Nema þú vinnur með netbanka , hafa flestir bankar og trúnaður verkalýðsfélag einnig líkamlega staði hjá starfsmönnum og þeir keyra símstöðvar með lengri þjónustu við viðskiptavini.
Hvernig borga þeir fyrir allt þetta? Bankar vinna sér inn tekjur af fjárfestingum (eða lántökum og lánum), reikningsgjöldum og viðbótarfjármálaþjónustu.
Þegar þú gefur peningum til fjármálastofnunar er nauðsynlegt að skilja viðskiptamódel fyrirtækisins og nákvæmlega hversu mikið þú borgar. En það er ekki alltaf ljóst hvernig bankarnir fá greitt. Reyndar eru nokkrar leiðir til þess að bankarnir geti fengið tekjur, þar á meðal að fjárfesta peningana þína og ákæra fyrir viðskiptavini.
Útbreiðsla
Hin hefðbundna leið fyrir banka til að vinna sér inn hagnað er með lántökum og lánum. Bankar taka innlán frá viðskiptavinum (að mestu leyti lána þeim peningum frá reikningshöfum) og lána það út til annarra viðskiptavina. Vélbúnaðurinn er svolítið flóknari en það er almenn hugmyndin.
Borga minna, vinna sér inn meira: Bankar greiða vexti á tiltölulega lágu gengi innstæðueigenda sem halda peningum í sparisjóðum, geisladiskum og peningamarkaðsreikningum . Þeir borga venjulega ekkert yfirleitt á jafnvægi við að skoða reikninga.
Á sama tíma greiðir bankinn tiltölulega mikla vexti til viðskiptavina sem taka lán (með húsnæðislán, sjálfvirk lán, námslán, viðskiptalán og aðrar tegundir lána).
Munurinn á lágu gengi sem bankarnir greiða út og háu hlutfalli sem þeir vinna sér inn er þekktur sem útbreiðsla eða framlegð bankans.
Dæmi: Banki greiðir 1 prósent árshlutfall (APY) á peningum í sparisjóðum. Viðskiptavinir sem fá sjálfkrafa lán greiða að minnsta kosti 4 prósent (eða meira, allt eftir lánshæfiseinkunnum og öðrum einkennum lánsins). Það þýðir að bankinn fær að minnsta kosti 3% af þeim sjóðum - hugsanlega miklu meira en það. Sérstaklega með kreditkorti, sem gæti haft árlega hlutfallshlutfall (APR) um 20 prósent.
Fjárfestingar: Þegar bankar lána peningana þína til annarra viðskiptavina, bankinn "fjárfestir" þessir sjóðir. En bankar fjárfesta ekki bara með því að gera lán til viðskiptavina sinna. Sumir bankar fjárfesta mikið í mismunandi tegundir eigna (sum þessara fjárfestinga eru einföld og örugg, en aðrir eru flóknar og tiltölulega áhættusöm).
Reglur eru fyrir hendi til að takmarka hversu mikið bankarnir geta spilað með peningana þína (sérstaklega ef reikningurinn þinn er tryggður FDIC ). Enn eru bankarnir ennþá færir til að auka tekjur með því að taka meiri áhættu með peningana þína og þessar reglur hafa tilhneigingu til að breytast með tímanum.
Auk þess að fjárfesta peninga, greiða bankar gjöld til viðskiptavina.
Gjaldþóknunargjöld
Sem neytandi ertu líklega kunnugur gjöldum sem hafa áhrif á stöðva þína, sparnað og aðra reikninga. Þessi gjöld verða auðveldara að forðast , en gjöld eru ennþá mikilvæg í framlagi bankans.
Í fortíðinni var ókeypis eftirlit auðvelt að finna, en nú eru mánaðarlegar reikningsgjaldskostnaður viðmiðin. The bragð er að fá þessi gjöld frásalað .
