Hverjir eru mismunandi tegundir banka?
Þú gætir ekki hafa heyrt um allar þessar bankar, en hver stofnun gegnir líklega einhverjum þátt í daglegu lífi þínu. Mismunandi bankar sérhæfa sig á mismunandi sviðum, sem er skynsamlegt - þú vilt að bankinn þinn muni setja allt sem þú getur í að þjóna þér og samfélagi þínu (og netbankar geta gert hlut sinn án þess að kostnaðurinn stýrir mörgum stöðum í greininni).
Tegundir banka
Sumir af algengustu bönkunum eru taldar upp hér að neðan, en skiptingarlínurnar eru ekki alltaf hreinn skera. Sumir bankar starfa á mörgum sviðum (til dæmis gæti bankinn boðið persónulegum reikningum, viðskiptareikningum og jafnvel hjálpað stórum fyrirtækjum að safna peningum á fjármálamörkuðum).
- Smásölubankar eru líklega þeir bankar sem þú þekkir mest: Eftirlit og sparnaðareikningar þínar eru haldnar í smásölumarkaði , sem miðar að því að neytendur (eða almenningur) séu viðskiptavinir. Þessir bankar gefa þér kreditkort, bjóða upp á lán og þau eru þau sem eru með fjölmörgum útibúum í íbúðum.
- Viðskiptabankar leggja áherslu á viðskiptavina. Fyrirtæki þurfa að skoða og sparnaðarreikninga eins og einstaklingarnir gera. En þeir þurfa einnig flóknara þjónustu og gengi Bandaríkjadals (eða fjöldi viðskipta) getur verið miklu stærri. Þeir gætu þurft að taka við greiðslum frá viðskiptavinum, treysta mikið á lánsfé til að stjórna sjóðstreymi og þeir gætu notað lánshæfismat til að eiga viðskipti erlendis.
- Fjárfestingarbankar hjálpa fyrirtækjum að vinna á fjármálamörkuðum. Ef fyrirtæki vill fara opinberlega eða selja skuldir til fjárfesta, nota þeir oft fjárfestingarbanka .
- Seðlabankar stjórna peningakerfinu fyrir stjórnvöld. Til dæmis er Seðlabankinn Seðlabanki Bandaríkjanna ábyrgur fyrir stjórnun efnahags og eftirlits með banka.
- Trúnaður verkalýðsfélag er svipað og bankar, en þeir eru ekki í hagnaðarskyni stofnanir í eigu viðskiptavina sinna (flestir bankarnir eru í eigu fjárfesta). Trúnaður verkalýðsfélag bjóða vörur og þjónustu meira eða minna eins og flestir smásala og viðskiptabankar. Helstu munurinn er sú að lánadrottningarmenn deila einhverjum einkennum sameiginlega (þar sem þeir búa, störf þeirra eða stofnanir sem þau tilheyra).
- Online bankar starfa algjörlega á netinu - það eru engar líkamlegar útibússtöður sem hægt er að heimsækja með teller eða persónulega bankastjóri. Margir múrsteinn og bankar bjóða einnig upp á netþjónustu, svo sem hæfni til að skoða reikninga og greiða reikninga á netinu en netbönkum er öðruvísi: þeir bjóða oft samkeppnishæf verð á sparisjóðum og eru þeir líklega líklegri til að bjóða upp á ókeypis athugun .
- Gagnkvæm bankar eru svipuð trúnaður verkalýðsfélagum vegna þess að þeir eru í eigu félagsmanna (eða viðskiptavina) í stað utanaðkomandi fjárfesta.
- Sparnaður og lán eru sjaldgæfari en áður, en þeir eru enn mikilvægir. Þessi tegund banka var mikilvægt í því að gera heimili eignarhald almennt með því að nota innlán frá viðskiptavinum til að fjármagna húsnæðislán. Nafnið sparnaður og lán vísar til kjarnastarfsemi sem þeir framkvæma: taka sparnað frá einum viðskiptavini og lána til annars.
Lánveitendur ekki banka
Lánveitendur utan banka eru sífellt vinsælari heimildir til lána. Tæknilega eru þeir ekki bankar, en reynsla þín sem lántaki gæti verið svipuð: þú vilt sækja um lán og endurgreiða eins og þú værir að vinna með banka.
Þessar stofnanir sérhæfa sig í útlánum og hafa ekki áhuga á öllum öðrum aðgerðum og reglum sem gilda um hefðbundna banka. Stundum þekktir sem lánveitendur á markaði, fá lánveitendur frá bankanum fjármögnun frá fjárfestum (bæði einstaklingar og stærri stofnanir).
Fyrir neytendur að versla fyrir lán eru lánveitendur sem ekki eru bankarnir oft aðlaðandi - þeir geta notað mismunandi samþykki viðmiðanir en hefðbundnar bankar og verð eru oft samkeppnishæf .
Bankabreytingar frá fjármálakreppunni
Fjármálakreppan 2008 breytti bankastarfsemi verulega. Fyrir kreppuna áttu bankarnir góða stund, en kjúklingarnir komu heim til gróðurs.
Bankar lánuðu peninga til lántakenda sem ekki höfðu efni á að endurgreiða og komast í burtu með því vegna þess að íbúðarverð hækkaði (meðal annars). Þeir voru einnig að fjárfesta hart að því að auka hagnað, en áhættan varð raunveruleikinn á miklum samdrætti.
Nýjar reglur: Dodd-Frank lögin breyttu miklu af því með því að gera víðtækar breytingar á fjárhagsreglum. Smásala bankastarfsemi - ásamt öðrum mörkuðum - er nú stjórnað af nýrri viðbótarvaktþór: Neytendastofnunin. Þessi aðili veitir neytendum miðlægan stað til að leggja fram kvartanir, læra um réttindi sín og fá hjálp. Þar að auki gerir Volcker Rule reglur um smásölu banka, eins og þeir gerðu fyrir húsbóluna. Þeir taka innlán frá viðskiptavinum og fjárfesta með varúð og það eru takmarkanir á gerð spákaupmanna sem bankarnir geta tekið þátt í.
Samstæða: Það eru færri bankar - einkum fjárfestingarbankar - frá fjármálakreppunni. Stór nafn fjárfestingarbanka mistókst (Lehman Brothers og Bear Stearns sérstaklega) á meðan aðrir endurfjárfestu sig. FDIC tilkynnir að 414 bankahrun hafi verið á bilinu 2008 og 2011 samanborið við þremur á árinu 2007 og núll árið 2006. Í flestum tilfellum er bankinn einfaldlega tekinn af annarri banka (og viðskiptavinir eru ekki óánægðir svo lengi sem þeir dvelja undir FDIC tryggingar mörk). Niðurstaðan er sú að veikari bankar voru frásogaðir af stærri bönkum og þú hefur ekki eins mörg nöfn til að velja úr.