Örugg leið til að afla sér meira
Innstæðubréf eru með öruggum fjárfestingum í boði hjá bönkum og trúnaður verkalýðsfélagi. Þeir borga venjulega hærri vexti en sparisjóð og peningamarkaðsreikninga , en það er ein galli: Til að nota geisladiskinn þarftu að læsa peningunum þínum á reikningnum, þó að hægt sé að komast út snemma.
Hvernig virkar geisladiskur?
Geisladiskar eru tímabundin innborgun . Í staðinn fyrir hærri vexti lofar þú að halda peningum þínum í bankanum í tiltekinn tíma (til dæmis sex mánuðir, 18 mánuðir eða nokkur ár).
Hærri vextir: Til að umbuna þér fyrir þetta loforð samþykkir bankinn að borga þér meira en þú vilt fá frá sparisjóð : Þú færð hærri árstekjur ávöxtunarkröfu ( APY ) á þeim fjármunum sem þú leggur inn. Af hverju greiðir bankinn meira? Vegna þess að þeir vita að þeir geta notað peningana þína til lengri tíma fjárfestingar eins og lán, og þú munt ekki koma að biðja um það í næstu viku.
Valmöguleikar: Þegar þú opnar geisladiska velurðu hversu lengi þú vilt halda féinu þínu læst. Þetta tímabil er kallað hugtakið og algengar hugtök eru 6, 12, 18 og 60 mánuðir, þótt aðrar hugtök séu tiltækar.
Er langtíma betra? Þú færð venjulega meira þegar þú ferð með lengri tíma. En lengri tíma er ekki alltaf besta hugmyndin. Til að byrja, gætir þú þurft peningana þína áður en tíminn lýkur. Ef þú dregur sjóðinn út snemma (sem er nánast alltaf kostur, en í sjaldgæfum tilfellum hafa bankar og trúnaður verkalýðsfélag neitað þessum beiðnum) þarftu að greiða snemma afturköllunar refsingu .
Þessi refsing mun borða í hvaða vexti þú hefur aflað - og það gæti jafnvel borðað í upphaflega innborgun þína. Vegna þessa refsingar ertu betra að halda peningunum þínum í sparisjóðsreikningi ef þú ert að fara að þurfa það fljótlega.
Gjalddagi: Í lok tímabils þíns er geisladiskurinn "þroskaður" og þú þarft að ákveða hvað á að gera næst.
Þegar þú nærð að lokum geisladisksins mun bankinn þinn tilkynna þér að geisladiskurinn þinn muni þroskast og þeir gefa þér nokkra möguleika. Ef þú gerir ekkert, verða peningarnir þínar í flestum tilfellum endurfjárfestar í annan geisladisk með sömu tíma og sá sem þroskast.
Til dæmis, ef þú værir í sex mánaða geisladiski, þá seturðu þig sjálfkrafa í annan sex mánaða geisladisk. Athugaðu að vextirnir kunna að vera hærri eða lægri en hlutfallið sem þú áttir áður, það er engin trygging fyrir því að þú færð sömu krónuna.
Ef þú vilt gera eitthvað fyrir utan að endurfjárfesta í nýjan geisladisk, þá þarftu að láta bankann vita áður en endurnýjunartíminn er liðinn. Hægt er að flytja fjármuni til athugunar eða sparisjóðs eða þú getur skipt yfir á annan geisladisk með lengri eða skemmri tíma.
Hvernig á að byrja að nota geisladiska
Til að setja peninga inn á geisladisk, hafðu samband við bankann þinn eða lánafélagið.
Flestir bankar - sérstaklega bankar á netinu - útskýra valkosti þína og leyfa þér að gera CD-fjárfestingar á netinu. Þú getur einnig hringt í þjónustu við viðskiptavini eða talað við bankastjóri persónulega.
Útskýrið hversu mikið þú vilt fjárfesta, og spyrðu um snemma viðurlög við viðurlög og aðra geisladiska. Bankinn kann að hafa fleiri CD valkosti sem passa betur fyrir þig, hvort sem þeir bjóða upp á hærra hlutfall, meiri sveigjanleika eða aðrar aðgerðir.
Þegar þú færð peninga inn í geisladisk, sérðu sérstaka reikning á yfirlýsingum þínum eða á netinu mælaborðinu. Geisladiskar geta verið haldnar í næstum hvers konar reikningi, þ.mt einstökum eftirlaunareikningum (IRA) , sameiginlegum reikningum, treystum og vörslu reikningum .
Aðferðir til að nota geisladiska: stigar og fleira
Langtíma CDs virðast oft meira aðlaðandi en styttri geisladiskar vegna þess að þeir borga meira. Hins vegar eru þau ekki alltaf rétt val. Til dæmis lækkar fimm ára geisladiskur peninga í langan tíma - það er erfitt að spá fyrir um hvort þú þurfir peningana í fimm ár eða ekki.
