Yfirdráttarvernd gerir það kleift að eyða meira en þú hefur nú á reikningnum þínum, sem getur hjálpað til í neyðartilvikum eða ef tímar eru tímabundið sterkar, fjárhagslega.
Neytendabankar notuðu sjálfkrafa þennan möguleika við alla reikninga, en nú á dögum verður þú að skrá þig inn eða biðja um að nota þjónustuna. Þú gætir komist að því að þú viljir ekki fá yfirdráttarvörn vegna þess að það getur verið dýrt og stundum er fólk betra án þess.
The Mechanics of Yfirdráttarvörn
Ef þú hefur yfirdráttarvörn á reikningnum þínum og jafnvægið þitt er neikvætt mun bankinn taka til ákveðinna greiðslna fyrir þig. Segðu að þú þarft að eyða $ 100 með debetkorti þínu en þú hefur ekki 100 $ í reikningnum þínum, eða kannski áttu peningana í reikningnum þínum en þau eru ekki enn til staðar til útgjalda .
Bankinn gæti enn samþykkt greiðslu, sem gerir þér kleift að ljúka kaupunum þínum og tilkynna þér því að þeir búast við að þú setir inn fé strax til að ná yfir $ 100.
Þú munt finna banka setja mismunandi takmörk á dollara upphæð sem yfirdráttarverndaráætlun þeirra nær til.
Einnig getur þú fengið forréttindi afturkallað ef þú skrifar oft eftirlit umfram það sem þú færð.
Kostir og gallar
Mikilvægast er, það kostar peninga að hafa yfirdráttarheimildir. Líkleg ástæðan fyrir því að þú áttir einn er að þú átt ekki nóg af peningum, og nú með yfirdráttargjöldum mun þú hafa enn minna.
Þú getur séð hvernig yfirdráttarvörn hjálpar þér ekki til lengri tíma litið.
Fyrir suma er helsta ávinningur af yfirdráttarvernd að sá aðili, sem fær ávísunina þína, er ekki meðvitaður um að þú hafir stutt á peningum þegar þú gafst þeim ávísunina. Þetta hjálpar þér að forðast vandræði, sérstaklega ef þú skrifaðir stöðuna til vinar eða viðskiptafélaga.
Yfirdráttarvernd hjálpar þér einnig að forðast viðurlög eða seint gjöld ef þú skrifaðir athugun til að greiða bílgreiðsluna þína, kreditkort eða aðra reikning rétt fyrir gjalddaga.
Sem annar ávinningur geturðu komið í veg fyrir að hægt sé að fara með greiðslur frá smásalar, að því gefnu að þú greiðir með því að athuga. Ef þú hefur ekki yfirdráttarvernd, gætir þú þurft að greiða gjaldþrot (NSF) til bankans og til viðbótar afturköllunargjald til söluaðila. Að lokum getur þú endað með neikvæðum skýrslum í ChexSystems skránni þinni.
Kostnaður vegna yfirdráttarverndar
Bankar bjóða venjulega ekki yfirdráttarvörn fyrir frjáls. Þeir greiða gjöld að hluta til til að halda þér að misnota þjónustuna og vegna þess að það skapar tekjulind fyrir bankann. Gakktu úr skugga um að þú skiljir hugsanlegan gjöld áður en þú bætir við tryggingarábyrgð á reikningnum þínum. Gjaldið verður yfirleitt svipað og gjaldþrot bankans.
Næst getur þú haft áhættukostnað. Það fer eftir yfirdráttarverndaráætlun þinni, því að upphæð útdráttar þinnar gæti talist lán. Í því tilviki skuldar bankinn gjöld þar til þú endurgreiðir. Þessi valkostur, þekktur sem útdráttarlínur , er venjulega ódýrari en að greiða íbúðargjald fyrir hvert yfirtökutilboð sem smellir á reikninginn þinn.
Að lokum, ef þú notar ofþotnun of oft, getur það leyft þér að komast inn í slæm venja sem endar kosta mikið á ævi þinni. Það fer eftir því að vörnin er yfirdráttarvernd sem er merki um að þú gætir notið góðs af því að læra að stjórna sjóðstreymi þínum betur.
Þó að skyndipróf birtist ekki strax í lánshæfismatsskýrslunni getur það haft áhrif á það hversu lítil bankar og trúnaður verkalýðsfélag meta lánshæfismat þitt. Þeir geta einnig kostað mikið af peningum, leitt til borgaralegra og sakamála gjalda og loksins skemmt lánin þín.
