A Beginner's Guide til að skilja lífeyri
Lífeyrir er vátryggingarsamningur. Margir hugsa um lífeyri sem fjárfestingu en þegar þú kaupir lífeyri ertu að kaupa vátryggingarskírteini. Þú ert að tryggja útkomu.
Þú setur peninga inn í vátryggingarsamninginn eða stefnu og vátryggingafélagið veitir þér ábyrgð um hvenær og hvernig þú færð peningana til baka, eða hvaða vextir peningarnir þínar munu afla sér.
Það eru um það bil margar tegundir af lífeyri þar sem hundar eru kynnir og hver tegund virkar á annan hátt.
Vegna þess að það eru svo margar tegundir af lífeyriafurðum, leiðir það til mikils rugl um hvað lífeyri er og hvernig það virkar. Þú gætir líka heyrt sterk rök fyrir og gegn lífeyri en sannleikurinn er sá að það veltur allt á því hvers konar lífeyri þú ert að tala um og hvað þú notar það fyrir.
Skulum líta á fimm helstu tegundir lífeyrisþega sem þú ert líklegri til að rekast á - strax lífeyri, fastir lífeyri, verðtryggð lífeyri, breytileg lífeyri og frestað lífeyri - og sjáðu hvernig hver tegund lífeyri virkar.
Hvað er strax lífeyri?
Með strax lífeyri veitir þú tryggingafélaginu eingreiðslu peninga og þeir greiða þér tryggð magn af mánaðarlegum tekjum. Þeir greiða tekjurnar út annaðhvort yfir ákveðinn tíma, svo sem tíu ár (þetta er kallað hugtakið ákveðna lífeyri ), eða þeir tryggja að greiða þér svo lengi sem þú býrð.
Hugsaðu um strax lífeyri sem greiðir út um allt líf þitt eins og krukkur af smákökum. Þú veitir vátryggingafélagi peningana þína (fullt krukkur af smákökum), og þeir afhenda þér kex á hverju ári.
Ef krukkan verður tómur, lofa þeir að halda áfram að gefa þér smákökur engu að síður, í eins mörg ár og þú býrð. Til baka samþykkir þú að þegar þú afhendir krukkuna þá geturðu ekki náð í og tekið kex hvenær sem er. Ef eitt ár þú vilt þrjú smákökur þarftu að fá þá frá einhvers staðar annars - ekki úr þeim krukku.
Þetta óendanlegt framboð af smákökum þýðir lífeyrisgreiðslur lífeyri er gott vörn gegn því að lifa lengi. Sama hversu lengi þú býrð, og sama hversu mikið af öðrum peningum þínum þú eyðir snemma í eftirlaun, muntu samt fá smákök á hverju ári. Fyrir eldri einföld störf, getur tafarlaus lífeyri hjálpað til við að tryggja að þeir fari ekki í peningana sína.
Hvað er fastur lífeyri?
Fast lífeyri er samningur við vátryggingafélagið þar sem þeir veita þér tryggðan vexti af fjárfestingu þinni. Fast lífeyri virkar mikið eins og innstæðubréf (CD) gefið út af banka. Í stað þess að bankinn tryggir vexti veitir vátryggingafélagið ábyrgðina.
Með fasta lífeyri safnar vextir skattgreiðslur. Þú greiðir skatt þegar þú tekur afturköllun. Vextir sem eru afturkölluð fyrir 59-1 / 2 aldur eru háðar 10 prósentum skaðabóta vegna snemma frádráttar, svo og venjulegar tekjuskattar.
Vextir eru yfirleitt tryggðir fyrir ákveðinn tíma, svo sem fimm ár eða 10 ár. Eftir að tíminn er liðinn mun vátryggingafélagið segja þér hvað nýtt vextir þínar verða. Á þeim tímapunkti getur þú haldið áfram lífeyri, skipt um það fyrir aðra tegund lífeyri eða (eins og geisladiskur) reiðufé það inn og ákveðið að fjárfesta fé annars staðar. (Ef þú greiðir það inn, verður þú skuldir skatta á uppsafnaðan skattgreiðsluskyldu.)
Flestir fastir lífeyri hafa uppgjaldargjöld, þannig að ef þú reiðufé í lífeyri snemma, vertu reiðubúinn til að greiða reykt gjald. Fast lífeyri getur verið sniðugt val ef þú vilt lága áhættu fjárfestingu, gæti verið lægra skatthlutfall seinna þegar þú hættir sjóðum og ert reiðubúinn til að láta fé þitt falla í samningnum um nauðsynlega tíma.
Hvað er verðtryggð lífeyri?
Verðtryggð lífeyri er tegund fastrar lífeyri sem oft er kallað fast verðtryggð lífeyri (FIA) eða eiginfjárverðtryggð lífeyri. Með þessari tegund lífeyri býður tryggingafélagið lágmarksávöxtunarkröfu ásamt möguleika á viðbótarávöxtun með því að nota formúlu sem tengir hækkunina á reikningnum þínum við hlutabréfamarkaðinn.