Enn fremur, ef þú kaupir geisladiska þegar vextir eru lágir, getur þú læst þig í lágmarkskröfur fyrir næstu fimm árin - hvað ef vaxtahækkunin (og því CD-verð ) hækkar á næsta ári eða tveimur? Þú gætir verið betra með því að nota styttri geisladiska sem endurnýja hærra hlutfall.
Ef þú hefur áhuga á að nota langvarandi geisladiskar skaltu meta aðferðir til að hjálpa þér að hámarka vistun þína. Algengustu stefnuyfirvöldin sem fjárfestar nota eru stiginn: Kaupa nokkrar mismunandi geisladiskar með mismunandi skilmálum þannig að þú fáir peninga í boði með reglulegu millibili. Stigar hjálpa þér að koma í veg fyrir að allir peningarnir þínar verði látnar í lágmarkskröfur, og þeir hjálpa þér að forðast gjaldþrot út snemma og greiða viðurlög. Nánari upplýsingar, lesa hvernig á að nota geisladiska .
Önnur leið til að vernda þig er að nota geisladiska sem bjóða upp á sveigjanleika. Þeir gætu leyft þér að:
- Komdu út snemma án þess að greiða fyrir refsingu.
- "Stökkva upp" vexti þinn í hærra hlutfall, miðað við hækkun vaxta.
Eins og þú gætir búist við, geisladiskar með meiri sveigjanleika bjóða lægri upphafvexti .
Geisladiskur
Hvað varðar öryggi varðar eru geisladiskar líkur til peninga í sparnaðar- eða reikningnum þínum . Miðað við að innstæður þínar séu FDIC-vátryggðir (eða falla undir NCUA tryggingar ef þú notar lánssamband ) hefur þú ríkisábyrgð. Ríkisstjórn Bandaríkjanna mun tryggja að þú færð alla peningana þína aftur ef bankinn þinn gengur í maga. Það er um eins öruggt og þú getur fengið.
Með hvaða fjárfestingu þú þarft að velja á milli áhættu og hugsanlegra umbuna. Geisladiskar falla á litla áhættu, lág-aftur endir litrófsins. Þeir eru frábær staður til að halda peningum sem þú hefur ekki efni á að missa af því að þú þarft að eyða því á næstu árum. Ef þú munt ekki nota peningana í nokkra áratugi skaltu meta aðrar fjárfestingar og geisladiskar til lengri tíma litið.
Ef þú ert að fara að fjárfesta í geisladiska, muntu náttúrulega vilja vinna sér inn hæstu mögulega. Fyrir tiltekinn geisladisk (sex mánaða geisladiskur fyrir $ 1.000, til dæmis) bjóða mismunandi bankar og trúnaður verkalýðsfélag mismunandi vexti . Til að hámarka APY sem þú færð á sparnaði þínum skaltu nota aðferðir og vörur sem passa við markmiðin þín og versla.
Hversu lengi?
Þú veist nú þegar að langvarandi geisladiskar borga venjulega (en ekki alltaf) meira en styttri geisladiska. Þýðir þetta bara að þú ættir alltaf að velja langvarandi geisladiska til að hámarka tekjur?
Ekki endilega. Auk þess að halda peningunum þínum læst þegar þú gætir þurft það, geta lengri tíma geisladiskir valdið því að þú missir af þegar vextir hækka. Ef þú færð eingreiðslu peninga sem þú vilt setja í geisladiska, þá færðu það sem þú færð eftir því hversu háir vextir eru á þeim degi sem þú kaupir geisladiskinn þinn. Ef vextirnir eru sérstaklega lágir, munu jafnvel langvarandi geisladiskar borga mjög lítið - og þú munt læsa í þeim meager aftur í nokkur ár að koma.
Það er ómögulegt að klára eitthvað fullkomlega, en það er þess virði að borga eftirtekt til hvaða vextir eru að gera og gera nokkrar vísbendingar um hvernig framtíðin gæti þróast. Þú gætir gert rangt, svo vertu viss um að verja veðmálin þín. Aftur hjálpar CD stigum þér að forðast vandamál sem koma frá því að giska á rangt með því að breiða út gjalddaga þína og gefa þér kerfi til að fylgja.
Ef þú telur að vextirnir séu háir og að þeir séu aðeins að fara að falla, gætu langvarandi geisladiskar verið skynsamlegar. Hafðu bara í huga að það er ómögulegt að spá fyrir um framtíðina.
Tegundir geisladiska
Geisladiska koma í ýmsum myndum. Bankar og trúnaður verkalýðsfélag halda áfram að bjóða upp á nýja möguleika til viðskiptavina. Hefð væri að lýsa geisladiski sem hér segir:
- Það hefur fast verð sem breytist ekki.
- Þú greiðir refsingu ef þú reiðufé út snemma.
Það er ekki lengur raunin.
Liquid geisladiskar (eða "engin refsing" geisladiskar) leyfa þér að draga fé þitt út hvenær sem er án þess að greiða snemma afturköllunar refsingu. Þessi sveigjanleiki gerir þér kleift að vera fíngerð og færa fé til hærri borga CD ef tækið kemur upp.
