Kostir og gallar af hverjum valkosti
Þegar það kemur að algengum skuldum neytenda eins og kreditkort og persónuleg lán, eru tveir vinsælustu leiðir til að lækka vextir þínar jafnvægisfærslur og lánshæfismat .
Hver er munurinn á þessum valkostum og hver er bestur? Þau hafa bæði kosti og galla, en þú getur gert menntað ákvörðun þegar þú hefur skilið gjöldin og hvernig skuldir þínir eru settar upp.
Greiðslukortaviðskipti
Með greiðslukortaviðskiptum færðu skuldir á nýtt eða núverandi kreditkort. Til að gera það gæti kortgefandi þinn lagt fram kynningarpróf eða leyfir þér að biðja um flutning á netinu. Greiðslur vegna greiðslukortaviðskipta eru mest aðlaðandi þegar þú veist að þú munt borga skuldir fljótt.
Í besta tilfelli er hægt að greiða 0 prósent vexti af skuldum þínum, að minnsta kosti í takmarkaðan tíma. Að útiloka vaxtagjöld hjálpar til við að stöðva blæðingu vegna þess að lánshlutfall þitt hættir að vaxa og 100 prósent af hverjum greiðslum fer í átt að lækkun skulda. En gaumgæfilega fínn prenta.
Gjöld: Finndu út hvort þú þurfir að greiða gjald til að flytja jafnvægi. Kostnaður er oft í kringum 3 prósent af upphæðinni sem þú færir, eða íbúð dollara upphæð, hvort sem er hærra. Allir sparnaður sem þú færð frá lægri vaxta þarf meira en að ná yfir flutningsgjaldið. Þú gætir líka tekið á nýjum árgjöldum ef þú opnar nýtt kreditkort.
Vextir: Vextir eru í boði fyrir viðskiptavini með góða inneign. Þú gætir séð freistandi tilboð í auglýsingum, en þú þarft að skoða hvað útgefandi kortið býður þér í raun eftir að hafa farið yfir lánin þín. Jafnvel ef þú færð 0 prósent APR þá gæti þetta hlutfall ekki lengi lengi. Athugaðu að sjá hvenær gengið breytist og hvað gerist eftir að kynningartímabilið lýkur.
Lánsfé þitt: Sölutilboð eru ekki endilega slæmt fyrir kreditin þín, en þeir geta valdið vandamálum. Í hvert skipti sem þú sækir um nýtt kort, líta lánveitendur á kredit sögu þína, og þessar fyrirspurnir geta ding upp kredit skorar þinn . Að hafa of marga neytendareikninga (eins og kreditkort) opnar getur einnig lækkað einkunnina þína. Ef þú lýkur með því að nota kreditkort til að flytja lán, vertu viss um að nota þau sem skuldatryggingar tól - ekki skuldatryggingartæki. Forðastu að nota kortið sem þú greiddir af til að fara dýpra inn í skuldir.
Skuldasamsetning
Í stað þess að nota kreditkort getur þú styrkt skuldir með persónulegu láni , einhvers konar tryggð lán eða P2P lán . Stór lán gæti leyft þér að sameina nokkur lán og fá allt á einum stað. Lántökuskuldbindingar eru oft með föstu gengi, þannig að þeir gera meira vit í því hvenær kreditkort kynningartímabil eru of stutt. Til dæmis gæti 0% APR tilboð í þrjá mánuði ekki verið gagnlegt ef þú átt von á að taka þrjú ár til að greiða niður skuldir þínar.
Gjöld: Þú gætir eða gætir ekki borgað fyrirframgreiðslur fyrir skuldasamninga lán. Með nokkrum lánum sjáum við augljós kostnað eins og vinnslu eða upphafsgjöld. Með öðrum lánum verður kostnaðurinn ósýnilegur, en þeir eru byggðir inn í vexti.
Bera saman nokkur lán til að finna samsetta uppgjöld og hagnaðargjöld sem hagnast þér mest.
Vextir: Vextirnar sem þú greiðir munu ráðast af þeirri tegund láns sem þú notar. A persónulegt ótryggð lán mun hafa hærra hlutfall en tryggt húsnæðislán , til dæmis. Samt sem áður munt þú sennilega greiða vexti sem er lægra en venjulega kreditkortvextir en "teaser" eða kynningarkort á kreditkorti ætti að vera jafnvel lægri, að minnsta kosti í nokkra mánuði.
