Hvernig samsett áhugi gerir reikninga vaxa
Hver er samsettur áhugi?
Samsetning er ferli. Ef þú þekkir "snjóboltaáhrifin", veit þú nú þegar hvernig eitthvað getur byggt á sjálfum sér.
Samstæðuvextir eru hagnaður af peningum sem áður var aflað sem vextir. Þessi hringrás leiðir til vaxandi vaxta (og reikningsjöfnuður) í vaxandi mæli - sem er stundum þekktur sem veldisvöxtur.
Byrjaðu á hugmyndinni um einfaldan áhuga: þú leggur inn peninga og bankinn greiðir þér áhuga á innborgun þinni. Til dæmis gætir þú lagt inn $ 100 í eitt ár í 5 prósent, og þú myndir vinna sér inn 5 $ í vexti yfir árið.
Hvað gerist á næsta ári? Það er þar sem samsetning kemur inn. Þú munt byrja að greiða vexti af upphaflegri innborgun þinni og þú munt vinna sér inn áhuga á því sem þú hefur aflað sér:
Þú færð 5 prósent á $ 100 þínum (aftur)
Þú færð 5 prósent á $ 5 af tekjum sem bankinn afhenti á reikninginn þinn
Það þýðir að þú færð meira en 5 $ á næsta ári (vegna þess að reikningurinn þinn er nú $ 105 - þótt þú hafi ekki gert innlán), þannig að tekjur þínar munu flýta fyrir. Í mörgum bönkum, sérstaklega netbanka , er áhugi blandað saman daglega og bætt við reikninginn þinn mánaðarlega, þannig að ferlið hreyfist enn hraðar.
Auðvitað, ef þú ert að taka upp peninga, virkar samblanda gegn þér. Þú greiðir vexti af peningum sem þú hefur lánað, og lánshlutfall þitt getur aukist með tímanum - jafnvel þótt þú láni ekki meira fé.
Taka kostur á samsettum hagsmunum
Hvernig er hægt að ganga úr skugga um að efnasambandið vinnur út í hag þinn?
Vistaðu snemma og oft: Þegar þú sparar sparnaðinn þinn, þá er tíminn þinn vinur.
Það tekur nokkurn tíma að fá skriðþunga, en þessi skriðþunga mun byggja og að lokum öðlast styrk. Í sumum tilfellum byrjar byrjunin snemma að þú þarft ekki að spara eins mikið og einhver sem bíður að byrja að vista - jafnvel þótt þú hættir að vista á einhverjum tímapunkti getur byrjun þín greitt arðs seinna. Vertu þolinmóð, láttu peningana þína vera einn og hugsa til langs tíma.
Athugaðu APY: Til að bera saman bankafurðir eins og sparisjóð og geisladiska, skoðaðu árlegan ávöxtunarkröfu (APY) . Þetta tekur tillit til samsetningar og veitir sanna árshlutfall. Sem betur fer er auðvelt að finna - bankar auglýsa yfirleitt APY því það er hærra en vextir. Reyndu að fá viðeigandi verð á sparnaði þínum, en það er líklega ekki þess virði að skipta bönkum fyrir aukalega 0,10 prósent (nema þú sért með mjög stóran reikningsjöfnuð).
Borga skuldir fljótt og borga aukalega þegar þú getur . Að greiða lágmarkið á kreditkortunum þínum mun kosta þig kært vegna þess að þú munt nánast ekki gera neitt í vaxtagjöldum (og jafnvægið þitt gæti í raun vaxið). Ef þú ert með námslán skaltu forðast að nýta vaxtagjöld - greiða að minnsta kosti vexti eins og það safnast svo þú færð ekki viðbjóðslegt óvart eftir útskrift. Jafnvel þótt þú þurfir ekki að borga, munt þú gera þér greiða með því að lágmarka kostnaðarlíftímann.
Halda lántökum lágt: Auk þess að hafa áhrif á mánaðarlegar greiðslur þínar ákvarða vextir lána þinnar hversu fljótt skuldir þínar munu vaxa (og hversu erfitt verður það að borga það). Tvöfalt stafa verð er erfitt að stangast á við. Sjáðu hvort það er skynsamlegt að styrkja skuldir og lækka vexti á meðan þú borgar skuldir.
