Getur þú styrkt einkaaðila og bandalagslán?
Samstæða og endurfjármögnun
Áður en þú fyllir út umsókn er mikilvægt að skýra nokkrar upplýsingar. Þú þarft að vita hvort þú hefur einkaþjálfunarleyfi eða sambandsleyfi til nemenda - eða einhver af hverjum.
Næst skaltu ákveða hvaða lán til að fara einn, og hver sjálfur að endurfjármagna eða styrkja.
Samþætting er aðeins í boði fyrir sambandsleyfi nemenda. Þetta er ruglingslegt við nemendur og útskrifaðist með einkalánum vegna þess að "samstæða" skuldir þýða að sameina mörg lán í eitt lán (sem er mögulegt með einkaþóknun - þegar þú endurfjármagna). Federal Direct Consolidation Lán leyfa þér að sameina mörg lán í eitt skipti að halda öllum kostum sambands námslána . Vextir þínar verða vegin jafnvægi núverandi lána og þú getur valið nýtt frítíma.
Endurfjármögnun er í boði fyrir einkaþjálfunar lán og sambandslán. Þegar þú endurfjármagir borgar þú núverandi skuldir með nýtt lán - helst er nýtt lán betri en lánin sem þú ert að borga. Tæknilega ertu líka að styrkja þegar þú sameinar mörg lán, en með einka lánveitendum geturðu ekki styrkt og haldið sömu ávinningi og þú færð frá áætlunum stjórnvalda.
Samstæðureikningur bandalags lána með einkaaðila lánveitanda
Fjölmargir einka lánveitendur eru fús til að styrkja hvers konar lán sem þú hefur, þ.mt sambands námslán. Hins vegar, þegar þú færir sambandslán frá Department of Education programs (og í einkaáætlun), muntu gefa upp ávinninginn sem fylgir sambands nemendalánum - lánin þín verða einkalánslán.
Kostir sambands nemenda lán eru:
- Tekjutengdar endurgreiðsluáætlanir sem halda greiðslum á viðráðanlegu verði þegar tekjur þínar eru lágir
- Lán fyrirgefningu, byggt á ferli þínum í opinberri þjónustu eða öðrum þáttum
- Frestun og umburðarlyndi: Hæfni til að hætta tímabundið að greiða á erfiðum tímum (sumir einka lánveitendur bjóða upp á þessar aðgerðir, þótt þær séu venjulega minni örlátur)
- Auðveldara að eiga rétt á ákveðnum lánum með slæmt lánsfé eða enga kredit sögu (og án cosigner)
- Styrkir vaxtakostnaður á meðan þú ert í skóla
- Fastir vextir sem gætu verið lægri en þú getur fengið á eigin spýtur
- Grace tímabil sem þurfa ekki greiðslur á meðan í skólanum
Nánari upplýsingar er að finna í útgefanda menntamálaráðuneytisins um einkaaðila og sambandsskuldbindingar. Það er mögulegt að þú þurfir ekki ávinninginn, en þú ættir að vita að minnsta kosti hvað er í húfi.
Endurfjármögnun einkalána
Þegar þú lánar frá einka lánveitendum (þ.mt þegar þú endurfjármagna) þarftu að vera hæfur til lánsins miðað við lánsfé og tekjur.
Lánshæfismat er byggt á lántökusögu þinni . Lánveitendur vilja sjá að þú hefur tekist að láni peninga og endurgreiða öðrum lánveitendum. Ef þú hefur tekið út lán í fortíðinni og þú borgar alltaf á réttum tíma, ætti kreditin þín að vera í góðu formi.
Ef þú hefur ekki sögu um lántöku ( eða þú hefur vanefnt lán) þarftu að byggja upp kredit sögu þína til að fá hæstu lánin.
Tekjur þínar veita þeim peningum sem þú munt nota til að greiða mánaðarlegar greiðslur og lánveitendur vilja sjá fullt af tekjum í boði í hverjum mánuði. Til að ákvarða hvort þú hefur getu til að endurgreiða nýtt lán, nota einka lánveitendur skulda á tekjuhlutfall . Því minna sem þú borgar fyrir skuldir í hverjum mánuði (þ.mt kreditkort og bíll greiðslur), því betra.
Ef þú getur ekki tekið þátt í einkaláninu byggt á eigin lánsfé og tekjum geturðu hugsanlega fengið hjálp frá cosigner . Cosigners sækja um lán hjá þér og undirrita nafn sitt á lánssamningnum. Lánveitendur munu bæta tekjur þínar og lánsfé til umsóknarinnar, þannig að cosigners með sterka inneign og nóg af tekjum eru bestir.
Því miður tekur cosigner þinn mikinn áhættu með því að hjálpa þér út - ef þú greiðir ekki lánið mun lánsfé lánsfé þjást og lánveitendur geta reynt að safna skuldum bæði hjá þér og cosigner þinn .
Þegar þú samþykkir einkalán getur þú notað hvers konar lán sem þú vilt (svo lengi sem nýtt lánveitandi þinn leyfir þér að greiða af einkalánum).
- Lán til einkalífs lánveitna eru hannaðar til endurfjármögnunar einka skulda. Lánveitendur sem bjóða upp á þessi lán eru tilbúnir til að gera stóra lán, en þú þarft að vera hæfur til þessara stóra greiðslna (aftur, hugsanlega með cosigner). Þessi lán gætu einnig boðið lántakandi-vingjarnlegur lögun eins og tímabundið brot frá greiðslum á atvinnuleysi.
- Persónuleg lán frá banka, lánafélags eða netlánveitanda er hægt að nota í nánast hvaða tilgangi sem er, þ.mt að borga skuldir nemenda. Með persónulegu láni þarftu ekki að skuldbinda tryggingar eða nota peningana í sérstökum tilgangi.