Verðtryggð lífeyri hafa flóknar aðgerðir, svo sem þátttökutíðni og hámarkshlutfall sem stafar út formúlurnar fyrir hvernig ávöxtunin er reiknuð. Bera saman slíkar aðgerðir hlið við hlið þegar þú horfir á þessa tegund vöru. Íhuga þessa vöru sem geisladisk, ekki sem eiginfjár val. Ef einhver leggur það til þín sem eigið fé skaltu hugsa tvisvar.
Sumir verðtryggðir lífeyri hafa einnig eiginleika sem tryggja fjárhæðina sem þú getur afturkallað síðar í eftirlaun. Þessi tegund af vöru er kallað frestað verðtryggð lífeyri og það getur verið gott val fyrir einhvern sem er um 10 ára frá starfslokum þar sem það tryggir tekjur sem þeir fá í framtíðinni.
Hvað er breytanlegt lífeyri?
Breytileg lífeyri er samningur við vátryggingafélag þar sem þú færð að velja hvernig fjármunirnir í samningnum eru fjárfestar. Vátryggingafélagið veitir lista yfir fé (kallast undirreikningur) til að velja úr. Það er kallað breytileg lífeyri vegna þess að ávöxtunin sem þú færð verður breytileg eftir undirliggjandi fjárfestingum sem þú velur. Andstæða þessu með föstum lífeyri, þar sem vátryggingafélagið veitir þér tryggðan vexti samningsbundið.
Fjárfestingar í breytilegum lífeyri vaxa skatta-frestað, svo, eins og innan IRA-reiknings, geturðu skipt á milli fjárfestinga án þess að greiða gjaldeyrishöft.
Fyrir breytilega lífeyri til að teljast til vátryggingarsamnings, skal veita tryggingu.
Algengasta tegund ábyrgðarinnar er ábyrgðartryggingartrygging sem tryggir að þegar þú deyrð þér mun hærra gildandi samningsvirði eða heildarfjárhæð framlags þíns (að frádregnum úttektum) greiða út til styrkþega þinnar. Til dæmis, ef þú fjárfestir 100.000 Bandaríkjadali og fjárfestingar lækkuðu í $ 90.000 og þú fórst á þeim tíma, þá myndi samningurinn greiða $ 100.000 til húsmóður þinnar. Ef fjárfestingin hefði hækkað í verðmæti og var þess virði $ 110.000, myndi samningurinn greiða $ 110.000.
Breytilegir lífeyri í dag koma með viðbótarábyrgðartryggingartryggingum og bótum á bótum sem búa til einn af flóknustu neytendafjármálunum sem ég hef nokkurn tíma séð. Til fjárfestingar nota eru vísitölur oft betri kostur en breytileg lífeyri. Að því er varðar tryggt niðurstöðu eru aðrar tegundir lífeyri betri. Það skilur ekki margar aðstæður þar sem breytileg lífeyri er klárt val. Vegna skattgreiðslna gæti breytileg lífeyri verið viðeigandi val fyrir unga hátekjutilboð sem nú þegar er að hámarka 401 (k) áætlanir og IRA framlög og er að leita að viðbótarstað til að setja peninga þar sem það getur vaxið skatt- frestað í 20 - 30 ár.
Hvað er frestað lífeyri?
Með frestaðri lífeyri greiðir þú peninga í dag og tekjuframboð er tryggt að byrja á ákveðnum tíma í framtíðinni, venjulega að minnsta kosti tíu ár frá þeim tíma sem þú kaupir upphaflega lífeyri. Þessi tegund af lífeyri getur hjálpað til við að draga úr hættu á að stórt niðursveifla á hlutabréfamarkaði myndi hindra fyrirhugaða starfslok þitt.
Margir fastir, verðtryggðir og breytilegir lífeyri bjóða uppá frestunareiginleika þar sem þú hefur möguleika á að kaupa tryggingu af framtíðartekjum. Þessir eiginleikar fara eftir nöfnum eins og tryggt afturköllunarbætur, lífskjör, tryggð tekjuskipti osfrv.
Frestað lífeyri getur einnig verið kallað "langlíftrygging" og það er sérstakt tegund frestað lífeyri, sem kallast Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) sem þú getur keypt með 401 (k) eða IRA peningunum þínum. Með QLAC byrjar tekjur venjulega á aldrinum 85, þannig að þú kaupir þessa tegund lífeyri til að tryggja að þú hafir lágmarks tekjur á eldri aldri.
Eins og þú sérð eru allar lífeyri ekki eins. Hvaða tegund lífeyri getur verið gott val ef þú veist hvers vegna þú kaupir það og hvernig þú notar það - og hvaða lífeyri getur verið slæmt val ef þú skilur ekki hvernig það virkar.