Takmarkanir: Efnasamsetning getur hjálpað þér að vaxa peningana þína, en það fellur ekki undir því að vera töfrandi. Til að nýta sér samblanda þarftu að spara peninga, leggja það inn á reikning og vinna sér inn peninga á sparnaði þínum. Til að binda enda á neina mikilvæga sparnað þarftu að gera þetta aftur og aftur - mánuði eftir mánuð og ár eftir ár. Samsetning getur ekki gert þungt lyfta fyrir þig.
Hvað gerir samsetta vextir öflugur?
Samsetning gerist þegar vextir eru reiknaðar með endurteknum hætti.
Fyrstu eða tvær hringrásirnar eru ekki sérstaklega áhrifamikill, en hlutirnir byrja að taka upp eftir að þú hefur bætt við áhuga aftur og aftur.
Hversu oft: Tíðni blandunar er mikilvægt. Tíðari útreikningar (daglega, til dæmis) hafa meiri árangur. Þegar þú opnar sparisjóð skaltu leita að reikningum sem blanda saman daglega. Þú gætir aðeins séð vexti sem bætt er við reikninginn þinn mánaðarlega, en útreikningar geta samt verið gerðar daglega. Sum reikningar reikna aðeins vexti mánaðarlega eða árlega.
Hversu lengi: Samblanda er meira dramatísk á lengri tíma. Aftur hefur þú fengið meiri útreikninga eða "einingar" á reikninginn þegar peninga er eftir til að vaxa.
Aðrir þættir: Vextirnir eru einnig mikilvægur þáttur í reikningsjöfnuði þínum með tímanum. Hærri verð þýðir að reikningur mun vaxa hraðar. En það er mögulegt fyrir samsettan áhuga að sigrast á hærra hlutfalli. Sérstaklega á langan tíma getur reikningur með samsettum og lægri nafnvirði endað með hærra jafnvægi en reikningur með einföldum útreikningi. Gerðu stærðfræði til að reikna út hvort það muni gerast og hvar liðið er.
Úttektir og innstæður geta einnig haft áhrif á reikninginn þinn, en þeir eru aðskildar frá samsetningu. Láttu peningana þína vaxa (eða stöðugt að bæta við reikningnum þínum) er bestur - ef þú dregur tekjurnar af þér, dregurðu úr áhrifum efnasamsetningar.
Fjárhæðin hefur ekki áhrif á blanda. Hvort sem þú byrjar á $ 100 eða $ 1 milljón, virkar samblanda á sama hátt og reikningur jafnvægi þinn lítur út eins og þú skráir vöxtinn með tímanum. Augljóslega virðast tekjur stærri þegar þú byrjar með stórum innborgun, en þú ert ekki refsað fyrir að byrja lítið eða halda reikningum aðskilin. Það er best að einbeita sér að prósentum og tíma þegar áætlanagerð er fyrir framtíð þína - hversu mikið mun þú vinna sér inn og hversu lengi? Gengi Bandaríkjanna er aðeins afleiðing af hraða og tímaáætlun.
Tíð blanda (daglega eða mánaðarlega) er gagnlegt, en ekki rugla saman við tölurnar. Þegar áhugi er blandað daglega, færðu samt meira eða minna sama APY. Til dæmis greiðir reikningur sem greiðir 5 prósent APY ekki 5 prósent á dag - þú færð 1/365 af 5 prósent á hverjum degi. Enn, tíð blanda hjálpar peningunum þínum að vaxa hraðar.
Hvernig á að reikna samsettan áhuga
Það eru nokkrar leiðir til að reikna samsettan áhuga, sem gefur þér innsýn í hvernig þú getur náð markmiðum þínum og hjálpað þér að halda raunhæfar væntingar. Hvenær sem þú ert að keyra útreikninga skaltu keyra nokkrar "hvað-ef" útreikninga með mismunandi tölum - sjáðu hvað myndi gerast ef þú sparar aðeins meira eða færðu áhuga á nokkrum árum.
