Starfsfólk Tryggingar

Grunnatriði til að hjálpa þér að skilja hvernig tryggingar virka

Skilningur trygginga getur verið erfiður, svo það er mikilvægt að hafa skilning á umfjöllun þinni og hvað þú þarft. Þetta getur gert verulegan mun á því verð sem þú greiðir og leyfir þér að skilja hvernig val þitt tryggingar mun vernda lífsstíl, eignir og persónulegar eignir.

Tryggingar eru um fjárhagslega öryggi og vernda sjálfstæði þitt

Það kann að virðast eins og þú þarft að læra bindi og upplýsingar til að skilja tryggingar, en í kjölfarið er meginreglan um tryggingu mjög grundvallaratriði:

Þegar þú hefur eitthvað að tapa og þú veist að þú gætir ekki efni á að borga fyrir tjóni sjálfur veitir tryggingin leið fyrir þig til að vernda fjárfestingu þína, lífsstíl og eignir með því að greiða lítið magn af peningum í hverjum mánuði í skiptum fyrir fullvissa um að ef eitthvað fer úrskeiðis mun vátryggingafélagið hafa bakið þitt í formi fjárhagsbætur.

Hvað er persónuleg trygging?

Persónuleg tryggingalínur eru tegundir trygginga sem þú kaupir til að vernda þig gegn áhættu sem gæti skapað fjárhagslegt tap sem þú mátt ekki hafa efni á að ná yfir á eigin spýtur. Persónuleg trygging tengist áhættu sem þú getur orðið einstaklingur fyrir vegna slysa, veikinda, dauða eða skemmda á eignum sem þú átt.

Hvernig virkar tryggingin?

Þegar þú kaupir tryggingar greiðir þú venjulega fjárhæð sem er samþykkt - iðgjaldið - til vátryggingafélagsins í skiptum fyrir vernd gegn skráðri áhættu. Í skiptum fyrir iðgjaldið sem þú borgar, samþykkir þú að bæta þér fyrir tjóni, ætti það að eiga sér stað. Persónuleg trygging byggist á meginreglunni um að dreifa áhættu af efnahagslegu tapi (td eldi eða þjófnaði, til dæmis) meðal margra gerir áhættuna viðráðanleg fyrir alla.

Margir greiða inn í vörnina gegn tjóni með vátryggingargjöldum sínum. Iðgjaldið er safnað af vátryggingafélaginu og þegar það kemur tími til að greiða kröfu taka þau peninga úr því "safn" til að bæta tryggingartaka.

Verður allir að kaupa tryggingar?

Allir þurfa ekki að kaupa tryggingar, en það er góð hugmynd að kaupa tryggingar þegar þú ert með mikla fjárhagslegri áhættu eða fjárfestingu á línunni.

Það fer eftir tegund vátrygginga, sumir tryggingar eru valfrjálsir meðan aðrar tryggingar eins og bíll tryggingar , kunna að hafa lágmarkskröfur sem settar eru fram í lögum .

Af hverju krefst bankinn tryggingar?

Þrátt fyrir að sumar tryggingar megi ekki vera lagaskilyrði gæti verið krafa lánveitanda eða banka eða veðfyrirtækis.

Það fer eftir tegund trygginga, getur þú "átt" að kaupa tryggingar til að fá lán. Tryggingar eru oft skilyrði að fá fjármögnun fyrir stóra kaup eins og heimili vegna þess að lánveitendur vilja tryggja að þú sért með áhættu sem getur valdið því að verðmæti fjárfestingarinnar hverfi áður en þú hefur greitt það af.

Að fá betri verð á tryggingum

Tryggingin er sú upphæð sem þú munt greiða af vátryggingafélagi (venjulega mánaðarlega) í skiptum fyrir fjárhagslega verndina sem þú veitir af vátryggingarskírteini þínu.

Til að lækka iðgjaldið getur þú valið trygginguna með því að versla með mismunandi fyrirtækjum eða nota vátryggingamiðlara sem getur gert innkaup fyrir þig og séð hvaða tryggingafélag getur gefið þér bestu vexti fyrir tryggingar þínar . Byggt á kröfu reynslu og tryggingar vátryggingafélagsins, verð mun breytilegt.

Sum vátryggingafélög geta haft afslátt sem miðar að því að laða að viðskiptavini sína. Hversu vel prófílinn þinn passar við upplýsingar félagsins mun ákvarða hversu góða einkunnin þín verður.

Til dæmis, ef vátryggjandi hefur áhuga á að laða að yngri viðskiptavini, geta þeir búið til forrit sem bjóða upp á afslátt fyrir nýlegan útskriftarnema eða unga fjölskyldur. Til samanburðar geta aðrir vátryggjendum búið til áætlanir sem gefa stærri afslætti til eldri, eða meðlimir í faglegri röð eða herinn. Það er engin leið til að vita án þess að versla og bera saman valkosti.

