Samkvæmt American Bankers Association (ABA) greiða meirihluti bandarískra neytenda ekki gjöld til bankans. Ert þú hluti af þeim hópi?
Bankar vinna sér inn nóg af peningum og gjöld eru mikilvæg hagnaður. Það þýðir að fólk sem greiðir gjöld skiptir fyrir alla aðra - stundum að borga hundruð dollara eða meira á hverju ári. Ef þú ert að greiða gjöld til bankans skaltu finna út hvað þau eru, hvað þeir kosta þig og hvernig þú getur lýst þeim kostnaði.
01 Viðhaldskostnaður
Viðhaldskostnaður er tiltölulega auðvelt að koma í veg fyrir. Þú getur líka:
- Notaðu banka sem ekki ákæra viðhaldsgjöld, eða
- Gætið gjald fyrir endurgjald, svo að gjöldin verði ekki gjaldfærð
Frjáls bankastarfsemi er enn að veruleika. Eftir fjármálakreppuna gerðu stórar bankar stórar fréttir með því að klippa frjálsa reikninga fyrir reikninga (og auka viðhaldskostnað). Hins vegar bjóða nóg af bönkum ókeypis eftirlit. Online bankar eru fljótleg og auðveld uppspretta fyrir frjálsan bankastarfsemi, þar sem þau hafa sjaldan lágmarkskröfur eða mánaðarlegar gjöld . Ef þú vilt ávinning af múrsteinn og steypuhræra banka (bankastofnanir eru enn gagnlegar ), leitaðu að minni sveitarfélaga eins og svæðisbundnum bönkum. Trúnaður verkalýðsfélag, sem eru í eigu viðskiptavina sinna, eru einnig góð kostur fyrir frjálsa skoðun.
Gjaldfrjálsar gjöld eru frekar einföld: Ef þú uppfyllir ákveðnar forsendur mun bankinn ekki rukka viðhaldskostnað. Algengar forsendur sem leyfa þér að forðast gjöld eru:
- Setja upp bein innborgun á launum þínum í bankareikning þinn (stundum þarf að lágmarki $ 500 á mánuði)
- Halda jafnvægi reiknings þíns yfir ákveðnu stigi ($ 1.000, til dæmis)
- Skráðu þig fyrir pappírslausar yfirlýsingar
- Nota mismunandi þjónustu frá sömu banka (fá veð úr sömu banka þar sem þú geymir eftirlitsreikning þinn, til dæmis)
02 Yfirdráttur og ófullnægjandi sjóðir
Yfirdráttargjöld eru oft í kringum 35 Bandaríkjadali á hverja aðgerð. Til dæmis, ef reikningurinn þinn hefur $ 1, en þú eyðir 4 Bandaríkjadali með debetkorti þínu (og þú hefur skráð þig fyrir gjaldþrotaskipta bankans) greiðir þú $ 35 bara til að taka lán til $ 3. Afturkalla peninga frá hraðbankanum eftir það og þú gætir þurft að takast á við aðra $ 35 gjald.
Til allrar hamingju eru gjaldtökugjöld valfrjáls. Bankar notuðu þig til að skrá þig fyrir yfirdráttarvernd sjálfkrafa, en nú þarftu að taka þátt í þjónustunni. Í flestum tilvikum viltu frekar hafa kortið þitt hafnað (þú getur sennilega borgað með peningum eða öðru korti, sparnaður sjálfur $ 35). Ef þú hefur áhuga á yfirdráttarvernd er það þess virði að rannsaka valkostina. Sumir bankar vilja flytja peninga úr sparisjóðnum þínum til að fylgjast með reikningnum þínum fyrir $ 10 eða svo og aðrir bjóða upp á lánshæfiseinkunnir (sem greiða vexti af fjárhæðinni sem þú "láni" í staðinn fyrir háu flatfluggjald á viðskiptum).
Að taka þátt er ekki nóg
Þú gætir held að þú sért með skýringu ef þú hefur aldrei valið að yfirfæra vernd. En þú borgar ennþá gjöld ef reikningur sjóðsins rennur út í núll og gjöld sló á reikninginn þinn. Til dæmis gæti verið að þú hafir sett upp sjálfvirka veð- eða tryggingargjöld frá reikningnum þínum (þannig að greiðandinn þinn dregur fé út í hverjum mánuði). Þessar greiðslur eru meðhöndlaðar á annan hátt - því að hætta við yfirdráttarvörn kemur aðeins í veg fyrir að þú eyðir með debetkorti þínu .