Online reiknivélar eru auðveldastir, eins og þeir gera stærðfræði fyrir þig og geta auðveldlega búið til töflur og ár frá ári töflum. En margir kjósa að skoða (og vinna með) tölurnar nánar.
Formúlan fyrir samsettan áhuga er:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Til að nota þessa útreikning skaltu stinga í breyturnar hér fyrir neðan:
A: upphæðin sem þú munt enda með
P: upphafleg innborgun þín, þekktur sem forstöðumaður
r: árlegir vextir , skrifaðar í tugabrotum
n: fjöldi blöndunartíma á ári (til dæmis mánaðarlega er 12 og vikulega er 52)
t: hversu lengi (á árum) sem sambönd þín í peningum
Dæmi: Þú hefur $ 1.000 earnings 5 prósent samsett mánaðarlega. Hvað kostar þú eftir 15 ár?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Eftir 15 ár áttu að vera u.þ.b. 2.114 dollarar (endanlegt númer getur verið breytilegt vegna afrennslis og hugbúnaðarins sem þú notar til útreikninga). Af þeirri upphæð er $ 1.000 upphafleg innborgun og það sem eftir er af $ 1.114 er vextir.
Sjá sýnishorn töflureikni í Google Skjalavinnslu sem sýnir hvernig það virkar og hlaðið niður afriti til að nota eigin tölur.
Töflureiknir geta gert allt útreikning fyrir þig. Til að reikna út endanlegt jafnvægi eftir samdrætti notarðu venjulega útreikning í framtíðinni . Microsoft Excel, Google Sheets og aðrar vörur bjóða upp á þessa aðgerð - en þú þarft að stilla tölurnar svolítið.
Notaðu dæmið hér fyrir ofan, við skulum fara í gegnum útreikningina með virka gildi virka Excel:
= FV (hlutfall, nper, pmt, pv, tegund)
Það gæti verið auðveldast að slá inn breytur þínar í aðskildar frumur og vísa síðan til þessara frumna þannig að þú þarft ekki að fá allt sem er rétt í einu skoti. Til dæmis, Cell A1 gæti haft "1000," Cell B1 gæti sýnt "15," og svo framvegis.
The bragð til að nota töflureikni fyrir samsettum vöxtum er að nota blöndunartímabil í stað þess að einfaldlega hugsa um ár . Fyrir mánaðarlega samsetningu er regluleg vextir einfaldlega ársvextir deilt með 12 vegna þess að það eru 12 mánuðir eða "tímabil" á árinu. Fyrir dagleg blanda nota flestir stofnanir 360 eða 365.
= FV (hlutfall, nper, pmt, pv, tegund)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000,)
Takið eftir að þú getur skilið út PMT kafla, sem væri reglubundið viðbót við reikninginn (ef þú varst að bæta peninga mánaðarlega gæti þetta komið sér vel). Tegund er einnig ekki notuð í þessu tilfelli.
Reglan 72 er önnur leið til að fljótt gera áætlanir um samsettan áhuga. Þessi þumalputtaregla segir þér hvað þarf til að tvöfalda peningana þína, horfa á það verð sem þú færð og hversu lengi þú færð það hlutfall. Margfalda fjölda ára með vaxtastigi - ef þú færð 72, hefur þú samsetta þætti sem mun einmitt tvöfalda peningana þína.
Dæmi # 1: Þú hefur $ 1.000 í sparnaði sem skilar 5 prósent APY. Hve lengi mun það taka fyrr en þú hefur $ 2.000 á reikningnum þínum?
Til að finna svarið, reikðu út hvernig á að fá 72. 72 skipt með 5 er 14,4, svo það mun taka 14,4 ár að tvöfalda peningana þína.
Dæmi # 2: Þú hefur $ 1.000 núna, og þú þarft $ 2.000 á 20 árum. Hvaða hlutfall verður þú að vinna sér inn til að tvöfalda peningana þína?
Aftur, reikna út hvað þarf til að komast í 72 með því að nota þær upplýsingar sem þú hefur (fjöldi ára). 72 skipt með 20 jafngildir 3,6, þannig að þú þarft að afla 3,6 prósent APY til að ná markmiðinu þínu.