Grundvallaratriði í skipulagningu fyrir starfslok þitt
Starfslok hefur jafnan verið litið á lífsstíl þegar þú getur slakað á og notið sjálfan þig eftir langan starfsferil. Fyrir suma er sýnin að eyða tíma með fjölskyldu og vinum, ferðast, sjálfboðaliða eða jafnvel vinna í hlutastarfi. Það er starfslok draumurinn.
Því miður er mikið af fólki að skipuleggja áætlun um starfslok og möguleika á að ná fjárhagslegu sjálfstæði er erfitt að ímynda sér.
Eftirlaunaveruleikinn er sá að aðeins 69 prósent starfsmanna telja að þeir og / eða maki þeirra hafi vistað nóg fyrir starfslok. Samkvæmt nýjustu eftirlaunaáætluninni frá Rannsóknarstofnun um starfsmannabætur og Mathew Greenwald & Associates hafa aðeins um 6 af hverjum 10 starfsmönnum og / eða maka sínum vistað neitt fyrir starfslok.
Starfslok getur verið mjög krefjandi árstíðir lífsins fyrir alla sem ekki bjarga. Án nóg af niðurgangi með niðurgangi geturðu fundið þig og sagt "svo lengi" að draumaraldri þínu og halló til lengri starfsframa. Verra er þó að þú gætir eytt eftirlaunum þínum að hafa áhyggjur af peningum og upplifað fjárhagslegt álag.
Góðu fréttirnar eru hæfileikar til að lifa vel á meðan á eftirlaunum stendur, að mestu leyti innan eigin stjórnunar. Með smá áætlanagerð og traustan grunn í fjárhagslegri vellíðan , þarf að vinna að eilífu ekki að vera starfslok á eftirlaun!
Hér eru nokkrar aðgerðir sem þú getur tekið í dag til að gera ferlið við að ná þessum eftirlaunaverkefnum líður svolítið meira náð:
Stilltu eftirlaunaverkefnin þín.
Til að setja persónulega eftirlaunaáætlun er mikilvægt að búa til eigin einstaka skilgreiningu á því hvað eftirlaun þýðir fyrir þig. Byrjaðu með því að spyrja þig eftirfarandi spurninga:
- Hvenær viltu helst hætta störfum?
- Hvað hlakkar þú mest til?
- Hversu mörg ár býst við að búa í eftirlaun (þ.e. hvað er lífslíkan þín)?
- Hvaða lífsstíl viltu þegar þú störfum?
- Hvaða mánaðarlegar tekjur mun þú þurfa á eftirlaun til að viðhalda núverandi lífsstíl?
- Hvaða tekjulindir eru í boði (almannatryggingar, lífeyrir, 401 (k), fjárfestingartekjur, eigið fé osfrv.) Til að fjármagna starfslok þitt?
- Hversu mörg ár hefur þú skilið eftir til að spara?
- Hvernig mun þú eyða tíma þínum í eftirlaun?
Þegar þú setur markmið um eftirlaun skaltu reyna að setja þau skriflega. Þegar þú býrð til skriflega áætlunina skaltu reyna að einbeita þér að því sem þú getur stjórnað, svo sem hversu mikið þú átt að spara og hvar á að fjárfesta. Skrifleg eftirlaun áætlun mun hjálpa þér að fylgjast með framförum þínum með tímanum. En þetta ætti ekki að vera sett og gleyma því ferli. Vertu viss um að fylgjast með áætlun þinni og breyttu eftir þörfum.
Skoðaðu hvort þú vistir nóg.
Samkvæmt nýlegri könnun frá Financial Finesse hefur aðeins um helmingur starfsmanna tekið tíma til að reikna út hversu mikið eftirlaun sparnað sem þeir munu líklega þurfa í starfslokum. Þú getur notað starfslok markmið þín sem leiðarvísir til að ákvarða hvort þú sparar nóg. Ef fyrirhuguð eftirlaunaaldur þinn er meira en tíu ár í burtu, þá er það allt í lagi að einbeita sér að hlutfalli af núverandi tekjum þínum sem starfslok. Margir fjárhagsáætlanir mæla með að reyna að skipta um 80 prósent af núverandi laun til að viðhalda sömu þægilegum lífsstíl á eftirlaun.
Þegar þú færð nær starfslok skaltu nota fjárhagsáætlunina fyrir áætlun um starfslok til að meta starfslok þitt .
