Hvað er FDIC trygging?
Þú gætir hugsað um bankann sem öruggur staður fyrir peningana þína - og það er satt - en bankar lána peningana þína út og fjárfesta það til að vinna sér inn peninga. Ef þessi fjárfesting fer súr (sem var stór áhætta á veð kreppu ), hvað verður um peningana þína?
Ef reikningurinn þinn er að fullu tryggður ertu í góðu formi. FDIC mun gera þér allt með því að skipta um fé eða senda peninga til þín. Hins vegar eru takmarkanir á FDIC umfjöllun: ákveðnar gerðir reikninga eru ekki tryggðir og þú getur aðeins tekið allt að $ 250.000 á "innstæðueigandi" á hverjum banka. $ 250.000 er meira en nóg fyrir flest okkar, en þú getur fengið frekari umfjöllun í einum banka eftir því hvernig reikningarnir þínar eru heitir.
FDIC
FDIC stendur fyrir Federal Deposit Insurance Corporation ríkisstofnun sem annast bankastarfsemi og neytendaöryggi. FDIC tryggingin er studd af fullri trú og lánsfé Bandaríkjanna ríkisstjórnar (þótt það sé einhver umræða um að þetta sé aðeins óbein ábyrgð). Með öðrum orðum gæti ríkissjóður Bandaríkjanna virkað sem afturköllun ef FDIC gat ekki skipt út vátryggðum sjóðum.
Sem betur fer hefur ríkissjóður Bandaríkjanna ekki þurft að fjármagna FDIC tryggingar - bankarnir sjálfir bæta vátryggingarsjóðnum með því að greiða iðgjöld inn í sjóðinn.
Hingað til hefur enginn tapað neinum FDIC tryggðum peningum í bankahruni.
Ef bankinn þinn bilar mun FDIC taka þátt, oft auðvelda yfirtöku sterkra banka. Í flestum tilfellum eru bankahrunir stuttar og uneventful fyrir viðskiptavini. Eftirlitið þitt hoppar ekki, þú getur farið í hraðbanka og notað debetkortið þitt án truflana og reikningarnir þínir halda áfram að fá greitt rafrænt.
Þú gætir þurft að bíða í nokkra daga (eða jafnvel vikur) til að taka peninga, en það er sjaldgæft að bíða yfirleitt.
Vegna FDIC tryggingar þarftu ekki að " hlaupa á bankanum " eða reyna að draga vátryggða fé út áður en bankinn fer undir. Hins vegar viltu hafa lausafé til staðar annars staðar ef hreinsunin tekur meira en einn dag eða tvo. Einnig, ef þú ert með ótryggð fé í bankanum (vegna þess að þú hefur meira en hámarksfjárhæðina) ertu að taka áhættu.
Til að vera viss um að þú sért þakinn skaltu finna út hvort bankinn þinn sé FDIC tryggður (flestir eru, en það er þess virði að athuga).
Trúnaður verkalýðsfélag er ekki fjallað um FDIC tryggingu. Þess í stað fá þeir mjög svipaða ríkisstjórnarsvörun samkvæmt NCUSIF . Lærðu meira um hvernig trúnaður verkalýðsfélag vinna.
Hvað er tryggt (hvað er ekki fjallað)
FDIC tryggingar gildir um innlán hjá tryggðum banka , þ.mt:
- Athuga reikninga
- Sparisjóðir
- Innstæðubréf (geisladiskar)
- Peningamarkaðsreikningar (en ekki peningamarkaðssjóðir)
FDIC tryggingin nær ekki til:
- Innihald kassa
- Fjárfestingar eins og verðbréfasjóðir, hlutabréf, skuldabréf og aðrir
- Tryggingarafurðir þ.mt (en ekki takmarkað við) lífeyri
Ofangreind atriði teljast ekki innlán - jafnvel þótt þú hafir keypt þau frá bankamannafélögum (eða meðan þú varst líkamlega hjá bankanum).
