Lærðu einkenni góðrar eftirlaunaáætlunar
Það eru tveir helstu gerðir félagsins styrktar eftirlaunaáætlanir: Ávinningsáætlanir og framlagsáætlanir.
Skilgreindur áætlun er áætlun um vinnuveitanda þar sem starfsmaður bætur eru reiknaðar með því að nota formúlu sem horfir á þætti eins og lengd atvinnu og launasögu. Ef þú færð rétt til lífeyris í vinnunni ertu töluvert meiri en flestir starfsmenn sem hafa ekki aðgang að þessari tegund áætlunar. Það er enn mikilvægt að taka tíma til að skilja tekjutilboð þitt á eftirlaun.
Ef þú hefur ekki aðgang að lífeyri í gegnum vinnuveitanda þinn, býður vinnuveitandi þinn líklega einhvers konar framlagsáætlun. 401 (k), 403 (b), 457 áætlanir og sparisjóðaáætlanir eru nokkrar vinsælustu dæmi um framlagsáætlanir. Með framlagsáætlun gerir starfsmaður meginhluta framlaganna í áætlunina og stýrir fjárfestingum.
Hvað skilur bestu eftirlaunaáætlunina frá fyrirtækinu?
Hér eru nokkur atriði sem þú ættir að íhuga áður en þú ákveður að taka þátt í vinnuveitandi
Hæfi: Sumar styrktar eftirlaunaáætlanir eru fáanlegar á 1. degi. Aðrir þurfa ákveðna þjónustu áður en starfsmenn geta tekið þátt. Því styttri biðtíminn fyrir starfslok þitt á vinnustað, því fyrr sem þú verður fær um að taka þátt í eftirlaunaáætluninni.
Framlagsmörk: IRS setur takmörk um hversu mikið þú getur stuðlað að framlagsáætlunum.
Stofnanir geta sett sér takmörk sem kunna að vera lægri en IRS takmörk. Sumir vinnuveitendur takmarka til dæmis heildarframlög þín að hlutfalli af launum þínum á meðan aðrir takmarka aflaframlag. Mikilvægt er að ákvarða hversu mikið þú getur hugsanlega stuðlað að fyrirtækjakostnaðaráætlun.
Samsvarandi hvatningar: Margir eftirlaunaáætlanir munu bjóða upp á sérstaka hvata til að hvetja þátttöku og gefa reikningnum þínum strax aukningu. Ekki er þörf á vinnuafli sem samsvarar framlagi, en þau eru venjulega einn af þeim bestu eiginleikum sem starfsmenn hafa tilhneigingu til að leggja áherslu á þegar meta eftirlaunaáætlanir. Samsvörunarmöguleikar eru mismunandi eftir prósentum. Vinsælar dæmi innihalda 50 prósent samsvörun á fyrstu 6 prósentunum sem stuðluðu að áætluninni. Þetta myndi þurfa framlag 6 prósent af launum til að fá 3 prósent fyrirtæki samsvörun. Önnur vinnuveitendur passa 100 prósent af framlagi upp í fyrstu 6 prósent (eða fleiri). Að skilja fyrirtækið þitt mun hjálpa þér að ganga úr skugga um að þú skiljir ekki ókeypis peninga á borðið. Það hjálpar þér einnig að meta heildarbætur pakkann ef þú vegur kostir og gallar af því að ganga í fyrirtæki.
Vesting: Vesting er hugtak sem notað er til að ákvarða hversu mikið af eftirlaunaáætluninni sem þú getur tekið með þér þegar þú ferð frá fyrirtækinu þínu.
Þú ert alltaf í eigu eigin framlaga. Að vera "strax aðili" þýðir að þú hefur 100% aðgang að vinnuveitendum sem samsvara framlagi. Aðrir tryggingaráætlanir krefjast þess að þú haldist í ákveðinn tíma áður en þú getur tekið samsvarandi framlag við þig þegar þú ferð úr starfi þínu.
Fjárfestingarkostnaður og gjöld: Þetta er ein besta spá fyrir langtímafjárfestingu. En það er mikið úrval af hugsanlegum kostnaði í tengslum við eftirlaunaáætlanir og kostnaðarhámark kostnaðar og gjöld munu eyða fjárfestingarávöxtun þinni með tímanum. Þess vegna er mikilvægt að skilja hvers konar gjöld og gjöld innan áætlunarinnar og hvernig það er miðað við aðra. Nerdwallet og FeeX veita greiðslumiðlunartæki til að hjálpa til við að skoða falin gjöld og gjöld.
Einfaldleiki og þægindi: Bestu vinnuveitandi styrktar eftirlaunaáætlanir eru hannaðar til að gera sjálfvirkan fjárhagslega hegðun.
Þú þarft ekki að ákveða hvort þú skulir spara fyrir starfslok eða hafa nótt út á bæinn í hvert skipti sem þú færð launagreiðslu. Þetta gerir ráð fyrir einföldum og þægilegum leiðum til að spara fyrir starfslok. Hins vegar eru sum fyrirtæki styrktar áætlanir auðveldara að nálgast en aðrir með ýmsum forritum og netgáttum.