Leiðinlegur gjöld: Bankar greiða einnig gjöld fyrir ákveðnar tegundir aðgerða og "mistök" sem þú gerir á reikningnum þínum. Ef þú hefur valið þig til að yfirfæra vernd mun það kosta þig $ 35 eða svo í hvert skipti sem þú yfirtrefur reikninginn þinn (og þú getur samt greitt þessi gjöld, jafnvel þótt þú hafir afþakkað ). Stökkva á skoðun ? Það kostar þér líka. Það er langur listi yfir gjöld sem koma til vegna reikningsstarfsemi, þar á meðal (en ekki takmarkað við):
- Hraðbankargjöld (þ.mt gjöld sem bankinn þinn kostar, auk gjalda frá bankanum sem á hraðbankanum)
- Týnt eða stolið kortskipting (og aukakostnaður fyrir afhendingu)
- Snemma hætt frá geisladiski
- Fyrirframgreiðsla viðurlög á lánum
- Seint greiðslu viðurlög á lánum
- Óvirkni gjöld
- Gjöld fyrir pappírsyfirlit
- Gjöld fyrir að tala við teller ef þú ert með ódýran netreikning
- Hættu við greiðslubeiðnir
Þjónustugjöld
Auk þess að afla tekna af lánum og lánum bjóða bankarnir valfrjálst þjónustu. Þú gætir ekki borgað fyrir neitt af þessum, en nóg af viðskiptavinum banka (einstaklinga, fyrirtæki og aðrar stofnanir) gera það.
Hlutirnir eru mismunandi á hverjum banka, en sumir af algengustu þjónustunum eru taldar upp hér að neðan.
Kreditkort: Þú veist nú þegar að bankar greiða vexti af lánum þínum og bankar ákæra venjulega árgjöld til korta notenda. Þeir vinna sér inn gjaldeyristekjur eða "þurrka gjöld" í hvert skipti sem þú notar kortið þitt til að kaupa (debetkortaviðskipti koma í mun minni tekjum en kreditkort). Þess vegna krefjast kaupmenn að þú borgar með peningum eða debetkorti, og sumar verslanir fara jafnvel framhjá þeim gjöldum til viðskiptavina .
Eftirlit og peningapantanir: Bankar prenta gjaldþrotaskipta fyrir veruleg viðskipti og margir bjóða einnig upp á peningapantanir fyrir smærri hluti. Gjöld fyrir þau tæki eru oft í kringum $ 5 til $ 10. Þú getur jafnvel skipað persónulegum og viðskiptareftirlitum frá bankanum þínum, en það er venjulega ódýrara að bæta við á netinu með prentunarprentun.
Auðurstjórnun: Til viðbótar við venjulegan bankareikning bjóða sumar stofnanir vörur og þjónustu í gegnum fjárhagslega ráðgjafa. Umboð og gjöld (þ.mt eignir í rekstrargjöldum) frá þessum verkefnum bætast við hagnaði bankans.
Greiðslumiðlun: Bankar höndla oft greiðslur fyrir stóra og smáfyrirtæki sem vilja samþykkja kreditkort og ACH greiðslur frá viðskiptavinum. Mánaðarleg og gjaldeyrisgjöld eru algeng.
Jákvæð greiðsla: Ef fyrirtækið þitt hefur áhyggjur af þjófnaði, prentaðu falsa eftirlit með reikningsupplýsingum þínum, getur þú haft bankann að fylgjast með öllum útgreiðslum áður en þú hefur heimild . En auðvitað er það gjald fyrir það.
Lánargjöld: Það fer eftir bankanum þínum og tegund lánsins, þú gætir greitt umsóknargjald, upphafsgjald sem er 1 prósent eða svo, afslætti eða önnur gjöld til að fá veð. Þær gjöld eru til viðbótar við vexti sem þú greiðir á lánsjöfnuði þínum.
Hvað um trúfélaga?
Trúnaður verkalýðsfélag eru viðskiptavinareignar stofnanir sem virka meira eða minna eins og bankar. Þeir bjóða upp á svipaðar vörur og þjónustu, þeir hafa yfirleitt sömu tegundir gjalda og fjárfestir innlán á sama hátt (með lánum eða fjárfestingum á fjármálamörkuðum).
Sem sagt, vegna þess að þeir eru í eigu viðskiptavina (eða "meðlimir") í stað þess að hagnaðarskyni fjárfesta og vegna þess að þeir eru skattfrjálsar stofnanir geta trúnaður verkalýðsfélög stundum stundað minni hagnað. Þeir gætu borgað meira áhuga, greitt minna á lánum og fjárfestir meira íhaldssamt. Hins vegar greiða sum trúnaður verkalýðsfélag vaxta og greiða gjöld sem líkjast því sem þú vilt finna á dæmigerðum banka, þannig að mismunandi uppbygging er bara tæknileg.
Nánari upplýsingar er að finna í Hvernig trúnaður verkalýðsfélag vinnur .