FDIC tryggingin nær ekki yfir þjófnað, hvort sem það er vegna sviksemi á reikningnum þínum, persónuþjófnaði eða bankaráð. Hins vegar tryggja flestir bankar gegn ráni (og þeir missa ekki mikið engu að síður). Sambandslög vernda þig gegn flestum svikum og villum í reikningum þínum, en þú þarft að bregðast fljótt til að fá fullan vernd .
Umfangsmörk
FDIC trygging er ekki ótakmarkaður. Ef þú ert með of mikið fé í bankanum geturðu verið að fara sjálfur frá þér. Grunnupplýsingin um FDIC er góð fyrir allt að $ 250.000 á innstæðueiganda á hverjum banka. Ef þú hefur meira en það í mistökum banka gæti FDIC valið að ná til taps þíns, en það er engin loforð um það.
Þessi mörk eru aðgreind fyrir hvern banka sem þú hefur reikninga á. Með öðrum orðum getur þú aukið FDIC tryggingaverndina sem þú hefur aðgang að með því að nota marga banka (eða með því að skipuleggja reikninga þína rétt innan banka).
Til að fá meira en $ 250.000 af umfjöllun í einum banka, dreifa peningunum út á milli mismunandi eigenda eða "skráningar". Til dæmis er peninga í skattskyldum reikningi þínum aðskilið frá peningum á eigin reikningsskilum þínum (IRA). Til að reikna út hvort eignir þínar séu þægilegir undir hámarksfjölda umfangsmarka, notaðu tólið Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE).
Til dæmis, hvað ef þú hefur $ 250.000 í eigin reikningi þínum og $ 250.000 á eigin reikningsskilareikningi þínum (IRA) í sömu banka? Þó að það kann að virðast að þú ert yfir $ 250.000 takmörkunum, þá ertu að fullu þakinn vegna þess að reikningarnir þínar eru titlar (þótt þú ýtir á það - ef þú færð einhverjar vaxtagreiðslur inn í þær reikningar þá ferðu yfir mörkin og þinn vaxtatekjur verða í hættu). Treystu reikningar geta einnig aukið heildarmörk innan einum banka.
Hámarka umfjöllun
Til að auka umfjöllun þína skaltu nota aðferðir til að dreifa peningunum þínum á milli mismunandi banka og mismunandi skráningar. Ef þú átt nóg af peningum sem þú ert í hættu þá er það þess virði að eyða tíma til að vernda þig eða að einhver hafi það fyrir þig.
Þrír aðferðir eru:
- CDARS er net banka sem gerir þér kleift að breiða út peningana þína . Þú opnar reikning hjá einum banka (hugsanlega sama banka sem þú notar þegar) og, ef bankinn tekur þátt í CDARS, fara sjóðir þínar til annarra FDIC tryggðra banka. Þú munt vera undir viðmiðunarmörkum í hverjum banka og þú munt sjá eignir þínar á einum yfirlýsingu. Spyrðu bankann þinn ef CDARS er valkostur.
- Miðlari geisladiskar eru í boði hjá fjármálamiðlun (ss fjármálaráðgjafi). Með því að kaupa FDIC vátryggð geisladiska frá mörgum bönkum á miðlaragreiðslureikningi þínum, geturðu verið undir takmörkunum.
- Titlingareikningar: Ef þú munt fara yfir umfangstakmarkanir hjá hverjum banka skaltu íhuga að breyta titlinum eða skráningu reikninga. Þetta þýðir einnig eigendaskipting - sem gæti haft veruleg skattaleg afleiðing (og setur þig í hættu á að tapa eignum þínum ef eitthvað gerist eða með öðrum reikningshafa) - segðu svo við lögfræðingur, endurskoðanda og viðkomandi fjölskyldumeðlimi áður þú byrjar að gera breytingar.
Samruna og FDIC Umfjöllun
Gefðu gaum að fréttum um samruna banka og bjarga banka sem mistakast. Hvað gerist ef þú heldur reikningum hjá banka A og banka B og bankarnir tveir sameina? Ef bankastarfsemi er meðhöndluð af FDIC mun tryggingafjöldi oft meðhöndla innlán þín eins og þau væru í sérstökum stofnunum í stuttan tíma . Eftir það tímabil gætirðu viljað færa eignir annars staðar til að vera undir takmörkunum.