Eign "Staðsetning": Hugtakið eignaraðstoð vísar til skattadreifingaraðgerða innan fyrirtækisins styrktar áætlunar. Hefðbundin eftirlaun áætlanir leyfa fyrir framlag skatta sem veita skatt hlé í dag en eru háð tekjuskatti þegar úttektar eru teknar á eftirlaun. Roth valkostir eru að verða sífellt vinsælli og gefa þér kost á að leggja fram dollara eftir skatta sem hugsanlega vaxa án skatta. Ólíkt Roth IRA, eru Roth 401 (k) s ekki háð neinum tekjumörkum. Roth lögun veita aukið sveigjanleika og er aðlaðandi ef þú býst við að vera í sömu eða hærri tekjuskatti þegar þú ætlar að nota starfslok þitt.
Fjárfestingarvalkostir: Veltufjármunir eru vinsælustu fjárfestingar ökutækin fyrir félagsins styrktar eftirlaunaáætlanir. Aðrar fjárfestingarvalkostir fela í sér eignir eins og einstök hlutabréf , verðbréfasjóðir og fasteignasjóðir . Sumir styrktar áætlanir fyrirtækisins bjóða upp á sjálfstýrð verðbréfamarkað sem gerir kleift að gera sjálfstæða fjárfesta og þá sem vinna með fjármálaeftirlitum að velja úr fjölbreyttari fjárfestingarkostum. Gott starfslok áætlun býður upp á fjölbreyttar fjárfestingarvalkostir fyrir handhafa og handhafa fjárfesta . Framboð eigna úthlutunarfjár og / eða markmiðs eftirlaunasjóða veitir eftirlaunavörum með einskiptisaðgerðum til að finna aðgang að fjölbreyttu eignasafni án þess að þurfa að vera fjárfestingargæðari eða fylgjast með eftirlaunareikningnum á föstu stigi.
Eignasamsetning Leiðbeiningar og ráðgjöf: Eignastýring er fjárfestingarstefna sem er ætlað að hjálpa langtímafjárfestum að breiða út peningana sína yfir fjölbreyttar fjárfestingarflokkar. Megintilgangur er að hámarka ávöxtun fyrir tiltekið stig áhættu. Meginþættirnir sem ákvarða fyrirhugaða eignasamstæðuáætlun fela í sér fjárfestingartímann og áhættuþol sem tengist sveiflum eða sveiflum ávöxtunar í fjárfestingu. Mörg fyrirtæki styrktar áætlanir hafa bætt við verkfærum sem veita ráðgjöf um eignarúthlutun og fjárfestingarráðgjöf en aðrir bjóða upp á óhlutdræg fjárhagslegan menntun. Sumir af þessum persónulegum og netverkfærum eru fáanlegar án aukakostnaðar á meðan aðrir hafa eignastýringargjald. Með því að nota tiltæk eignatildingarverkfæri getur þú hjálpað til við að búa til fjölbreyttan fjárfestingarbanka með faglegri leiðsögn.
Aðgengi í gegnum eftirlaunaáætlun Útlán og áætlanir : Margir fjárhagsáætlanir mæla með að nota eftirlaunaáætlanir sem síðasta úrræði. Þó að lán veita aðgang að eignum þínum, geta þeir hugsanlega gert þér kleift að missa af hærri fjárfestingarávöxtun. En fyrir þá sem þurfa ódýran hátt til að styrkja skuldir geta þessi lán verið valkostur þess virði að íhuga. Sumar eftirlaun áætlanir leyfa um afturköllunarvalkosti þegar þú hefur náð 59 ára aldri. Þessi aukin sveigjanleiki gerir sjálfstýrðum fjárfestum tækifæri til að rúlla upp eftirlaunareignir til IRA meðan þeir halda áfram í starfi.
Sjálfvirk fjárfesting Lögun: Fyrirtæki styrkt áætlanir geta gert meira en að gera ferlið við að vista fyrir eftirlaun einfalt og auðvelt. Sjálfvirk endurjöfnunarmöguleikar geta hjálpað þér að halda fast við eignaúthlutunaraðferð þína á tímum óstöðugleika á markaði. Stuðningsupphækkunaraðgerðir leyfa þér að smám saman auka framlög þín með tímanum. Þessir eiginleikar sem finna má í mörgum áætlunum hjálpa sjálfvirkan snjallt starfslok ákvarðanatöku.
Áætlanir um vinnuveitandi styrktarstarf gagnast bæði fyrirtækinu sem stofnar áætlunina og starfsmanninn sem tekur þátt í henni. Besta áætlunin býður upp á eiginleika ríkur lína þar sem flestir hlutirnir eru auðkenndir hér að ofan.
Hvert er hægt að fara að bera saman starfslok áætlun þína til annarra?
Besta staðurinn til að byrja að endurskoða núverandi eftirlaunaáætlun er að hafa samband við vinnuveitanda þína og skoða pappírsvinnu eftirlaunaáætlunarinnar. Áætlanir um eftirlaunaáætlun hafa batnað á undanförnum árum þegar kemur að því að brjóta niður hlutina í auðveldari notkunarskilmálum. Enn getur þetta verið erfitt verkefni ef þér finnst óvart af tæknilegum fangelsum og lögfræðingum. Brightscope veitir þjónustu til að greina ýmsar vinnuveitandi styrktar eftirlaunaáætlanir og þú getur jafnvel borið saman áætlun til svipaðra fyrirtækja.