- Heimildir lána nota húsið þitt til að tryggja lánið. Þess vegna gæti verið að það verði auðveldara að taka þátt, og þú gætir fengið lægri vexti. Hins vegar er áhættusamt að setja heimili þitt á línuna: Ef þú getur ekki gert greiðslurnar andlit þú fyrir (og lánsfé). Ennfremur eru húsnæðislán, einnig þekkt sem annað húsnæðislán, oft dýrari lokakostnaður .
Af hverju endurfjármagna? Af hverju ekki?
Endurfjármögnun getur hjálpað þér að spara peninga og einfalda líf þitt, en það getur einnig valdið vandræðum.
Hærri kostnaður er stærsti ógnin þegar endurfjármögnun einkalífs lán. Til viðbótar við umsóknar- og lokakostnað gætirðu aukið áhuga þinn á lífi lánsins ef þú endurfjármagna. Jafnvel ef þú færð lægra hlutfall á nýju láninu þínu, getur lengri endurgreiðslutími (til dæmis lán sem greitt er af í 20 ár í stað 10) aukið kostnað þinn. Áður en þú teygir út þessar greiðslur skaltu gera nokkrar fljótur útreikningar útlána og bera saman kostnaðinn.
Lægri vextir , ef þú getur valið, eru gagnlegar. Sérstaklega ef þú hefur upphaflega lánað með einkaaðila lánveitanda getur verið kostur á að lækka lántökukostnað þinn. Undanfarin ár hefur lánsfé þín batnað, eða nýir samkeppnisaðilar gætu viljað lána við meira aðlaðandi verð.
Fastir vextir eru fyrirsjáanlegir . Ef lánin þín eru með breytilegum afslætti gætirðu orðið á óvart ef verðbólga hækkar í framtíðinni. Hins vegar breytileg verð byrjar oft lægra en fastar vextir, og vextir gætu ekki raunverulega hreyft mikið - aðeins tími mun segja. Ef þú getur fengið lágt fast hlutfall og þú hefur áhyggjur af hækkandi vexti gæti endurfjármögnun orðið vit .
Ef þú notar cosigner til að fá samþykki gætirðu endurfjármagnað án cosigner. Með því að gera það færðu vini þína og fjölskyldu úr króknum og leyfir þeim að lána annars staðar ef þeir þurfa . En þú gætir ekki þurft að endurfjármagna til að fjarlægja cosigner - spyrðu núverandi lánveitanda þína um "cosigner útgáfu" ef þetta er forgangsverkefni þitt.
Lægri greiðslur eru alltaf góðar, en þeir gætu komið á verð. Það eru tvær leiðir til að lækka greiðsluna: Notaðu lægri vexti eða lengja endurgreiðslutímabilið (eða bæði). Ef sjóðstreymi er mál núna geturðu örugglega fengið öndunarhús með endurfjármögnun - finndu bara út fyrirfram ef þú ætlar að greiða meiri áhugi fyrir þann þægindi.
Færri greiðslur eru auðveldara að halda utan um. Ef þú hefur fengið lán frá fimm ólíkum lánveitendum getur það farið í gegnum sprungurnar. Endurfjármögnun og sameining mun snúa fimm greiðslum í einn, en þetta gæti verið óþarfi nema þú fáir fleiri ávinning af samningnum. Þessa dagana er auðvelt að gera sjálfvirkan greiðslur og láta bankann sjá um allt .
Einkafjárfestingarlán
Ef þú ert með verulegar skuldir nemenda, munu einka lánveitendur með áherslu á námslán líklega lenda efst á listanum þínum. Vegna þess að þú ert ekki að nota ríkisstjórnaráætlun eru þessi lán í grundvallaratriðum bara einkalán sem eru vörumerki sem lán til námslána. Eins og þú verslar meðal lánveitenda skaltu meta allar aðgerðirnar hér fyrir neðan.
Vextir: Vextir þínar eru einn mikilvægasti eiginleiki nýtt lán. Því hærra sem hlutfall þitt er, því meiri áhugi sem þú greiðir í lífi lánsins. Ef þú ætlar að borga skuldir sínar á örfáum árum er vextirnir ekki síður mikilvægir.
Hjálp í erfiðum tímum: Sambandslán veita aðstoð þegar þú ert atvinnulaus eða tekjur þínar eru lágir - þú getur hætt að borga tímabundið án mikillar gjalda eða tjón á lánsfé þínu. Einka lánveitendur eru ekki næstum eins örlátur, en þeir gætu boðið til skamms tíma frestun atvinnuleysis og annarra bóta. Finndu út hvað er í boði - bara í tilfelli.
Viðmiðunarreglur: Bankar geta hafnað umsókn þinni, en reyndu öðrum lánveitendum. Ef þú ert með lágt FICO stig eru sumir lánveitendur tilbúnir til að líta á aðrar heimildir til að ákvarða lánshæfi þitt. Til dæmis gætu þeir skoðað sögu þína um greiðslur gagnsemi eða þeir gætu byggt ákvörðun um tekjur þínar og starfsframa.
Cosigner útgáfa: Núna, að fá samþykkt gæti verið forgangsverkefni þitt. Ef þú notar cosigner skaltu reyna að nota lán með skýrri stefnu sem losar cosigner úr láninu eftir að þú hefur ákveðið fjölda greiðslna á tíma. Þinn cosigner er að gera þér greiða - og þú getur skilað greiða með því að draga úr áhættu þeirra. Auðvitað ætlar þú að endurgreiða en slys eiga sér stað, og það er best að fjarlægja cosigners eins fljótt og auðið er.