Til að ákvarða hvort þú ert á réttri braut til að mæta markmiðum um eftirlaun skaltu nota starfslok reiknivél. Til þess að ganga úr skugga um að þú missir ekki allar mikilvægar upplýsingar þá ættir þú að safna eftirfarandi upplýsingum:
- Nýjustu yfirlýsingar og / eða viðskiptajöfnuður fyrir alla eftirlaunareikninga, þar á meðal vinnuveitandi styrktar eftirlaunaáætlanir (401 (k), 403 (b), lífeyrisáætlanir osfrv.) Og IRAs.
- Heildar fyrirframgreidd fjárframlög eiga sér stað á hverju ári í starfslokreikningum þínum.
- Búist er við verðbólgu og meðaltali ársávöxtunarkröfu sem verður notað í útreikningum.
- Óskað og viðunandi tekjustig á eftirlaunaárunum.
- Meta framtíðartekjur þínar af almannatryggingum (almannatryggingatryggingamat).
A fjölbreytni af reiknivélarreikningum og áætlunartækjum eru tiltækar til að hjálpa þér að reikna út hvort starfslok áætlun þín sé á réttri leið eða ef það er skortur.
Mundu bara að ef niðurstöðurnar þínar eru ekki nákvæmlega eins og þú skipulagt eru skref sem þú getur tekið til að bæta sjónarhorn þitt. Lykillinn er að minnsta kosti hafa vitneskju um hvar þú stendur í dag. Það er líka góð hugmynd að hlaupa aðra áætlun um eftirlaun að minnsta kosti einu sinni á ári.
Veldu rétta gerð reikninga til að spara fyrir starfslok þitt (og hjálpa peningunum þínum að vaxa).
Eign "staðsetning" er mikilvægur þáttur í eftirlaunaáætluninni. Það eru margs konar sparnaðartilboð til að hjálpa þér að spara fyrir starfslok þitt. Það er augljóst að sparnaður fyrir starfslok er svo mikilvægt að frændi Sam er tilbúinn að veita skattkostir til að spara í sérstökum starfslokareikningum (eins og IRA, 401 (k) , 403 (b) og 457 áætlanir). Hér er stutt samantekt á helstu tegundum starfslokareikninga til að íhuga.
Vinnuveitandi styrktar eftirlaunaáætlanir (401k, 403b, 457, osfrv). Margir fjárhagslegir sérfræðingar benda til þess að starfslok áætlanagerðar fyrirtækisins geti verið einn af bestu fjárfestingum þínum. Það eru nokkrar gildar ástæður fyrir því að þetta ætti að vera fyrsta sæti til að hefja sparnaðartilboð þitt.
- Framlög eru gerðar á grundvelli skattlagningar svo að þeir lækka tekjuskatt þinn beint beint. Og þeir vaxa einnig skatta-frestað, sem þýðir að þú munt ekki greiða skatta á hagnaðinum fyrr en þú ert tilbúinn að taka út fé.
- Það er sjaldan skynsamlegt að fara á eftir ókeypis peningum svo ekki missa af vinnuveitanda sem samsvarar framlögum! Meirihluti fyrirtækja bjóða upp á samsvarandi forrit sem geta aukið arðsemi peninganna. Til að njóta góðs af vinnuveitanda samsvörun skaltu ganga úr skugga um að þú sért að minnsta kosti að takast á við samsvörun fyrirtækisins en finnst þér ekki eins og þú verður að hætta þar. Meðalframlag vinnuveitanda er um 3 prósent. Hins vegar er almennt mælt með því að þú ættir að leitast við að spara á milli 10 og 20 prósent af tekjum þínum til lengri tíma litið eins og eftirlaun.
- Vinnuveitandi styrkt áætlanir eru að verða fleiri flytjanlegur. Þetta þýðir að hægt er að flytja þau án skattaafleiðinga í IRA eða eftirlaunaáætlun framtíðar vinnuveitanda með rollover.
- Roth reikningur valkostur er að verða algengari innan vinnuveitenda styrkt eftirlaunaáætlun. Ef þú þarft ekki að lækka skattskyldan tekjur eða sjá að þú sért í hærri tekjuskatti á eftirlaun skaltu íhuga að gera framlag Roth.
