Eftirlaun veita tryggingatekjur. Hér er hvernig þeir vinna.
Með lífeyrissjóði leggur atvinnurekandi peninga í lífeyrissjóðinn meðan þú ert að vinna. Féð verður greitt til þín, venjulega sem mánaðarlegt eftirlit með eftirlaunum, eftir að þú hefur náð ákveðinni eftirlaunaaldri.
Formúla ákvarðar hversu mikið lífeyristekjur þú færð þegar þú ert á eftirlaun.
Formúlan lífeyrisnotkun byggist á samsetningu eftirfarandi:
- Þín ára þjónustu við félagið sem býður upp á lífeyri
- Þinn aldur
- Bætur þínar
Til dæmis gæti lífeyrissjóður boðið upp á mánaðarlega eftirlaun sem kemur í stað 50% bóta þinnar (mælt með því að meðaltali greiðsluna þína á síðustu þremur árum þjónustunnar) ef þú hættir 55 ára og hefur amk tíu ára þjónusta. Með sömu lífeyri, ef þú vinnur lengur og hættir eftir 65 ára aldri og hefur þrjátíu ára þjónustu, þá gæti lífeyririnn veitt lífeyri sem kemur í stað 85% bóta. Fleiri ár þýðir yfirleitt meiri peninga.
Lífeyrisáætlanir verða að fylgja sérstökum reglum sem Vinnumálastofnun setur. Þessar reglur kveða á um hversu mikið félagið verður að setja í burtu á hverju ári í fjárfestingarsjóði til þess að geta veitt þér skilgreint lífeyri í framtíðinni.
Lífeyrisbætur þínar verða háðar tryggingaráætlun sem ákvarðar hversu mikið þú færð eftir því hve lengi þú hefur verið hjá fyrirtækinu. Til dæmis gætir þú þurft að vinna fyrir vinnuveitanda í amk fimm ár áður en þú átt rétt á að fá lífeyri. Fyrirtækið þitt ákvarðar fyrirfram hvað þessi áætlun verður, svo farðu hjá mannafli til að komast að því hversu lengi þú þarft að vinna þarna til að fá bætur.
(Athugið: Allir peningar sem þú setur í sjálfviljugan er ávallt færð strax.)
Skattar á eftirlaun
Flest lífeyri eru skattskyld. Þegar þú byrjar að taka lífeyrisþóknun þarftu að ákveða hvort þú ættir að hafa skatta af hendi frá lífeyrisgreiðslunni . Ef peninga eftir skatta var lögð til lífeyris getur hluti verið skattfrjáls. Stundum er lífeyrisgreiðsla vegna fötlunar heimilt að vera skattfrjáls. Þessar skattfrjálsar aðstæður eru þó takmarkaðar. Það er best að þú ætlar að greiða skatta af öllum lífeyristekjum sem þú munt fá.
Geta lífeyrisáætlun verið sagt upp?
Ef vinnuveitandi býður upp á lífeyri getur hann ákveðið að segja upp það. Í slíkum tilvikum verður áfallin ávinningur yfirleitt frystur; sem þýðir að þú munt fá hvað sem þú hefur aflað til þessa tímabils, en þú getur ekki safnað viðbótarlífeyrisþáttum.
Í sumum tilfellum voru lífeyrissjóðir teknar illa og gátu ekki greitt alla fyrirheitna ávinninginn. Ef lífeyrissjóðurinn var meðlimur lífeyrissjóðaþjónustufyrirtækisins (PBGC) þá er í þessum tilvikum verndað fyrir ávinning lífeyrissjóða .
Hvað ef vinnuveitandi minn býður ekki upp á lífeyri?
Kosturinn við lífeyrisáætlun er það tryggir tryggingatekjur.
Því miður hafa mörg fyrirtæki hætt að bjóða upp á lífeyri. Þetta þýðir að byrðar sparnaður fyrir starfslok fellur á þig. Þú verður að reikna út hvernig á að spara nóg til að búa til eigin lífeyri eins og tekjur í eftirlaun.
Í flestum lífeyrissjóðum hefur verið skipt 401 (k) áætlanir sem bjóða upp á margs konar fjárfestingarval. Flestar 401 (k) áætlanir bjóða ekki upp á leið til að fjárfesta í einhverju sem tryggir tryggingatekjur, en nýjar reglur hafa þó leyft fyrir eitthvað sem kallast hæft lífeyri samnings (QLAC) innan 401 (k) áætlana. QLACs geta veitt þér tryggingatekjur í eftirlaun. Ef fyrirtæki þitt býður upp á þennan möguleika getur þú fjárfest í því til að búa til tryggðar tekjur fyrir starfslok þitt.
Til að búa til eigin framtíðarþjónustutekjur þínar þarftu að gera nokkra hluti:
- Finndu út hversu mikið þú átt að leggja sitt af mörkum við 401 (k) áætlunina ef fyrirtækið þitt býður upp á eitt.
- Stuðla hámarksupphæð til IRA á hverju ári.
- Frekari upplýsingar um aðrar fjárfestingarvalkostir sem veita framtíðarsjóði tryggingatekna .
Ein annar valkostur er að reikna út hvernig á að fá lífeyri með því að finna vinnuveitanda sem býður upp á einn.