Grunnatriði Hybrid lán
Hybrid lán koma í mismunandi formum, og þeir eru vinsælustu fyrir heimili lán.
Þeir eru "blendingur" (eða blöndu) fasteignaveðlána og stillanlegra veðlána (ARM) - svo þú fáir einhverja kosti hvers láns.
Fastir lán eru fyrirsjáanleg : Þú veist hvað vextir þínar verða fyrir líf lánsins og þú veist alltaf hvað mánaðarlegar greiðslur þínar verða. Blending lán veitir stöðugleika í allt að 10 ár áður en aðlögunin hefst.
Lánshæfismat hefst venjulega með lægri vöxtum og lægri vextir leiða til lægri mánaðarlegrar greiðslu. Hins vegar, ef vextir hækka , mánaðarlega greiðslur þínar aukast, sem er erfitt ef þú ert ekki með sjóðstreymi til að ná hærri greiðslum.
Þegar þeir vinna best
Þessi lægri upphafshraði kemur með einhverja áhættu. En blendingar geta gert vit í réttu ástandi.
Skammtíma: Ef þú ætlar að færa eða endurfjármagna innan fárra ára, geturðu nýtt þér lægra hlutfall áður en leiðréttingar byrja.
En ef áætlanir breytast og þú heldur láninu, þá getur stefnan afturkallað.
Fyrirframgreiðslur: Þú getur dregið úr áhættunni þinni með því að gera verulega viðbótargreiðslur - umfram það sem þú þarft að greiða fyrir mánuði. Ef þú borgar niður lánsjöfnuð þinn nógu hratt getur þú verið fær um að vega upp á móti hærri vexti og forðast meiriháttar greiðsluáfall.
Lágt verð: Ef verð er lægra eða lægra, munt þú njóta góðs af því lægri upphafshraði til lengri tíma litið. En að spá fyrir um framtíðina er erfitt, svo gerðu öryggisáætlun ef verðhækkunin hækkar.
Hvernig þeir vinna
Hybrid lán hefjast með lægra gengi en venjulegt 30 ára fast vexti, en vextir geta breyst eftir nokkur ár. Lánveitendur takmarka yfirleitt hversu mikið hlutfallið breytist árlega og á líftíma lánsins og býður upp á nokkurn vernd ef verð hækkar verulega.
Dæmi: Gert ráð fyrir lánsfjárhæð 200.000 $.
- 30 ára veðlánavextir með vexti 4,25 prósent verða mánaðarlegar greiðslur á $ 983,88 (læra hvernig á að reikna út mánaðarlegar greiðslur eða nota töflureikni til að gera það). Mánaðarleg greiðsla breytist ekki.
- A 5/1 ARM með vexti 3,4 prósent byrjar út með mánaðarlegri greiðslu á $ 886,96-sparnaði á $ 96,92 á mánuði. Eftir fimm ár gæti vaxta- og mánaðarleg greiðsla aukist eða lækkað.
Fast tímabil: Blendingur ARM notar venjulega fastan hraða í þrjú, fimm, sjö eða 10 ár. Á þeim tíma eru upphaflegir vextir og mánaðarlegar greiðslur það sama. Þegar þú rannsakar blendingur lánar, segir fyrsta númerið sem skráð er hversu lengi fastan tíma varir.
Með því að nota 5/1 ARM sem lýst er hér að framan er hlutfallið það sama á fyrstu fimm árum. A 10/1 hybrid veð myndi halda upphaflegu hlutfalli í tíu ár.
Leiðréttingartímabil: Eftir að föstum tíma lýkur getur vextirnir breyst og annað númer í nafni lánsins segir þér hversu oft það gerist. A 5/1 ARM getur breytt hvert (eitt) ár fyrir það sem eftir er af láni.
Mánaðarlegar greiðslur: Ef vaxtastigið breytist breytist mánaðarleg greiðsla þín. Lán greiðslur eru reiknaðar til að greiða niður skuldir þínar og þekja vaxtagjöld yfir það sem eftir er af lánum þínum . Hærri vextir þurfa hærra mánaðarlegar greiðslur og það er yfirleitt óvelkominn óvart fyrir lántakendur. En verð geta einnig lækkað.
Hvernig breytist verð?
Tvær lykilatriði hafa áhrif á hlutfall þitt. Lánveitandi þinn byrjar með vísitölu, og bætir síðan við útbreiðslu.
Vísitala: Breytur og vextir í víðtækri hagkerfinu hafa áhrif á hæfilegt hlutfall. Hybrid lán eru tengdar vísitölu, sem gefur upphafspunkt fyrir vexti þína. Til dæmis gæti lánið þitt notað LIBOR í millibankamarkaði sem vísitölu. Þar sem hlutfallið fer upp og niður getur hlutfall lánsins farið með það.
Útbreiðsla: Lánveitendur bæta við upphæð sem kallast "útbreiðsla" eða "framlegð" til að koma til endanlegra vaxta. Þessi auka vaxtagjöld veita viðbótarbætur til lánveitenda.
Dæmi: Gætið þess að þú hafir blending lán sem er í aðlögunartímabilinu. 1 árs LIBOR er nú 2 prósent. Útbreiðsla lánsins er 2,25 prósent. Vextir lánsins verða að laga sig að 4,25 prósentum (2 prósent auk 2,25 prósent).
Gildisspjöld: Flestir lánshæfiseinkunnir eða "húfur" hversu mikið vextir geta breyst. Þessir húfur draga úr áhættu fyrir lántakendur með því að koma í veg fyrir ótakmarkaða hækkun vaxta.
- Upphafsstafir takmarka hve mikið hlutfall þitt getur breyst við fyrstu stillingu eftir að þú hefur lokið við fastan tíma. Til dæmis, ef vísitalan færist um 3 prósent en þú ert með 2 prósent upphafshettu, þá myndi hlutfall þitt aðeins fara 2 prósent.
- Reglubundnar húfur takmarka hversu mikið gengið breytist hverju sinni. Til dæmis gæti gengið að breytast ekki meira en 2 prósent á hverju ári.
- Lífshettir setja hámarksmörk á heildarbreytingum á líftíma lánsins. Ef verð hækkar til að ná þeim loki eftir aðeins nokkrar breytingar verða verð ekki lengur að fara áfram.
Hybrid lán eru fáanlegar frá hefðbundnum lánveitendum og þú getur líka notað ríkisstjórnarforrit eins og FHA og VA lán til að gera hæfileika auðveldara. Lántökur ríkisstjórnar gætu verið best ef þú ætlar að gera lítið niður greiðslu eða þú hefur mál í kreditheimildinni þinni, en ekki hunsa samningalán.
Ef lánsfé þín þarf að auka uppörvun getur þú notið góðs af tiltölulega lágu vexti á fyrstu árum blendinga lánsins og greiðslur þínar á tíma ætti að hjálpa til við að bæta lánsfé þitt . Það er þó aldrei tryggt að hæfileiki sé betri fyrir veginn, sérstaklega ef vextir hækka verulega.