Jafnvel ef þú elskar virkilega verkið þitt, þá kemur dagurinn þegar það er kominn tími til að kasta út í síðasta sinn og hefja starfslok þitt. Og þegar þessi dagur kemur, munt þú vilja hafa sterkan fjárhagsáætlun í stað.
Helstu fjárhagsmarkmið þitt á öllu starfsárunum er að safna nóg í sparnað til að styðja við áætlunina - að sokka burt nóg til að styðja lífsstíl þína án stöðugrar launaávísunar. En sparnaður eins mikið og mögulegt er, er bara upphafið: Þú þarft einnig að reikna með skatta , ákvarða hvaða fjárfestingar munu best vaxa peningana þína , reikna fyrir öðrum uppsögnum eftirlaunatekna og áætlun um eftirlaunakostnað.
Hér eru grunnatriði áætlanagerðar um starfslok.
Starfslokreikningar
Saving a einhver fjöldi af peningar er a verða. Flestir sérfræðingar eru sammála um að þú ættir að spara að minnsta kosti 10 prósent af tekjum þínum á hverju ári, og margir benda til þess að ýta því að 20 prósent, ef mögulegt er. En það snýst ekki bara um hversu mikið þú sparar - það snýst líka um hvar þú vistar það.
Undanfarin áratugi hefur þingið reynt að hvetja til eftirlaunaverndar með því að leyfa stofnun sérstakra skattgreiðslna. Vinsælasta er 401 (k) , sem boðin er af flestum vinnuveitendum og gerir þér kleift að leggja fram dollara fyrir skatta í átt að starfslokum þínum með hverjum launum. Margir vinnuveitendur bjóða einnig upp á að passa ákveðinn hluta af framlagi þínu, sem í raun er frjálst fé.
Önnur starfslok reikninga er hægt að opna óháð vinnuveitanda þínum. Vinsælasta er einstaklingsbundin eftirlaunakonto eða IRA. "Hefðbundin" fjölbreytni þessara reikninga er svipuð 401 (k) , þar sem peningar má leggja fram fyrir skatta; gefa nokkur þúsund dollara til IRA, og peningar geta verið dregnar frá sköttum þínum.
Hin fjölbreytni af IRA er Roth IRA , þar sem peningar eru framleiddar eftir skatta - það er að þú getur ekki tekið frádrátt á því - en þá vex og hægt er að afturkalla skattfrjálst í eftirlaun.
Fjárfestu sparnað þinn
Það er ekki nóg að bara spara fullt af peningum í skattgreiddum eftirlaunareikningi. Til að ganga úr skugga um að peningarnir þínir vaxi og fjölgar, þá þarftu að fjárfesta það .
Reyndar, ef þú tekst ekki að fjárfesta peningana þína, mun það í raun lækka í gildi, því það mun ekki halda í við verðbólgu.
Svo hvað ættirðu að fjárfesta í ? Stocks, aðallega - sérstaklega þegar þú ert yngri. Fjárfesting á hlutabréfamarkaði er bestur og samkvæmasta leiðin til að vaxa peningana þína og peninga sem fjárfest hefur verið á hlutabréfamarkaðinum hefur vaxið að meðaltali á milli 7 og 10 prósent á ári (fer eftir því hvernig þú gerir stærðfræði). Auðvitað er hlutabréfamarkaðinn ekki án áhættu þess, og stundum fer það niður. Þess vegna er fyrst og fremst hlutabréfaeign best þegar þú ert yngri og þú hefur tíma til að bæta upp tap sem þú gætir orðið fyrir á markaði. Þegar þú verður eldri ættir þú að úthluta meira af sparnaði þínum í átt að öruggari fjárfestingum eins og skuldabréfum, þannig að þú hættu ekki að tapa fullt af peningum á markaðnum rétt áður en þú leggur af störfum.
Frekar en að spila hlutabréfamarkaðinn strax með sparnaði eftirlaun þinnar, munt þú líklega vilja setja peningana þína í verðbréfasjóðum og / eða kauphallaraðilum. Þótt sumar þessir séu virkir stjórnendur sjóðsins, sem reyna að "slá markaðinn", eru aðrir passive í nálgun þeirra. Hvað sem þú velur, getur þú valið fjárfestingar í gegnum 401 (k) þjónustuveituna þína eða miðlunina þar sem þú setur upp IRA þinn.
Atvinnutekjur og tekjur
Fjármunirnir sem safna á reikninga eftirlauna þína verða að lokum grundvöllur eftirlaunatekna þinnar; Þegar þú hefur náð eftirlaunaaldri getur þú byrjað að taka peninga af þeim reikningum sem tekjur.
En 401 (k) s og IRA eru ekki eini uppspretta starfslokanna. Sumir - aðallega þeir sem starfa í opinberum geirum - munu fá lífeyri í stað 401 (k) og veita þeim tryggðan tekjuskatt ákvarðað af fyrri tekjum og starfsárum.
En lífeyrir eru sífellt sjaldgæfar. Hvað er ekki sjaldgæft er almannatrygging, sem veitir reglulega eftirlit frá stjórnvöldum; Því lengur sem þú bíður að byrja að segjast því, því stærri verður þitt að vera. Jafnvel þótt það sé frá ríkisstjórninni, vera meðvitaður um að það sé enn háð skattlagningu.
Beyond that, það eru aðrar leiðir til að setja þig upp fyrir starfslok tekjur.
Ein slík leið er lífeyri , tegund líftryggingarafurða sem tryggir tryggingatekjur á tilteknu tímabili.
Góð fjárhagsáætlun mun taka mið af þessum fjölmörgu uppsprettum eftirlaunatekna og íhuga hvernig þau uppfylla tekjutilfinningar þínar . Þessi síðasta hluti er mikilvægt, þar sem kostnaður þinn mun líklega líta mjög öðruvísi en þeir gerðu á vinnuárunum þínum! Til dæmis, þegar þú nærð eftirlaun getur húsnæðislán þín verið greidd, verulega lækkandi húsnæðiskostnaður þinn. En sú upphæð sem þú eyðir á læknisreikningum mun líklega fara upp eins og þú færð eldri. Eftirlaunaáætlun þín ætti að sjá fyrir tekjuskatt þínum og ganga úr skugga um að ýmsar tekjulindir þínar nái til þeirra.
Til að endurskoða, hér eru grunnatriði áætlanagerðar um starfslok:
- Vista fullt af peningum
- Settu það í skattgreiddar starfslok reikninga
- Fjárfestu þá peninga á hlutabréfamarkaðnum og breyttu eignaúthlutun eins og þú færð eldri
- Íhuga eftirlaunaþörf þína
- Notaðu sparnað og aðrar tekjulindir til að mæta þeim þörfum
Það eru grundvallaratriði sparnaður fyrir starfslok, en það eru fullt af mikilvægum ákvörðunum sem gerðar verða á leiðinni - hvenær á að taka almannatryggingar, hvaða tegundir fjárfestinga að kaupa, hvaða starfslok reikninga er að nota og fleira. Notaðu tenglana til vinstri og neðan til að leiðbeina þér í gegnum þessar ákvarðanir - og í átt að draumastöðu þinni.