Bankastarfsemi og lán

Grundvallaratriði bankastarfsemi: Hvernig og hvar á að byrja

Bankastarfsemi er hluti af daglegu lífi þínu og bankareikningurinn þinn er líklega þátt í hvert skipti sem þú borgar með plasti eða sendi peninga til vina. Bankar og trúnaður verkalýðsfélög gegna einnig mikilvægu hlutverki í verulegum atburðum lífsins (eins og að kaupa heimili eða fjármagna önnur markmið). Vitandi hvernig reikningarnir þínir vinna munu hjálpa þér að nýta sér þessa þjónustu en stýra tökum af kostum mistökum.

Það sem þú getur gert

Bankastarfsemi felur í sér allt frá sparisjóðum til lána (og fleira).

Sumir af the gagnlegur lögun er lýst hér að neðan. Þú getur farið í gegnum lífið án þess að nota banka eða trúnaður verkalýðsfélag, en þú munt líklega spara tíma og peninga ef þú notar ókeypis eða lágt gjald bankaþjónustu .

Ákveða hvaða bankastarfsemi er mikilvægast fyrir þig og hvort þú ert tilbúin / n að borga fyrir þá þjónustu.

Geymið peninga: Bankar bjóða upp á öruggan stað til að halda fé. Í stað þess að geyma peninga undir dýnu þínum eða bera það í kring með þig getur þú haldið peningum í bankanum og fengið það þegar þú þarft það. Þú mátt aldrei (eða sjaldan) snerta peninga í raun - þú getur gert flestar greiðslur rafrænt. Sjóðir í FDIC-vátryggðum bönkum eru vernduð af bandarískum stjórnvöldum ( trúnaður verkalýðsfélag er jafn örugg ), þannig að vátryggðir sjóðir þínar munu ekki gufa upp ef bankinn bilar .

Gera greiðslur og flytja peninga: Það þarf að vera auðvelt að nota peningana þína. Með því að skoða reikninga er hægt að skrifa eftirlit með peningunum þínum í bankanum og það eru nokkrar leiðir til að gera rafræna greiðslur:

• Borgaðu með debetkortinu þínu á smásala eða netverslun.

• Borgaðu reikninga á netinu ef bankinn þinn býður upp á þennan möguleika (flestir gera - venjulega ókeypis) og láta bankann senda peninga til þjónustuveitenda, gagnsemi fyrirtækja og annarra.
• Gefðu reikningsupplýsingarnar þínar á milliliðalausum svo að þeir dragi fé úr reikningnum þínum.
• Notaðu forrit og netþjónustu til að senda peninga til vina og fyrirtækja sem þú kaupir frá. Bankinn þinn veitir ekki endilega þessi þjónusta, en þeir nota bankareikninginn þinn til fjármögnunar.
• Vír peninga til einhver (eða sjálfur) fyrir mikilvæg viðskipti.

Þegar persónulegar athuganir og rafrænar greiðslur eru ekki valkostur getur þú einnig greitt með eftirlitsverði gjaldkera og peningapantanir .

Aflaðu áhugamál: Sumir bankareikningar hjálpa þér að vaxa peningana þína með því að greiða vexti. Yfir lengri tíma, samdrætti vex upphaflega innborgun þína í stærri summan af peningum. Hins vegar eru bankar öruggir staðir til að halda peningum, þannig að þeir eiga ekki að greiða háa vexti sem þú gætir hugsanlega fengið á aðrar fjárfestingar. Bankar og trúnaður verkalýðsfélag eru best fyrir neyðar sjóðsins og peninga sem þú ætlar að eyða innan nokkurra ára.

Lán peninga: Bankar eru í viðskiptum útlána. Þeir veita sjálfvirkt og heimalán, kreditkort og lánalínur til að hefja rekstur. Hefð er að bankarnir gerðu það (tóku innlán frá viðskiptavinum og notuðu það til að fjármagna lán), en bankar afla tekna af öðrum aðilum og samkeppni hefur þróast. Nú hefur þú fleiri valkosti fyrir lántökur, þ.mt lánveitendur sem ekki eru banka eða jafningjafréttir .

Hvar á að opna reikning

Hugtakið "banka" er oft notað almennt. Í raun eru nokkrir mismunandi gerðir banka og bankinn sem þú velur mun hafa áhrif á reynslu þína.