Ef þú borgar skuldir í nokkur ár - sem er lengri en nokkur kreditkortamiðlun - gætir þú gert betur með lánveitingu skulda. Vextir geta verið breytilegir , sem þýðir að þeir munu fara upp og niður eins og kreditkortahlutfall, eða þau gætu verið fast. Fastir vextir gera það auðveldara að skipuleggja vegna þess að þú munt vita hvað mánaðarlegar greiðslur þínar eru fyrir allt líf lánsins.
En föst verð byrjar venjulega hærra en breytileg verð.
Lánin þín: Eins og með kreditkort eru ný lán vegna fyrirspurnir sem geta haft áhrif á lánshæfismat þitt - að minnsta kosti til skamms tíma. Á langtímamarkaði gætu lánshæfismat lána hugsanlega verið betra fyrir lánsfé þitt en skuldatryggingar.
Lánshæfismat er hærra þegar þú notar blöndu af mismunandi gerðum lána og afborgunarlán gera þér meira aðlaðandi en lántakandi sem byggir eingöngu á kreditkortum. Ef þú ert þungur kreditkorta notandi virðist sem þú eyðir því sem þú eyðir fyrir neysluvörur og greiðir háir vextir sem ekki eru sjálfbærar.
Lántaka skuldabréfa gæti bent til þess að þú hefur skuldbundið sig til að greiða niður skuldir og þú notaðir réttar skuldir í þeim tilgangi. Það þýðir að þú ert kunnátta lántakandi, svo þú ert líklegri til að endurgreiða önnur lán í framtíðinni. Svo lengi sem þú gerir greiðslur á réttum tíma og aðeins tekið á skuldum sem þú hefur efni á, mun lánsfé þitt styrkja.
Tryggingar trygginga
Fyrir suma skuldasamninga lán gætirðu þurft að veðsetja tryggingar . Það þýðir að þú gefur bankanum leyfi til að taka eignir þínar og selja þær ef þú ert ekki að endurgreiða lánið. Til dæmis gætir þú skuldbundið heimili þitt sem hluti af eiginfjárleigu í heimi , eða þú gætir notað bílinn þinn sem tryggingu.
Halda ótryggðum lánum unsecured: Tryggingar geta hjálpað þér að fá samþykki, en veðsetja eignir þínar er áhættusöm. Hvað ef hlutirnir virka ekki eins og þú skipulagt - geturðu búið án heimilis þíns? Geturðu fengið vinnu og fengið tekjur án bílinn þinn ? Það er best að halda ótryggðum lánum unsecured vegna þess að það eina sem er í hættu er lánsfé þitt. Ef þú notar húsnæðislán til að greiða af ótryggðum kreditkortaskuldum, mun þú auka verulega áhættuna þína. Ef eitthvað óvænt gerist gætirðu týnt heimili þínu í foreclosure .
Endurfjármögnun tryggðra lána: Ef þú hefur nú þegar skuldir sem eru tryggðir með tryggingum skaltu íhuga endurfjármögnun þessara lána sérstaklega. Til dæmis, notaðu jafnvægisflutning eða lánveitingu skulda fyrir ótryggðar skuldir og fáðu annað lán fyrir tryggðar skuldir þínar. Það er sagt að ef þú getur borgað tryggð skuldir og breytt þeim í ótryggðar skuldir, þá dregur þú úr áhættu þinni - bara vertu viss um að það sé þess virði að auka kostnað.
Námslán: Notaðu varúð
Ef þú ert með námslán skaltu gera nokkrar heimavinnu áður en þú samþykkir þau lán eða borgar þau með einhverju persónulegu láni. Ríkislán veita einstaka kosti eins og möguleika á fyrirgefningu lánsins eða getu til að fresta greiðslum. Ef þú endurfjármagna eða styrkja með einkaaðila lánveitanda getur þú misst aðgang að þeim lántakandi-vingjarnlegur lögun.
Fyrir frekari upplýsingar, sjá Kostir Federal Student Loans .