Lágmarka gjöld
Ef þú finnur þér best með tryggingarverndaráætlun skaltu versla mismunandi banka til að draga úr kostnaði þínum. Eftir allt saman er betra að halda eins miklum peningum og kostur er vegna annarra útgjalda, frekar en að nota það til að greiða fyrir skattafargjald. Hér fyrir neðan finnur þú nokkrar spurningar til að spyrja banka, sem mun hjálpa þér að finna bestu yfirdráttarverndaráætlunina:
Er vaxta- eða íbúðargjald fyrir yfirtökur? Það fer eftir tíðni samanborið við magn af yfirdráttum sem þú upplifir, ein aðferð getur kostað minna en hitt.
Getur þú tengt viðmiðunarreikninginn þinn við uppsprettu fjármagns sem verður notaður fyrir yfirdráttaraðgerðina? Ef þú getur sett kreditkort eða betri sparisjóð til að draga úr peningum, getur þú forðast yfirþóknunargjöld.
Vildi yfirdráttarlínur vera hagstæðari fyrir þig? Spyrðu bankastjóri þínum hvaða valkosti þeir hafa í boði fyrir þig. Finndu út nákvæmlega hvernig hvert ferli virkar og afleiðingar hvers vals.
Eins og þú gætir hafa giskað, besta leiðin til að draga úr kostnaði við yfirdráttarvernd er að koma í veg fyrir yfirdrátt. Burtséð frá því að gera einhvern grunn fjárhagslega mælingar með því að nota skráningarskrá getur þú einnig haldið flipum á reikningnum þínum á bankareikningi með því að nota netbanka eða bankaforrit í farsímanum til að staðfesta fjárhæð fjármagns á reikningnum þínum.
Ef þú veist að þú munt vera í peningamyndum í náinni framtíð gæti það hjálpað til við að takast á við aðstæðurnar með virkum hætti. Þegar kostnaðarhámarkið þitt er sagt að þú hafir lágt peninga skaltu leita leiða til að teygja gjalddaga fyrir nokkra viðbótardaga.
Þú getur hringt í þann aðila sem þú skuldar athugun á, svo sem kreditkortafyrirtæki, lánveitanda eða gagnafyrirtæki nemenda, nefna núverandi tímabundna sjóðstreymi og spyrja hvort þeir geta beðið eftir nokkra daga fyrir greiðslu þína. Það er líka skynsamlegt að spyrja hvort þeir geti fallið frá seinna gjöldum þar sem þú hringdi í framan til að láta þá vita.
Þú getur lágmarkað vandamál ef þú heldur oft flipa á stöðugleika reikningsreiknings þíns og þáttur í öllum eftirliti sem þú hefur þegar skrifað en það hefur ekki ennþá hreinsað bankareikninginn þinn.
Eru yfirdráttarheimildir ólöglegar?
Í júlí 2010 breytti sambandsréttur hvernig bankar og trúnaður verkalýðsfélag eru heimilt að hlaða gjaldþóknunarkostnað. Aftur voru bankar notaðir til að bæta sjálfkrafa yfirfærsluvernd við reikninginn þinn og það var almennt engin leið til að hætta við þessa "vernd".
Þess vegna greiddu neytendur milljarða í gjöldum til banka fyrir einfaldar mistök í reikningnum sínum. Algengt dæmi var $ 38 latte- $ 3 fyrir kaffið og $ 35 fyrir yfirdráttargjaldið.
Bankar þurftu að slökkva á viðskiptareikningnum og bjóða aðeins upp á möguleika til viðskiptavina sem kjósa inn en viðskiptavinir greiða enn í gjaldþrotaskatti í sumum tilfellum án þess að taka þátt í. Tvær aðstæður geta líklega valdið óvæntri greiðslufærslukostnaði:
Bankinn er að brjóta lögin og hlaða viðskiptavini ólöglega, sem er ólíklegt en hefur vissulega gerst
The sökudólgur var ekki einn af "ein-tíma" greiðslur falla undir yfirdráttarlög
Þú getur rökstudd hvort lögin skuli hafa almennt skilgreindar yfirdráttarheimildir, en núverandi lögum verndar þig ekki gegn tilteknum gerðum yfirdráttarliða eins og endurteknar greiðslur sem draga jafnvægi reiknings þíns undir núlli.