Kaupa lífeyri vegna ábyrgða þeirra, ekki endilega sem fjárfesting.
Þú getur keypt lífeyri fyrir öryggi, langtíma vexti eða fyrir tekjur. Til dæmis gæti fast lífeyri gert aðlaðandi val á geisladiski, breytilegt lífeyri gæti verið keypt til langs tíma, skattaðs vaxtar og strax lífeyri er keypt til tekna. Í hverju þessara tilfella tryggir vátryggingafélagið sem gefur út lífeyrisréttinn hluta af niðurstöðu.
Í mörgum tilfellum eru þeir að tryggja fjárhæð tekna sem þú getur tekið frá lífeyri í framtíðinni.
Eina raunverulega leiðin til að ákvarða hvort lífeyri er góð fjárfesting fyrir þig er að hafa áætlun. Áætlunin þín ætti að mæla fyrir um hvað fjárfestingarmarkmið þitt er og sýna þér hvernig á að taka ákvarðanir sem hjálpa þér að ná þeim markmiðum. Ef þú vilt tryggja hluta af útkomunni gæti lífeyri verið gott val.
Þegar lífeyri er góð fjárfesting
Fyrst og fremst er lífeyri vátryggingarafurð, sem þýðir að þú kaupir það til að draga úr áhættu. Sumir lífeyri, eins og breytilegir lífeyri, hafa úrval af hlutabréfum og skuldabréfum í boði sem fjárfestingarval í vátryggingarsamningi. Önnur lífeyri eru sannar tryggingar án fjárfestingarhluta yfirleitt.
Miðað við þetta er eitt lífeyri sem er mjög vel, sem er að verja gegn langlífiáhættu (hættan á því að lifa langt lengur en þú hélst að þú myndir) og ef þú kaupir það af þeirri ástæðu getur það verið lífeyri góð fjárfesting.
Lífeyrir gæti verið hið fullkomna fjárfestingarval fyrir þig ef þú þekkir starfslok markmið þín , getur séð hvernig lífeyri hjálpar þér að ná þeim markmiðum og ef þú skilur alla gjöld og takmarkanir á lífeyri sem þú ert að íhuga. Þú ættir að skilja hvernig lífeyri tekjur eru skattlagðar þegar tekjur geta byrjað, hvaða fjárfestingarkostir eru í boði og hvernig lífeyri uppfyllir aðrar fjárfestingar sem þú hefur.
Þegar lífeyri er ekki góð fjárfesting
Ef einhver er að reyna að selja þér lífeyri án þess að horfa á alla fjárhagslega myndina þína, vertu varkár. Margir sem selja lífeyri eiga vel við, en þeir kunna ekki að hafa ítarlega skilning á vörum sem þeir selja. Þeir hafa oft ekki góðan skilning á skattalegum afleiðingum og ef þeir hafa ekki gert áætlanir fyrir þig, Ekki sjá hvernig þessi vara er að fara að passa inn í starfslok myndina þína.
Sérstaklega hef ég heyrt sölumenn segja "Hvað skiptir máli ef það gerir það sem þú vilt?" Ég er ósammála þessu. Hár gjöld lækka aftur þinn. Háir gjöld í sumum breytilegum lífeyriafurðum þýða að á allt að bestu mörkuðum mun lífeyri fjárfesting þín fá litla ávöxtun.
Ekki kaupa lífeyri nema þú hefur búið til áætlun og skilið hvernig lífeyri passar inn. Lífeyri eru ekki að fara í burtu, þannig að það ætti ekki að vera þrýstingur eða tilfinning um brýnt að kaupa fyrr en þú hefur gert heimavinnuna þína. Sumir sölumenn munu segja þér að lífeyrisvörður sé aðeins til staðar fyrir stuttan tíma. Það er oft satt, þar sem tryggingafélög hætta framleiðslu á hverjum tíma, en ekki hafa áhyggjur, líkur á að svipuð vara með svipaða eiginleika mun líklega fljótt koma upp í stað hins gamla.
Öll lífeyri eru ekki eins
Það eru margar mismunandi tegundir af lífeyri , og hver hefur kostir og gallar. Þegar þú hefur skilið mismunandi flokka lífeyrisgreinar, muntu vita hvaða spurningar að spyrja um tiltekna lífeyri sem þú gætir verið að íhuga.
Bera saman miðlari-seldu lífeyri við enga álagsgjöld áður en þú kaupir. Miðlari-selt lífeyri eru seldar af einhverjum sem ber tryggingarleyfi og mögulegt verðbréfaleyfi líka. Þú kaupir enga ávinningarkostnað beint, og þeir hafa lægri gjöld, en þú verður að gera eigin heimavinnu og rannsóknir; það er málflutningur fyrir að greiða lægri gjöld. Sumir gjaldþegar fjármálaráðgjafar munu einnig hjálpa þér að velja viðeigandi óhreyfanlegan lífeyri ef það passar við áætlunina.
Gera heimavinnuna þína og lesaðu um valkosti við lífeyri áður en þú tekur endanlega ákvörðun. Þú munt líka vilja líða vel með því að spyrja um lífeyri.
Sérhver virtur ráðgjafi eða fyrirtæki ætti að útskýra alla kostnað fyrir þig áður en þú kaupir. Ef einhver er ekki tilbúin að taka tíma til að útskýra gjöldin í vörunni eða útskýra fyrir þér hvernig þau eru bætt við sölu þessarar vöru skaltu ekki kaupa af þeim.
Niðurstaða: Lífeyrir getur verið góð fjárfesting ef það er hluti af vel skipulögð eftirlaunaáætlun og þú skilur hvað það gerir fyrir þig og hvers vegna þú kaupir það.