Ef þú getur forðast að borga víti, hvers vegna vildi þú ekki alltaf nota fljótandi geisladiska? Sveigjanleiki kemur á verði: Liquid geisladiska borga lægri vexti en geisladiskar sem þú ert læst inn, allt annað sem er jafn. Það er skynsamlegt ef þú horfir á hluti frá sjónarhóli bankans - þeir taka alla áhættu. Samt sem áður, ef þú ert viss um að verð hækki fljótlega, og þú verður að vera rétt, þá gæti það verið þess virði að launin séu minni í stuttan tíma ef þú getur skipt yfir í hærra hlutfall síðar.
Ef þú ert að hugsa um að nota fljótandi geisladisk skaltu ganga úr skugga um að þú skiljir allar takmarkanir. Þó að þú hafir einhverja sveigjanleika gæti verið að vöran sé ekki eins einföld og þú vilt hugsa. Stundum ertu takmörkuð við hvenær þú getur dregið fé út, og það gæti verið takmarkanir á því hversu mikið þú getur tekið á hverjum tíma.
Uppbygging geisladiskar veita ávinning sem líkist fljótandi geisladiska: Þú ert ekki fastur með lágt ávöxtun ef vextir hækka eftir að þú hefur keypt geisladiska. Með geisladiski er hægt að halda núverandi CD-reikningi þínum og skipta yfir í nýtt hærra hlutfall (miðað við að bankinn þinn býður upp á hærra hlutfall). Til að fá höggið gæti verið að þú þurfir að upplýsa bankann þinn um að þú viljir nota höggmyndina þína. Ef þú gerir ekkert, gerir bankinn ráð fyrir að þú sért að standa við núverandi hlutfall. Þú færð ekki ótakmarkaðan bump-ups, svo kannski ertu að bíða eftir að verð verði hærra.
Upphafsskífur, eins og fljótandi geisladiskar, byrja að borga lægri vexti en venjuleg geisladiska. Ef verð hækkar nóg getur þú komið út á undan. Ef verð haldist stöðugt eða haustið hefðirðu verið betra með venjulegu geisladiski.
Miðlari geisladiskar eru annað val. Stundum bjóða þeir betri verð, og stundum ertu betra að fara beint í bankann þinn eða trúnaðurarsamband. Miðlari geisladiskar eru geisladiskar seldir í miðlunareikningum . Í stað þess að opna reikning í banka og nota val á geisladiska, getur þú keypt miðlari geisladiska frá fjölmörgum banka og haldið þeim öllum á einum stað. Það gefur þér möguleika á að velja og velja, en miðlari geisladiskar koma með viðbótaráhættu. Til byrjunar verður þú að ganga úr skugga um að allir bankar sem þú ert að íhuga sé FDIC tryggður - CDs án tryggingar eru líklegri til að borga meira (ekki á óvart), svo að þeir fái athygli þína. Einnig getur verið erfitt að komast út úr miðlara CD snemma. Fyrir frekari upplýsingar, lestu hvernig miðlari geisladiska vinna .
Versla í kring
Ef þú vilt vista með geisladiski geturðu vissulega gert það hvar sem þú hefur þegar eftirlit og sparisjóð. Hins vegar gætir þú gert smá betur ef þú verslar. Hvort sem það er þess virði að eyða tíma í að versla fer eftir því hversu mikið aukalega þú getur fengið (það er ekkert mál að opna nýjan reikning ef þú munt aðeins vinna sér inn auka $ 7 á ári - tíminn þinn er meira virði en það).
Athugaðu staðbundnar auglýsingar: Til að finna góða tilboð, leitaðu að "tilboð" frá staðbundnum bönkum og trúnaður verkalýðsfélagum. Þeir gætu birst í auglýsingum á netinu eða í staðbundnum fréttum. Þegar bankar og trúnaður verkalýðsfélag vilja laða innlán, bjóða þeir sérstaklega háir vextir til að grípa athygli þína. Eins og alltaf, mundu að ef eitthvað virðist of gott til að vera satt, þá ertu líklega ekki að fá fulla sögu. Haltu með FDIC-vátryggðum vörum (eða NCUSIF-vátryggðum geisladiskum ef þú ert að nota lánasamband ).
Fara á netinu: Leitaðu að hótelum á netbönkum eins og heilbrigður. Þar sem netbankar hafa ekki sömu kostnað og múrsteinn og múrsteinn stofnanir gætu þeir boðið upp á hærra hlutfall (það er bara ein af ástæðunum fyrir bankastarfsemi á netinu ).
Réttlátur spyrja: Að lokum, ekki vera hræddur við að spyrja bankastjóri þinn um betra hlutfall. Sérstaklega ef þú vinnur með litlum banka eða trúnaðurarsambandsríki og gerir veruleg viðskipti við þá, gætir þú verið fær um að vinna sér inn aðeins meira.