Skoðaðu einstaka starfslok reikninga (IRA). Ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á 401 (k) eða svipaða eftirlaunaáætlun getur þú átt rétt á að fjármagna frádráttarbæran hefðbundinn einstaklingsbundin eftirlaunakonto (IRA). Hvort vinnuveitandi býður upp á starfslok eða ekki, þá er það ekki eini fjárfestingarkosturinn þinn þegar það kemur að því að spara fyrir starfslok. Þú getur verið gjaldgengur til að fjármagna skattgreiðslur með hefðbundnum IRA eða skattfrjálsum Roth IRA. IRA er annar frábær leið til að sokka peninga í burtu til framtíðar. Sumar tekjamarkanir og aðrar takmarkanir gilda til að draga frá framlagi eða stuðla að Roth IRA . Svo vertu viss um að þú veljir bestu IRA fyrir ástandið þitt og mundu að þú getur alltaf stuðlað að báðum ef þú ert ekki alveg viss.
Hugsaðu um heilsufarsreikninga (HSAs). Heilsufarsreikningar veita framúrskarandi skattarétt vegna útgjalda vegna heilbrigðisþjónustu. Þau má einnig nota sem viðbótar uppspretta af eftirlaunatekjum.
Uppgötvaðu eftirlaunaáætlun fyrir frumkvöðla og sjálfstætt starfandi. Ef þú ert sjálfstætt starfandi eða hefur mjög lítið fyrirtæki með nokkrum starfsmönnum hefur þú möguleika á að skipuleggja sjálfstætt starfandi eftirlaunaáætlanir sem gætu auðveldað þér að spara fyrir starfslok og draga úr sköttum þínum á leiðinni.
Tryggingar og lífeyri. A fjölbreytni af mismunandi tryggingar og lífeyri vörur eru til þessa dagana sem hægt er að nota sem hluti af vel skipulögð eftirlaunaáætlun. Til dæmis bjóða lífeyri upp á framlegð og tekjur með skatta.
Skattskyldar fjárfestingarreikningar. Þó að tekjuskattsskuldatekjur séu yfirleitt í fyrsta skipti til að byrja með skattahæfða fjárfestingu, eru skattskyldar reikningar nokkrir kostir. Sveigjanleiki til að nota fé af ýmsum ástæðum er ein ávinningur. Annar er hæfileiki til að nýta skattaafsláttartekjur og lágar fjármagnstekjur þegar tekjuskattur er tekinn. Þú getur líka skoðað sveitarfélaga skuldabréf fyrir skattfrjálsan tekjur.
Skoðaðu hvernig peningarnir þínar eru fjárfestar.
Þú ert ekki að fara að fara of langt með sparnaðaráætlunina þína ef þú setur peningana þína inn í sparisjóð, peningamarkaðssjóði eða annan "örugg" stað en þú myndir ef þú grafinn peningana þína í jörðu eða felur peningana þína undir dýnu . Reyndar eru þessi sennilega öruggir valkostir í raun háð verulegum áhættu sem kallast verðbólga sem mun leggja verulega á kaupmátt Bandaríkjadals yfir tíma. Með öðrum orðum, eftir að skattar eru greiddar á fjárfestingartekjum þínum, munt þú geta keypt minna með peningana þína þegar þú leggur af störfum en þú getur í dag.
Hvernig þú velur að úthluta eignum þínum yfir mismunandi fjárfestingartegundir getur haft veruleg áhrif á getu þína til að ná markmiðum þínum um eftirlaun. Þú þarft að gera sjálfsmat til að ákvarða hvaða eignarúthlutun virkar best fyrir þig. Til dæmis gætir þú byrjað með því að meta áhættuþol þína fyrir fjárfesta. Þú getur borið saman núverandi eignaúthlutun með eignaúthlutunarmörkum í samræmi við áhættuþol og tímahorfur. Þá viltu ákveða hvort þú kýst "hendur á" eða fleiri "hendur burt" nálgun að fjárfesta. Handbært eftirlaunafólk getur valið auðvelda og þægilegan dagskrá eftirlaunasjóða eða fyrirfram blandaða eignasamninga. Annar mikilvægur ákvörðun er hvort þú kýst virkan og óvirkan stjórnunarstíl.
Gerðu það auðveldara með því að búa til áætlun sem þú getur auðveldlega fylgst með.
Saving fyrir starfslok er ekki einu sinni atburður, það er ævilangt ferli að búa til góða venja. Því meira sem þú getur gert til að einfalda starfslok áætlun þína því auðveldara verður að vera á réttri leið.