01 Fáðu rangt lán með því að bera saman APR
Er APR gilt samanburðar tól? Aðeins ef þú saman epli við epli - sem er áskorun.
Að undanskildum gjöldum
Lánveitendur hafa einhvern wiggle herbergi þegar þeir reikna APR fyrir þig. Þeir geta eða ekki verið með nokkrar af þeim kostnaði sem þú munt borga. Til dæmis er ekki hægt að taka við lánshæfiseinkunnargjald, frádráttargjöldum og skoðunargjöldum í tilvitnun í aprílmánuði. Þar sem mismunandi lánveitendur geta rukkað mismunandi lánshæfiseinkunnargjöld verður APR-samanburðurinn minna virði.
Heiðarlegur lánveitandi mun innihalda fleiri gjöld sem endurspegla aðstæður þínar nákvæmlega, sem gerir APR þeirra hærra.
- Sjá Stjórna lokakostnaði þínum til að fá upplýsingar um þessi gjöld
Beita og skipta með APR
Þegar leitað er að auglýsingum getur APR verið að blekkja. Vefsíður gætu sýnt aðlaðandi APR sem eru mun lægri en þær sem þú hefur rekist á. Hafðu í huga að þú gætir ekki átt rétt á þeim verð.
Auglýst APR má ekki innihalda veðtryggingargjöld. Ef þú þarft einkafyrirtryggingar ( PMI ), mun APR hækka. Sömuleiðis eru þessar APR vitna fyrir bestu lántakendur þarna úti. Ef þú ert með minna en fullkominn lánsfé eða þú þarft lágt skjalalán þá færðu hærra gjalddaga.
Taktu APR langtíma samband?
Þegar þú sérð APR lán er gert ráð fyrir að lánið verði greitt af öllu lífi sínu. Til dæmis er APR á 30 ára láni reiknað með því að þú heldur lánið í 30 ár. Í raun halda flestir ekki lánin á lífi svo lengi. 7 ár eða svo er meira eins og það.
Ef þú greiðir 30 ára lán eftir 7 ár mun APR leiða þig niður ranga leið. Þú munt sjá lægri APR á lánum með háum uppgjöldum og lægri vexti. Því miður munuð þér ekki geta breiðst út fyrirframkostnað sem þú greiddir í mörg ár.
Ef þú borgar lánið þitt snemma, þá er raunverulegt hækkunartímabil hærra en það sem þú sérð vitna í. APR er gagnlegur ef þú ætlar að halda láninu að eilífu.
02 Hvernig APR passar í stóru myndina
Hafðu í huga að að fá lægsta apríl þýðir ekki að þú sért að gera það besta fyrir heildarstöðu þína. Horfðu líka á stóru myndina.
Fyrir flesta lántakendur gerir APR lánið með lægra hlutfalli og hærri uppálagsgjöld líta best út. Hins vegar þýðir þetta að þú verður að koma upp með þúsundir dollara í dag. Þú gætir haft hag af minni mánaðarlegum greiðslum með tímanum, en er það þess virði?
Þú munt vita svarið ef þú horfir á stóra myndina. Að horfa á liðið þitt getur hjálpað og öðrum þáttum skiptir máli. Gætirðu sett nokkra þúsund dollara af kostnaði upp fyrir framan í IRA eða eftirlaunaáætlun í staðinn og komið út á undan? Er auka $ 100 á mánuði á greiðslu þinni að skipta miklu máli í 5 eða 10 ár? Aftur, ætlarðu að halda láninu nógu lengi til að endurheimta þá kostnað?
Með því að horfa á stóru myndina hefurðu betri möguleika á að gera hið góða.
03 betri leið
Að einbeita sér að APR, sem er nebulous og kannski villandi, er ekki besta leiðin til að kaupa lán. Jú, það er betra en skarpur stafur í auga ef þú getur ekki eða mun ekki taka tíma til að líta undir hettuna. Hins vegar þarf að vera betri leið.
Ef þú vilt finna besta lánið skaltu kíkja á hvert lánveitanda í nánu sambandi. Horfðu á vexti og lokakostnað - ekki bara APR - og athugaðu vandlega hvaða kostnaður er útilokaður. Búðu til smá töflureikni til að fá epli til að bera saman epli. Ef þú vilt, hlaupa þinn eigin tölur með APR reiknivél okkar .
Þú getur einnig hallað sér á lánveitanda þína til að hjálpa þér að vaða í gegnum samantektir APR. Spyrðu hver þeirra "hvernig er lánið þitt betra en hinn annarinn?" Sýnið þeim lánshæfismatið eða góðan trúnað ( GFE ) og biðjið þá um að hjálpa þér að skilja.
APR getur verið ruglingslegt. Til að læra meira um mismunandi gerðir APR, sjá Hvað þýðir APR?