Trúnaður verkalýðsfélag og staðbundnar bankar eru oft gott val fyrir fyrstu reikninginn þinn. Online bankar leyfa þér að vinna sér inn aðeins meira án aukakostnaðar, en ávinningur er mestur ef þú átt mikið af peningum í bankanum. Ef þú ert enn með ófullnægjandi þarfir eða þú vilt hafa einn-stöðva innkaup, getur stór banki verið fær um að hjálpa.

Stórir bankar gætu verið það fyrsta sem þú hugsar um þar sem þeir auglýsa hart og þeir eru með fjölmörgum útibúum. Þeir bankar eru heimilisnöfn og bjóða upp á fjölbreytt úrval af vörum og þjónustu. Þeir hafa alþjóðlegt ná, fullt af hraðbanka til að velja úr og þjónustudeild er almennt í boði allan daginn og kvöldið. Hins vegar getur verið að þú sért bara ein milljón viðskiptavina og að vinna með stóru banka getur verið pirrandi. Það er hægt að banka ókeypis með stórum banka, en þú verður yfirleitt að vera gjaldgengur fyrir gjaldþrot til að njóta ókeypis athugunar.

Svæðisbundnar og samfélagsbankar einbeita sér yfirleitt á smærri landsvæðum. Þeir gætu þjónað viðskiptavinum í nokkrum ríkjum, eða bara einum eða tveimur bæjum.

Ekki kemur á óvart að þeir taka þátt í samfélögum, og þeir hjálpa einstaklingum og fyrirtækjum að starfa á staðnum - þau geta verið mikilvægur þáttur í efnahagslífi heimsins. Vegna þess að þeir hafa persónulegri snertingu eru þessar bankar líklegri en stórar bankar að bjóða upp á ókeypis eftirlit reikninga og samþykkja lán og bjóða venjulega sömu vörur og þjónustu (þótt stundum sé hægt að takmarka þjónustu).

Trúnaður verkalýðsfélag eru mjög svipuð og svæðisbundin og samfélags bankar. En þeir eru með annað heiti vegna þess að eignarskipulag er öðruvísi: þau eru ekki í hagnaðarskyni sem eru í eigu viðskiptavina (í stað fjárfesta í eigu banka). Með öðrum orðum, verður þú að hluta eigandi þegar þú opnar reikning og setur inn peninga. Sérstaklega með litlum trúnaður verkalýðsfélagum, getur þú fengið auðveldari tíma til að fá samþykki fyrir lán - starfsmaður gæti raunverulega skoðað umsóknina þína og verið reiðubúinn til að líta framhjá hlutum sem myndu vera samningsaðilar fyrir stóra banka. Samt sem áður þarftu alltaf nægilegt kreditatriði og tekjur til að hæfa.

Netbankar starfa algjörlega á netinu, svo þau eru best fyrir tæknilega kunnátta neytendur. Vefbanki er oft frjáls og þessar bankar hafa tilhneigingu til að greiða hærri vexti á sparnað (og jafnvel eftirlit) reikninga en múrsteinn og múrsteinn bankar. Enn kann að vera þess virði að halda reikningi opið í banka eða lánadeildarfélagi með líkamlegum stöðum í nágrenninu. Þeir útibú geta gert ráð fyrir fljótleg innlán og úttekt, og þeir bjóða upp á viðbótarþjónustu .

Tegundir reikninga

Sparisjóðsreikningar eru grundvallar tegundir bankareiknings : Þú setur peninga inn, bankinn greiðir smá áhuga og þú getur afturkallað peninga eða flytja fé til annars reiknings eftir þörfum. Hins vegar eru sparisjóðir ekki gagnlegar fyrir daglegt útgjöld vegna takmarkana á hversu oft þú getur gert ákveðnar tegundir af úttektum . Til allrar hamingju, stöðva reikninga fylla þörfina.

Með því að skoða reikninga er hægt að eyða peningunum þínum auðveldlega . Til að gera það geturðu:

• Skrifaðu athuganir
• Strjúktu debetkortið þitt
• Kasta í kortanúmerinu þínu á netinu
• Setja upp reikning greiðslur á netinu
• Leyftu milliliðum að taka það sem þú skuldar frá reikningnum þínum

Þessar reikningar greiða venjulega ekki vexti, en þú þarft sennilega ekki að halda mikið jafnvægi í því að haka. Sem sagt, sumir hár ávöxtun og umbun eftirlit reikninga borga meira en grunn sparisjóð. Notkun eftirlitsreiknings er frekar einföld: flestir hafa laun sín innheimt í að skoða og nota peningana til að greiða útgjöld eða flytja peninga út á aðra reikninga.