Hvenær ættir þú að kaupa tryggingar?

Þú ættir að kaupa tryggingar fyrir aðstæður þar sem fjárhagslegt tap er umfram það sem þú gætir haft efni á að greiða eða endurheimta af auðveldlega.

Skilningur á 5 grunntegundum persónulegra trygginga

Þegar flestir hugsa um persónuleg trygging, eru þeir almennt að hugsa um einn af þessum 5 helstu flokka, meðal annars:

1. Íbúðalánatrygging, svo sem tryggingar heima, íbúð eða tryggingar tryggingar, leigutrygging.
2. Bílatryggingar og aðrar tryggingar ökutækja eins og snjósleða, mótorhjól og brjósthjóla.
3. Bátryggingar , sem hægt er að falla undir tryggingar heima hjá sumum aðstæðum, og standa einn bátatrygging fyrir skip með ákveðnum hraða eða lengd sem ekki er fjallað um tryggingar heima.

1. Sjúkratrygging , líftrygging og örorkutrygging
2. Ábyrgðartrygging

Þó að allar þessar flokkar ná yfir hvað þú gætir hugsað um persónulegar tryggingar þínar, þá geturðu venjulega ekki fengið allt frá einum einstaklingi. Tryggingar þurfa leyfi og skiptist í flokka. Þetta þýðir að áður en einhver er heimilt að selja þér tryggingar eða veita þér tryggingarráðgjöf um tryggingarþarfir þínar, verða þeir að vera með leyfi ríkisins til að tákna hvers konar tryggingar þú kaupir.

Til dæmis getur tryggingamiðlari þinn eða umboðsmaður sagt þér að þeir geti ekki persónulega boðið þér líftryggingu eða fötlun, en getur vísa þér til samstarfsmanns með réttu leyfi, svo sem fjárhagsáætlun eða ráðgjafi.

Hvað gerðu mismunandi tegundir trygginga?

Heimatrygging nær yfir byggingar á eignum þínum, þar með talið aðalbúsetu þinni og viðbótar mannvirki á húsnæði. Það nær einnig yfir innihald þitt - lausafé sem venjulega er haldið á búsetuhúsnæði þínu - auk viðbótarkostnaðar og ábyrgðar.

Leigutryggingin tekur til persónulegra eigna þína reglulega í húseigninni þinni auk viðbótarkostnaði og persónulega ábyrgð á húsnæði og um allan heim.

Íbúðalán eða samhliða trygging er svipuð leigutrygging, en auk persónulegra eigna, aukakostnaðar og persónulegrar ábyrgðar um allan heim, nær það einnig um hluti sem eru mjög sérstakar fyrir eignarhald á einingu eða hlutum í byggingu.

Bílatryggingar, Bátatryggingar og Ökutæki ökutækja

Bíll, bát og önnur ökutæki tryggingar bjóða upp á ýmsa möguleika í umfjöllun. The undirstöðu vera ábyrgðartrygging, sem nær yfir ábyrgð þína á eignarhaldi eða rekstri ökutækisins eða skipsins. Þá eru valfrjálst umbúðir sem þú getur keypt, svo sem umfjöllun um líkamlega skemmdir á ökutækinu eða skipinu sjálfum og íhlutum þess. Valkostir vegna greiðslna til annarra og dánarbætur vegna dauða eða meiðsla sem stafa af rekstri ökutækisins má einnig fylgja sem valfrjálst eða skylt eftir lögum um fjármálaskyldu eða lágmarkskröfur um bílatryggingar .

Heilsu-, líftrygginga- og örorkutrygging

Sjúkratryggingar, Líftryggingar , Örorkulífeyrissjóðir og Skuldbindingar eins og langtímaskuldatryggingar veita öllum umfjöllun um fjárhagslegan bætur eða endurgreiðslu vegna heilsufars, veikinda eða dauðatengdra atburða.

Sjúkratryggingin felur í sér margar mismunandi gerðir stefnu , frá grundvallarbótum heilsu, til viðbótarheilbrigðisstefnu eins og tannatryggingar eða langtryggingatryggingar . Það er mikið úrval trygginga sem hægt er að henta þínum þörfum eftir því hvers konar fjárhagslega vernd sem þú þarfnast , þú getur lesið meira um að finna hagkvæmar sjúkratryggingarleiðir hér .

Skilningur á smáprentun í tryggingarstefnu

Vátryggingarskýrslusíðan þín sýnir helstu takmörk umfjöllunar sem þú hefur keypt í stefnu, en það er í stefnuforminu sem þú afhjúpar hvernig tryggingin virkar í kröfu. Flestir lesa ekki litla prentið í tryggingarstefnu sinni og þess vegna er fólk oft ruglað saman og svekktur í kröfuferlinu.

