Yfirlit, útreikningar og samanburður við APR
Hvað er APY?
APY er tala sem segir þér hversu mikið þú færð með samsettum vöxtum í eitt ár. Það greinir fyrir vexti sem þú færð á upphaflegu innborgun þinni, svo og vextir sem þú færð umfram aðra vaxtatekjur.
Hærri APY er betri þegar þú ert að meta reikninga fyrir sparnaðina þína. Þegar þú ert einn sem greiðir vexti er lægra APY best.
Þegar þú setur inn fé í sparisjóð, peningamarkað eða innstæðubréf (CD) , færðu þér áhuga. APY getur sýnt þér nákvæmlega hversu mikinn áhuga þú færð. Með þessum upplýsingum getur þú ákveðið hver banki er bestur og hvort þú vilt læsa peningunum þínum í geisladiskum til að fá hærra hlutfall.
Hvað gerir APY einstakt?
APY er gagnlegt vegna þess að það tekur tillit til samblanda-einfaldur "vaxtastig" gerir það ekki. Samsetning gerist þegar þú færð vexti af þeim vexti sem þú hefur áður aflað , sem þýðir að þú ert að vinna meira en vitnavexti.
Dæmi: Þú setur $ 1.000 á sparisjóð sem greiðir 5 prósent árvexti. Í lok ársins færðu $ 1.050 (miðað við að bankinn greiðir vexti einu sinni á ári). Hins vegar gæti bankinn þinn reiknað út og greitt vexti mánaðarlega.
Í því tilfelli myndi þú ljúka árinu með $ 1.051.16, og þú hefðir unnið APY meira en 5 prósent. Munurinn kann að virðast lítill, en á mörgum árum (eða með stærri innstæðum) er munurinn marktækur.
Einstaklingsgreiðsla á ári: Ef bankinn þinn reiknar út og greiðir vexti einu sinni í lok ársins, mun bankinn bæta við $ 50 á reikninginn þinn.
Mánaðarleg samsetning: Ef vextir eru reiknaðar og greiddir mánaðarlega færðu lítið viðbót í hverjum mánuði. Í töflunni hér að neðan skaltu taka eftir því hvernig tekjur aukast lítillega í hverjum mánuði.
APY reikninga fyrir þá tíðari vaxtagreiðslur, þannig að það er nákvæmari en vextir "." Sem betur fer munt þú nánast alltaf sjá APY vitna frá bönkum - svo þú þarft ekki að gera útreikninga sjálfur. En þú getur reiknað APY sjálfur, og við munum ná yfir það hér að neðan.
| Tímabil | Hagnaður | Jafnvægi |
| 1 | $ 4,17 | $ 1.004.17 |
| 2 | $ 4,18 | $ 1.008.35 |
| 3 | $ 4,20 | $ 1.012,55 |
| 4 | $ 4,22 | $ 1.016,77 |
| 5 | $ 4,24 | $ 1.021,01 |
| 6 | $ 4,25 | $ 1.025.26 |
| 7 | $ 4,27 | $ 1.029,53 |
| 8 | $ 4,29 | $ 1,033,82 |
| 9 | $ 4,31 | $ 1.038,13 |
| 10 | $ 4,33 | $ 1.042,46 |
| 11 | $ 4,34 | $ 1.046,80 |
| 12 | $ 4,36 | $ 1.051.16 |
APR vs APY
Árlegt hlutfall (APR) er svipað og APY, en það tekur ekki tillit til samsettra efna.
APY er nákvæmara en APR í sumum tilvikum vegna þess að það segir þér hversu mikið lán kostar í raun og veru vegna vaxtagjalda. En þegar þú lánar peninga sérðu venjulega aðeins aprílmánuðinn. Í raun gætir þú í raun greitt APY-sem er næstum alltaf hærra með ákveðnum lánum.
Kreditkortalán eru góð dæmi um mikilvægi þess að skilja APR gegn APY.