Peningamarkaðsreikningar eru eins og blanda af sparnað og eftirlit með reikningum . Þeir greiða vexti - oft meira en sparisjóðir - en það er auðvelt að eyða peningunum með því að nota debetkort eða með því að skrifa athuganir. Eina veiðin er sú að bankar takmarka fjölda greiðslna sem þú getur gert út af reikningnum (þrír á mánuði er algengur takmörk). Þetta eru góðar reikningar fyrir neyðar sparnað eða sjaldgæfar útgjöld.

Skírteini af innborgun (CDs) eru annar valkostur til að afla meiri áhuga en sparisjóðinn þinn. Einnig þekktur sem innlán tíma , geisladiskir þurfa að þú skuldbindur sig til að láta fé þitt ósnortið í ákveðinn tíma. Í staðinn greiðir bankinn þér meira - en þú verður að greiða sekt ef þú reiðufé út snemma. Skilmálar eru breytilegir frá sex mánuðum til fimm ára og lengri gjalddagar greiða venjulega meira.

Hvernig á að opna reikning

Að opna bankareikning er bara spurning um að veita upplýsingar og leggja fram innborgun. Þú getur lokið ferlinu algjörlega á netinu , en sumir bankar þurfa að fylla út eyðublöð. Þú gætir jafnvel valið að heimsækja útibú í eigin persónu, en það er líklega ekki nauðsynlegt (eða þægilegt).

Veldu banka sem mun uppfylla þarfir þínar á litlum tilkostnaði (meira á því hér að neðan). Þegar þú hefur ákveðið hvar á að banka er kominn tími til að fylla út umsókn.

Gefðu upplýsingar um sjálfan þig, þar á meðal:

• Persónulegar upplýsingar , svo sem nafn þitt, fæðingardag, almannatryggingarnúmer eða svipuð
• Persónuskilríki , svo sem ökuskírteini, vegabréf eða önnur opinber útgefandi auðkenni (ef þú opnar reikning á netinu þarftu að gefa kenninúmerið)
• Heimilisfang upplýsinga (ef þú notar pósthólf eða svipað fyrir póstfangið þitt þarftu samt að gefa upp heimilisfangið þitt)

Bankar þurfa að biðja um upplýsingarnar hér fyrir ofan. Þeir gætu beðið um frekari upplýsingar, svo sem tekjur þínar, vinnuskilyrði og fleira. Ef þú vilt ekki að veita þessar upplýsingar þarftu ekki að - en þú gætir þurft að finna annan banka. Helstu undantekningin er þegar þú ert að sækja um lán: næstum hver sem er að fara að spyrja um tekjur þínar áður en þú samþykkir lán. Ef þeir líta ekki á lánsfé eða tekjur, færðu líklega mjög dýrt lán .

Fundaðu reikninginn þinn með fyrstu innborgun. Þú getur tekið með peningum ef þú opnar reikninginn persónulega eða skrifaðu athugun á nýja reikninginn þinn. Þú getur einnig tengt núverandi bankareikninga við nýja reikninginn þinn og færðu peninga á rafrænan hátt. Fyrir framtíðarviðbætur getur þú sett upp bein innborgun hjá vinnuveitanda þínum og flestir bankar leyfa þér að leggja inn eftirlit með því að taka mynd með farsímanum þínum .

Komast í langtíma samband

Það er sársauki að skipta um bankareikninga , svo veldu vandlega. Með réttu reikningunum muntu varla taka eftir bankanum þínum (sem er gott). Með röngum reikningum, munt þú upplifa stöðugt gremju og eyða meira en þú þarft.

Fáðu góða verð , sem þýðir hátt verð á sparnaði þínum og lágu vexti á lánum. Þú þarft ekki endilega algera bestu vexti í þjóðinni, en vextir verða mikilvægari þar sem fjárhæðir Bandaríkjadals verða stærri. Þegar lántökur eru, geta eitrað verð líka verið vandamál: Ef þú ert að borga 20% á kreditkorti eru vandamál óhjákvæmilegt.