7 Skilgreiningar um skilning Tryggingarskilmálar

Eftirfarandi eru nokkrar lykilatriði sem eru í smáatriðum, með skýringum til að hjálpa þér að skilja hvers vegna þeir gætu verið mikilvægir fyrir þig.

1. Frádrátturinn er sú upphæð sem þú greiðir í kröfu. Hann hækkar frádráttarbæran þín, því meiri áhætta sem þú tekur á persónulega, og því minna sem þú greiðir í iðgjaldi. Sumir nota deducible sem stefnu til að spara peninga .
2. Útilokanir eru hlutir sem ekki falla undir vátryggingarskírteini þitt . Það er mjög mikilvægt að spyrja um útilokanir á hvaða stefnu sem þú kaupir svo að litla prentið kemur þér ekki á óvart í kröfu.
3. Tegund stefna: Vátryggingafélög bjóða oft upp á ýmiss konar umfjöllun. Ef þú færð mjög lágt verð á vátryggingarskírteini gætirðu viljað spyrja hvaða tegund af stefnu þú hefur eða hvaða mörk umfjöllunar eru og bera saman þessar upplýsingar við þá sem eru í öðrum vitna sem þú hefur.
4. Sérstakar takmörk : Vátryggingarskírteini innihalda öll ákveðin köflum sem tilgreina takmarkanir á fjárhæð sem greiðast. Þetta verður mjög mikilvægt þegar þú ert að gera kröfu. Þetta á við um alls konar stefnu frá sjúkratryggingu til bifreiðatrygginga. Spyrðu um hvaða hlífar eru takmörkuð og hvaða takmörk eru. Þú getur oft beðið um aðra tegund stefnu sem mun bjóða þér hærri takmörk ef takmörkin í stefnunni snerta þig.
5. Biðtími og sérstakar ákvæði: Sumar tryggingar hafa bíða tímabil áður en umfjöllunin tekur gildi. Til dæmis, í tannatryggingum getur verið að þú hafir biðtíma , og í líftryggingum getur þú verið háð sjálfsvígshugtaki . Þetta eru bara tvö lítil dæmi en þú vilt alltaf spyrja hvenær umfjöllun hefst og hvort það eru einhverjar biðtímar eða sérstakar ákvæði sem gætu haft áhrif á umfjöllun þína þegar þú kaupir nýjan stefnu.
6. Áritanir eru viðbætur við stefnu til að fá meiri umfjöllun eða í sumum tilfellum geta áritanir breytt stefnu til að draga úr eða takmarka umfjöllun. Frekari upplýsingar um áritanir hér.
7. Grundvöllur kröfuhaldsuppgjörs felur í sér þau skilyrði sem kröfurnar verða greiddar fyrir. Í tryggingar heima, til dæmis, gætir þú fengið skipti kostnað, eða raunveruleg peninga gildi stefnu. Grundvöllur krafnauppgjörs skiptir miklu máli fyrir því hversu mikið þú færð greitt. Það er mikilvægt að alltaf spyrja hvernig kröfur eru greiddar og hvaða kröfur ferli verður.

Hvernig greiða vátryggingafélög kröfur ?

Féin, sem safnað er af iðgjöldum af vátryggingafélagi, gerir vátryggingafélagi kleift að byggja eignir úr öllum iðgjöldum sem safnað er svo að þegar vátryggingartaki eða einstaklingar hafa tap, þá er nóg af peningum til að standa straum af kröfunni.

Ert þú að fá peningana þína til baka ef þú gerir ekki tryggingarskuld?

Þegar þú borgar í tryggingar í mörg ár getur þú byrjað að furða hvers vegna þú hefur verið að borga svo mikið þegar þú hefur aldrei fengið kröfu. Sumir kunna jafnvel að líða eins og þeir ættu að fá peningana sína aftur þegar þeir hafa ekki fengið kröfu, en það er ekki hvernig tryggingar virka. Vátryggingafélög safna peningunum þínum og setja það til hliðar til að greiða út þegar kröfu er krafist.

Dæmi um Premium vs krafa Greiðslur

Ímyndaðu þér að þú borgar $ 500 á ári til að tryggja 200.000 $ heimili þínu. 10 ára að greiða tryggingar og þú hefur ekki gert kröfur. Það er $ 500 sinnum 10 ár, og þú hefur greitt $ 5.000 til vátryggingafélagsins. Þú byrjar að furða hvers vegna þú borgar svo mikið fyrir ekkert. Á 11. ári hefur þú mikla kröfu . Vátryggingafélagið greiðir þér $ 50.000.