Ef viðskipti teikna reikningsjafnvægið undir núlli mun bankinn greiða gjald fyrir ófullnægjandi fé . Þessi gjöld eru einnig venjulega í kringum 35 Bandaríkjadali á hverja aðgerð.
Það sem þú getur gert
Hvernig getur þú forðast yfirdrátt og NSF gjöld? Auðvelt svar er að halda nógu miklum peningum á reikningnum þínum. En það er erfitt að draga það af þegar peningurinn er þéttur og rafræn viðskipti draga peninga út án þess að vita af því.
Haltu utan um hversu mikið þú hefur á reikningnum þínum og jafnvel hversu mikið þú átt í reikningnum þínum í næstu viku. Ef þú hefur jafnvægi á reikningnum þínum reglulega, þá munt þú vita hvaða viðskipti hafa þegar farið í gegnum og þær sem þú ert enn að bíða eftir. Bankinn þinn gæti sýnt fram á að þú hafir ákveðið magn af peningum í boði - en þú munt vita að ekki hafa allir reikningar þínar breyst reikningnum þínum ennþá. Nánari upplýsingar, þ.mt eyðublöð og töflureikni, er að finna í Hvernig á að jafna reikninginn þinn .
Það er einnig gagnlegt að setja upp tilkynningar. Hafa bankarextinn þinn þig þegar reikningurinn þinn er lítill . Þú munt vita að þú þarft að breyta eða hætta við greiðslur, eða flytja fé úr sparisjóði.
Sem öryggisnet gæti þú líka viljað setja upp lánshæfiseinkunn. Vonandi verður þú ekki vanur að nota það, en það er ódýrari leið til að takast á við einstaka mistök.
03 hraðbankargjöld
Ef þú notar hraðbankar oft þarftu leið til að forðast þau gjöld. Besta aðferðin er að nota hraðbankar sem eru í eigu eða tengdir bankanum þínum . Þú greiðir ekki "hraðbankaþóknun" bankans þíns né greiðir aukakostnað til hraðbankaaðilans. Notaðu farsímaforrit bankans til að finna ókeypis hraðbankar.
Ef þú notar lánasamband - jafnvel lítið lánasamband - gætir þú fengið meiri aðgang að hraðbanka en þú heldur. Margir trúnaður verkalýðsfélag taka þátt í sameiginlegum greinum . Þetta gerir þér kleift að nota útibúareyti (og hraðbankar) hjá mismunandi trúnaðurarsambandsbréfum - ekki bara eigið lánasamband. Finndu út hvort lánshæfiseinkunn þín tekur þátt, og reikðu út hvar þægilegustu hraðbankar eru.
04 Listinn fer á
Wire transfer: millifærslur eru frábær til að senda peninga fljótt , en þeir eru ekki ódýrir. Ef þú þarft ekki raunverulega að senda vír skaltu finna ódýrari leið til að senda fé á rafrænu formi .
Reikningsgjald: Bankar deyja þig þegar þú lokar reikningi strax eftir að þú hefur opnað það. Ef þú hefur skipt um skoðun um banka skaltu bíða í það minnsta þrjá til sex mánuði áður en þú lokar reikningnum þínum til að forðast gjöld.
Umframfærslur: Sumir reikningar takmarka fjölda viðskipta (sérstaklega flytja út af reikningnum) leyfð á mánuði. Peningamarkaðsreikningar, sem bjóða upp á nokkrar af ávinningi bæði athugunar- og sparisjóðanna , gætu takmarkað þig við þrjá úttektir á mánuði. Sparisjóðir, vegna reglugerðar D, takmarka ákveðnar tegundir úttektar til sex á mánuði . Ef þú ert að fara að eyða peningum úr þessum reikningum, áætlun á undan og flytðu peningana í reikninginn þinn í stærri klumpum.
Beiðni um upphaflega afturköllun: Skírteini af innborgun (CDs) greiða oft hærri vexti en sparisjóð. The tradeoff? Þú þarft að skuldbinda sig til að yfirgefa peningana þína á reikningnum í langan tíma. Ef þú ferð út snemma, þá greiðir þú sekt . Til að vista peningana skaltu setja upp geisladisk svo að þú hafir alltaf fengið peninga til að fá ókeypis eða nota fljótandi geisladisk sem gerir ráð fyrir snemma úttektum .