Lágmarka gjöld: Mánaðarleg þjónustugjöld og lágmarksgjöld geta kostað hundruð dollara á hverju ári - og aðrir bankar gætu boðið sömu þjónustu ókeypis. Sérstaklega ef þú ert að skrapa við, skoðaðu gjaldskráina áður en þú opnar reikning.

Finndu rétt passa: Hugsaðu um hvernig þú vilt eiga samskipti við bankann þinn. Ert þú ánægð með að gera allt sjálfur á netinu? Ef svo er, eru netbankar (eða lágmarkskostnaður við brick-and-mortar banka) góð kostur. Þarftu að heimsækja útibú reglulega? Finndu banka sem er þægilegt og vinnur með áætlun þinni (sum bankar eru opnir um helgar og kvöldin).

Veldu þá eiginleika sem þú vilt. Allir banka- eða lánafyrirtæki geta veitt sparisjóð, grunnskoðun og debetkort. Hvaða viðbótaraðgerðir virði þú? Nokkur dæmi eru:

• Ef þú vilt geta flutt fé milli margra bankareikninga (ókeypis), komdu að því að finna út um ACH yfirfærslureglur bankans. Sumir bankar bjóða upp á þjónustuna ókeypis, en þau takmarka fjölda reikninga sem þú getur tengt við.
• Ef þú færð eftirlit og hata að fara til bankans skaltu ganga úr skugga um að farsíminn (eða ATM innstæður) sé í boði .
• Ef þú notar oft hraðbanka fyrir úttektir skaltu skoða hraðbankakerfið eða fá reikning sem endurgreiðir hraðbankaþóknun.

Bankastarfsemi Gotchas

Þú verður ánægður viðskiptavinur ef þú forðast meiriháttar vandamál. Aftur þarftu ekki að fá bestu sparnaðarhlutfall heims (því það breytist stöðugt) - þú þarft bara góða bankareikning.

1. Gjöld, gjöld, gjöld: Bankar eru alræmdir fyrir að taka peninga úr reikningnum þínum. Það eru mánaðarlegar viðhaldsgjöld, lágt jafnvægisgjöld, óvirkar gjöld , gjöld fyrir skoppandi athuganir og margt fleira. Veldu banka sem heldur kostnaði lítið og fylgstu með reikningnum þínum svo að þú forðist gjöld sem stafa af starfsemi þinni. Setja áminningar fyrir reikninginn þinn og notaðu rétta gerð yfirdráttarvarnar ef þú þarfnast þess.
2. Aðgengi að fjármunum : Ein af erfiðustu kennslustundum til að læra er hugtakið laus fjármagns. Þegar þú setur inn inn á reikninginn þinn gætir þú gert ráð fyrir að þú getur kostað þessa peninga. Því miður hafa bankarnir reglur um hversu lengi þeir geta haldið innlánunum og þú gætir þurft að bíða í viku eða svo til að nota peningana þína. Lærðu reglur bankans og skoðaðu "tiltækan jafnvægi" þína oft.
3. Svik og villur: Mistök gerast og þau eru yfirleitt ekki í þágu þínu. Ef einhver stela peningum af reikningnum þínum eða peningar eru fjarlægðar í villu skaltu hafa samband við bankann strax. Sambandslög vernda þig gegn óleyfilegri notkun , en þú þarft að bregðast hratt til að fá fullan vernd. Ef þú bíður of lengi, munt þú vera ábyrgur fyrir tapinu - svo fylgstu með virkni í reikningunum þínum. Þú getur blett mistök (og læra mikið um útgjöldin þín) ef þú jafngildir checkbook þínum mánaðarlega .
4. Lántökur of mikið: Bankar eru fús til að lána peninga ef þeir telja að þú munt endurgreiða. Þeir hafa ekki áhyggjur af getu þinni til að ná langtímamarkmiðum þínum eða hversu mikið þú ert að eyða á áhuga. Ekki lána bara vegna þess að þú getur. Lána fyrir hluti sem mun sannarlega bæta fjármál þín og líf þitt - gerðu það skynsamlegt . Notaðu rétta lánið fyrir starfið, forðast kreditkortaskuld og greiðsludagur lán , og láttu aldrei lána "hámarks" upphæðina sem er til staðar.