Ef vátryggingafélagið gaf öllum aftur peningana sína þegar engin krafa var fyrir hendi, myndu þeir aldrei byggja upp nóg eignir til að greiða út kröfur. Jafnvel $ 5.000 sem þú greiddir þeim yfir 10 ár tekur ekki til $ 50.000 tap þinnar. Eitt tap, og þú verður gagnslaus við vátryggingafélagið en þakklátur vegna þess að tryggingin byggist á því að breiða út áhættuna hjá mörgum, er það uppsafnað fé allra sem greiða tryggingargjöld saman sem gerir vátryggingafélagi kleift að byggja eignir og taka til kröfur þegar þeir gerast.

Hvað gerir Tryggingafélagsverð hækkað eða niður?

Vátryggingin er fyrirtæki og þótt það væri gott fyrir vátryggingafélög að bara láta verð á sama stigi allan tímann, þá er raunin sú að í viðskiptum eru þeir ábyrgir fyrir að gera nóg til að tryggja að þeir hafi peningana til að ná allar hugsanlegar kröfur sem stjórnendur þeirra geta gert.

Þegar vátryggingafélag talar um hversu mikið þau greiddu í kröfum í lok árs, samanborið við hversu mikið þau safna í iðgjöldum, verða þau að endurskoða verð þeirra til að vera arðbær. Vátryggingarbreytingar og hækkun vaxta eða stundum jafnvel lækkanir eru afleiðing af raunárangri sem vátryggingafélagið hafði á undanförnum árum.

Umboðsmenn, handhafar og tryggingamiðlarar

Aðallínan sem þú sérð með þegar þú kaupir tryggingar þínar eru umboðsmenn og miðlari sem tákna vátryggingafélagið. Þeir munu tákna þig fyrir vátryggingafélagið og útskýra umbúðir og vörur sem þeir hafa í boði.

Það fer eftir því hvaða vátryggingafélag þú kaupir tryggingar frá, þú gætir verið að takast á við handtekinn umboðsmann eða tryggingarfulltrúa sem er fær um að tákna nokkra vátryggingafélög.

Hver er munurinn á handtökufulltrúa í tryggingum og miðlari eða sjálfstætt eða ótækum umboðsmanni?

Fanginn umboðsmaður er vátryggingarfulltrúi sem aðeins táknar eitt vátryggingafélag. Þeir þekkja vörur eða gjafir tryggingar fyrirtækisins, en geta ekki talað við stefnu annarra vátryggingafélaga, verðlagningar eða vöruúrboð.

Vátryggingamiðlari, óháð eða ótækum umboðsmaður getur átt við nokkur vátryggingafélög fyrir þína hönd. Þeir munu hafa aðgang að fleiri en einu vátryggingafélagi og verða að þekkja fjölda vöru sem boðið er af hinum ýmsu fyrirtækjum sem þeir tákna.

Hvernig á að ákveða hvaða tryggingatryggingu þú þarft

Það eru nokkrar helstu spurningar sem þú getur spurt sjálfan þig, sem gæti hjálpað þér að ákveða hvers konar tryggingafyrirtæki þú þarft.

• Hversu mikið áhættu eða fjárhagslegt tap er hægt að gera ráð fyrir á eigin spýtur?
• Hefur þú peningana til að standa straum af kostnaði þínum eða skuldum ef þú ert með slys eða ef heimili þitt eða bíll er eytt?
• Hefurðu sparnaðinn til að ná til þín ef þú getur ekki unnið vegna slyss eða veikinda?
• Getur þú efni á hærri frádráttum til að draga úr tryggingarkostnaði?
• Ertu með sérstakar þarfir eða íhuganir í persónulegu lífi þínu sem þú gætir viljað tryggja að þú sért með fjárhagslega vernd?
• Hvað ertu mest áhyggjur af? Tryggingarskírteini geta verið sniðin að þörfum þínum og tilgreint hvað þú ert mest áhyggjufullur um að vernda, sem getur hjálpað þér að þrengja niður hvers konar tryggingar þú þarft og draga úr kostnaði þínum.

Velja tryggingar á grundvelli núverandi lífsstíl og lífsstigs

Vátryggingin sem þú þarfnast er breytileg eftir því hvar þú ert í lífi þínu, hvers konar eignir þú hefur og hvaða langvarandi markmið og ábyrgð þín er. Þess vegna er mikilvægt að taka tíma til að ræða hvað þú vilt út af tryggingum með fulltrúa þínum. Að finna réttar vörur tryggingar mynda góðan hluta af sterkri fjárhagslegri stefnu sem mun vernda þig og hjálpa þér að vera fjárhagslega sjálfstæð, jafnvel þegar þú ert með fjárhagslegt tap.