Lántakendur geta hjálpað til við að hagræða TRID ferlinu
Að fá veð sem er háð TRID var ekki skelfilegur dýralæknirinn í atvinnuhúsnæði sem óttast var í lok ársins 2015. Neytendamálastofnunin endurskoðaði hvernig húsnæðislán eru unnin og lánuð til lántakenda frá og með 5. október 2015 með innleiðingu af TILA RESPA Integrated Disclosures eða TRID.
Ótti við þetta nýja ferli leiddi til þess að nokkur fasteignasala yrði krafa um skammstafann TRID stóð fyrir: Ástæða þess að ég drekk.
Eftir allt saman, Sannleikurinn í útlánum lögum (TILA), sem samþykkt var árið 1968 og lög um fasteignasamninga, samþykkt árið 1974, hafa verið grundvöllur lána í áratugi og að breyta öllum þessum reglum var svolítið ógnvekjandi. Sambandslýðveldið gerði í burtu með HUD-1 og skipti um það með lokaupplýsingum (CD) og GFE (GFE) horfnaði líka í hag lánshæfismatsins.
Tilgangur TRID var að einfalda, en það er samt nokkuð flókið fyrir meðaltal manneskju að skilja. Flestir menn létu ekki vita hvernig á að lesa HUD, svo það er ekki á óvart að lokun upplýsinga er líka svolítið erfitt - sérstaklega þegar maður biður um útskýringu á seljanda einingar, mjög eins og seljandi einingar á HUD , en fáir skilja það útreikningur.
Snemma á vorum við vafasöm ánægja að sækja um veð samkvæmt leiðbeiningum TRID þegar við keyptum heimili á Hawaii. Fyrstu orðin úr vörum okkar lánveitanda voru við líklega ekki loka á réttum tíma vegna TRID.
Við komust að því að margir lánveitendur varða viðskiptavinum að lokun gæti verið seinkuð vegna TRID, en tafir eru venjulega af völdum:
- Breytingar á kaupsamningi ,
- Bilun lántaka til að bregðast tímanlega, eða
- Fasteignaveðlánsmaður mistök, eða
- Title / Escrow samstarf erfiðleika, eða
- Samsetning einhverra eða allra ofangreindra.
Lánið okkar var seinkað vegna lánveitanda sem lék auðveldlega á viðvörun um að lánið okkar myndi ekki loka vegna TRID. Við höfðum lagt fram hvert skjal innan klukkutíma frá beiðni. Lánalánsmaðurinn hafði lokið skrá okkar 24. desember og sendi ekki skrána til vottunar til 5. janúar. Það var ástæðan fyrir töfinni. Það var ekki vegna villur á lánsumsókninni, lánsfé eða ófullnægjandi tekjum.
Lánalánsmaðurinn hætti einfaldlega boltanum. Ekki eru allir veðlánalánsmenn handteknir einstaklingar, heldur. Sumir treysta eingöngu á lánamiðlum og öðrum meðlimum liðsins til að skilja TRID og fylgja verklagsreglum sínum. Lánalánsmaður okkar í Kaliforníu getur svarað öllum spurningum sem við kasta á hann, en ekki svo við Hawaii-útibúið. Þau eru allt öðruvísi. Hins vegar hefur reynsla okkar í að takast á við aðra húsnæðislán og TRID verið að húsnæðislán náist á réttum tíma þegar þau eru rétt stjórnað.
Lánshæfiseinkunn fyrir TRID
Lánshæfismatið er 3 blaðs skjal sem er hannað til að setja fram helstu eiginleika, kostnað og áhættu veðsins. Það þarf að afhenda lántakanda innan 3 daga frá móttöku umsóknar um lán, en eigi síðar en 7 dögum fyrir lokun.
Í lánshæfiseinkunninni eru lánshæfiseinkunnir, veðgreiðslur , kostnaður við lokun og lagðar fram hellingur af öðrum kostnaði, en margir þeirra geta ekki breyst. Hvað er mjög gott um þetta skjal er að það sýnir lántakendur áætlaðan heildar mánaðarlegan greiðslu, sem felur í sér skatta og tryggingar, PITI, mikilvægur þáttur sem vantaði frá fyrrum Good Faith Estimate.
Lokaskýrsla fyrir TRID
Þetta skjal kemur í stað HUD-1 og Truth in Lending Disclosure og tilgangur þess er að hjálpa lántakanda að skilja alla kostnað vegna veðalána. Grunnvandamálið með þessari upplýsingagjöf er að það inniheldur nokkrar gjöld sem greidd eru af seljanda fyrir hönd lántakanda og það er ruglingslegt fyrir lántakendur vegna þess að sum þessara gjalda eru ekki gjöld sem eru greidd beint af lántakanda. En það er ríkisstjórnin fyrir þig.
Sem lántaka getur þú ekki undirritað lánaskjöl fyrr en þú hefur móttekið og undirritað Lokaskýrslu amk 3 dögum áður. Ef einhverjar breytingar eru á láni þínum á þessu tímabili getur verið krafist nýrrar lokunarupplýsinga sem gæti lengt lokunartímabilið. Segðu til dæmis að þú hafir endanlega gangi um eignina og uppgötvað brotinn gluggi. Ef seljandi býður upp á peninga til að skipta um brotinn glugga, gæti það valdið því að búa til nýjan lokaskýrslu, sem gæti síðan bætt við öðrum 3 dögum til að skrifa lánaskjöl.
Lokaskýrslan er 5 blaðs eyðublað, en sum þeirra eru mjög svipuð lánshæfiseinkunn og bera saman skilmála lánshæfiseinkunnar með skilmálum lokaupplýsinga, hlið við hlið. Sumir gjöld eins og þau sem greidd eru til lánveitanda geta alls ekki verið mismunandi. Önnur gjöld eins og upptöku og ákveðin þriðja aðila gjöld sem valin eru af lántakanda geta breyst um 10% og sum gjöld eins og álagsreikningur getur farið yfir áætlunina án takmörkunar.
5 leiðir lántakendur geta forðast tafir á fasteignaveðri með fyrirvara um TRID
1. Besta tryggingin þín er að velja hæft veð lán liðsforingi sem vel skilur hvernig TRID virkar og getur útskýrt hvert skref í ferlinu til þín, auk þess að fylgjast vel með titil / escrow fyrirtæki. Samstarf milli tveggja er mikilvægt. Lán yfirmenn og vörsluaðilar sem loka mikið af viðskiptum hafa tilhneigingu til að nota kerfi sem koma í veg fyrir mistök eða villur. Ennfremur, ef MLO byrjar að grínast um TRID og nýta TRID sem hugsanlega afsökun, fara annars staðar.
2. Næst skaltu safna öllum fjármálagerningum þínum fyrirfram. Lánveitendur þurfa yfirleitt eftirfarandi skjöl:
- Heill skattframtali og W2s
- Afrit af öllum yfirlýsingum bankans
- 30 daga launakostnaður
- Afrit af ökuskírteini þínu
3. Ákveða hvort þú viljir læsa láninu þínu .
4. Ljúktu öllum heimaskoðunum og biðja um viðgerðir nógu snemma í því ferli að allar breytingar á kaupsamningi muni ekki fresta lokun þinni. Spyrðu lánveitanda þína fyrir leiðbeiningar.
5. Á meðan það fer án þess að segja, mun ég segja það engu að síður: Ekki gera breytingar á fjárhagsstöðu þinni meðan þú bíður að loka. Ekki breyta vinnunni þinni. Ekki kaupa bíl. Ekki gera nein meiriháttar kaup. Taktu ekki til viðbótarskulda.