Ef þú bera jafnvægi greiðir þú APY sem er hærra en vitnað í apríl. Af hverju? Vaxtagjöld eru bætt við jafnvægi þína í hverjum mánuði og í næsta mánuði verður þú að greiða vexti ofan á þá áhugasvið. Þetta er svipað og að greiða áhuga á áhugasviðum sem þú hefur aflað á sparisjóð .
Munurinn gæti ekki verið marktækur, en það er munur. Því stærra lánið þitt og því lengur sem þú lánar, því stærri munurinn verður.
Með fasteignaveðlánum er APR nákvæmari vegna þess að þú setur venjulega ekki vaxtagjöld og aukið lánsjafnvægið. Að auki er APR reikningur fyrir lokakostnað , sem ekki er hægt að hunsa. Hins vegar vaxa nokkur fastlán í raun (ef þú greiðir ekki vaxtakostnað eins og þau safnast). Nánari upplýsingar er að finna um mismunandi gerðir APR .
Hvernig á að reikna APY
Reikningur APY fjárfestingarinnar getur verið krefjandi. En töflureiknir eins og Excel eða Google Sheets gera það auðveldara. Notaðu þetta töflureikni (sem hefur þegar dæmunum hér að ofan útfyllt) eða fylgdu ferlinu hér fyrir neðan.
- Búðu til nýtt töflureikni.
- Sláðu inn vexti í reit A1 (vextir þurfa að fara í tugabrot ).
- Sláðu inn samsettan tíðni í klefi B1 (notaðu 12 fyrir mánaðarlega, einn fyrir árlega, osfrv.).
- Límið eftirfarandi formúlu í einhvern annan flokk: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Til dæmis, ef tilgreint árlegt hlutfall er 5 prósent, skrifaðu ".05" í reit A1. Þá, fyrir mánaðarlega samsetningu, sláðu inn "12" í frumu B1. Athugaðu að fyrir daglega blanda getur þú notað 365 eða 360 eftir banka eða lánveitanda.
Í dæminu hér að ofan finnur þú að APY er 5.116 prósent. Með öðrum orðum leiðir 5 prósent vöxtur við mánaðarlega samblanda í APY 5,116 prósent. Reyndu að breyta samsettu tíðni, og þú munt fá hugmynd um hvernig APY breytist. Til dæmis gætir þú sýnt ársfjórðungslega samblanda (fjórum sinnum á ári) eða óheppileg einn greiðsla á ári - sem leiðir bara til 5 prósent APY.
APY formúlan
Ef þú vilt gera stærðfræði gamaldags hátt, hér er hvernig á að reikna APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 þar sem r er tilgreindur árlegir vextir og n er fjöldi samsettra tíma á ári.
Fjármálamenn munu viðurkenna þetta sem útreikning á árangursríka árshlutfalli (EAR).
Hvernig á að ná besta APY
APY er hærra með tíðari blöndunartímabilum. Ef þú ert að spara peninga á bankareikningi, komdu að því að finna út hversu oft féið tengist. Daglegt eða ársfjórðungslega er yfirleitt betra en árleg samblanda-en athugaðu APY fyrir hvern valkost, bara til að vera viss.
Þú getur einnig dælt upp eigin "persónulega APY þína." Horfðu á allar eignir þínar sem hluti af stærri myndinni.
Með öðrum orðum, ekki hugsa um einn geisladisk fjárfestingu sem aðskilinn frá stöðva reikningnum þínum - þeir vinna saman í átt að markmiðum þínum og þeir ættu að vera staðsettir í samræmi við það. Hugsaðu um þig sem fjármálastjóri You, Inc.
Til að dæla upp persónulega APY þína skaltu finna leiðir til að ganga úr skugga um að peningarnir þínar blandi saman eins oft og mögulegt er. Ef tveir geisladiskar greiða sömu vexti skaltu velja þann sem greiðir oftast áhuga og hefur hæsta APY. Vextir þínar verða sjálfkrafa endurfjárfestar - því oftar, því betra - og þú munt byrja að fá meiri áhuga á þessum vaxtagreiðslum.