Þegar greiðslur halda ekki við vexti
Neikvæð afskrift er möguleg með hvers konar láni og er oft séð með námslán og fasteignaveðlánum.
Hvernig virkar neikvæð afskriftir?
Til að skilja neikvæða afskriftir er best að byrja með venjulega afborgun.
Afskriftir eru þær að greiða niður lánvexti með föstu greiðslum (oft mánaðarlegar greiðslur). Til dæmis, þegar þú kaupir heimili með 30 ára fasteignaveðlána, muntu greiða sömu greiðslu í hverjum mánuði - þótt lánshlutfall þitt og vaxtakostnaður minnki með tímanum.
Mánaðarlegar greiðslur eru reiknaðar út frá nokkrum þáttum:
- Lánastaða - hversu mikið þú ert að lána
- Tíminn sem þú tekur til að endurgreiða lánið ( þekktur sem hugtakið )
- Vaxtagjöld vegna lánsjafnaðar þíns
Útreikningur kemur upp með föstu greiðslu sem mun greiða lánið þitt í lok tímabilsins sem þú velur (venjulega 15 til 30 ár fyrir heimalán). Hver greiðsla hefur tvo hluti:
- Hluti af greiðslunni nær til vaxtakostnaðar af skuldum þínum
- Afgangurinn af greiðslunni greiðir niður skuldina þína (eða dregur úr lánsjöfnuði)
Til að læra meira og sjá sýnishorn afskriftir töflur, Neðst á þessari síðu finnur þú sýnishorn neikvæð afskriftir kort.
Þegar hlutirnir fara neikvæðar
Með nokkrum lánum hefur þú möguleika á að greiða minna en fullu afskriftirnar . Helsta ástæðan fyrir því að borga minna er auðvitað auðveldara að borga minna.
Þegar þú greiðir minna en vaxtagjöld á tilteknu mánaðarári (eða hvaða tíma gildir) eru vaxtakostnaður bætt við lánsjöfnuð þinn.
Með öðrum orðum skuldar þú meira í hverjum mánuði . Þú færð ekki raunverulega peninga frá lánveitanda þínum, en lánsjafnvægið þitt vex vegna þess að þú ert ekki að borga áhuga.
Ferlið við að bæta við vexti lánajafnvægis er þekktur sem fjármögnun vaxta .
Að lokum þarftu að borga lánið. Það getur gerst á nokkra vegu:
- Með reglulegum afborgunum greiðslur (sem verða hærri en þeir myndu hafa verið ef lánið hefði ekki vaxið)
- Með endurfjármögnun lánsins
- Með því að gera blöðru greiðslu til að borga skuldina
Af hverju nota neikvæð afskriftir?
Þú verður að borga einhvern hátt, hvers vegna veljið fólk að láta lán vaxa?
Ófær um að borga: stundum hefur þú einfaldlega ekki fé til að greiða. Til dæmis á atvinnuleysi gætir þú ekki verið hægt að greiða nemendalánin þín. Það er hægt að sækja um frestun , sem gerir þér kleift að hætta að greiða tímabundið. Hins vegar er vextir enn innheimt og þú verður að greiða vextina nema þú hafir styrkt lán . Athugaðu að þú hefur oft kost á að greiða vextina (meðan þú sleppir stærri greiðslu) ef þú vilt forðast neikvæða afskriftir.
Fjárfestingarlán: Í sumum tilfellum hafa fjárfestar ekki áhuga á að skrá sig fyrir stórar mánaðarlegar greiðslur.
Þetta á sérstaklega við um skammtímaverkefni (til dæmis festa og flipa). Þetta er íhugandi og áhættusöm leið til að fjárfesta, en sumt fólk og fyrirtæki gera það með góðum árangri. Til að stefna að afla þarf að selja eignina með nógu hagnaði til að greiða af þeim vexti sem þú greiddir aldrei.
"Teygja" til að kaupa: Sumir heimili kaupendur nota neikvæða afskriftir til að kaupa eign sem er nú úr verði. Gert er ráð fyrir að þeir fái meiri tekjur síðar og þeir vilja frekar kaupa dýrari eignir í dag en kaupa ódýrari og verða að flytja á einhverjum tímapunkti í framtíðinni. Aftur er þetta áhættusöm stefna - þú getur ekki sagt til um framtíðina og það eru ótal sögur af væntingum sem aldrei varð að veruleika. Nokkur dæmi um áhættusöm lán eru valmöguleikar ARM lán eða lánveitingar (sem eru ekki eins vinsælir og áður).
Dæmi um neikvæð afskrift
Til að sjá neikvæða afskriftir í aðgerð skaltu taka lán og gera ráð fyrir að þú greiðir minna en vaxtagjöld. Með tímanum mun jafnvægið aukast.
Segjum til dæmis að þú láni $ 100.000 í 6% í 30 ár til að endurgreiða mánaðarlega. Í þessu tilviki greiðir við ekkert í hverjum mánuði og þú sérð að lánsjafnvægið eykst. Þú getur byggt upp eigin afskriftir og notað hvaða greiðslu sem þú velur.
Eins og þú sérð, hækkar vextir sem þú borgar í hverjum mánuði - ásamt lánsjöfnuði þínum.
| Mánuður | Byrjunarjöfnuður | Raunveruleg greiðsla | Skólastjóri | Vextir | Ending Balance |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500,00) | $ 500,00 | $ 100.500,00 |
| 2 | $ 100.500,00 | $ - | $ (502,50) | $ 502,50 | $ 101,002,50 |
| 3 | $ 101,002,50 | $ - | $ (505,01) | $ 505,01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507,54) | $ 507,54 | $ 102,015,05 |
| 5 | $ 102,015,05 | $ - | $ (510,08) | $ 510,08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512,63) | $ 512,63 | $ 103.037,75 |
| 7 | $ 103.037,75 | $ - | $ (515,19) | $ 515,19 | $ 103,552,94 |
| 8 | $ 103,552,94 | $ - | $ (517,76) | $ 517,76 | $ 104.070.70 |
| 9 | $ 104.070.70 | $ - | $ (520,35) | $ 520,35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522,96) | $ 522,96 | $ 105.114,01 |
| 11 | $ 105.114,01 | $ - | $ (525,57) | $ 525,57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528,20) | $ 528,20 | $ 106,167.78 |