- Bæði lífeyrir og almannatryggingar bjóða tryggingatekjur til lífsins.
- Lífeyrir bjóða yfirleitt val sem gerir ráð fyrir áframhaldandi tekjum fyrir maka; Tryggingastofnun býður einnig upp á eftirlifandi tekjur.
Hins vegar er það þar sem líkt er á milli. Reglurnar um almannatryggingar eru þau sömu fyrir alla, lífeyrisreglur hvers félags eru ekki þau sömu. Þetta þýðir að tveir komandi retirees með sömu fjárhagsstöðu og fjölskylduaðstæðum geta gert mjög ólíkar ákvarðanir um hvenær á að hefja lífeyri sem byggist á því fyrirtæki sem þeir vinna fyrir.
Til dæmis, í hvert skipti sem ég hef skoðað lífeyrisréttindi fyrir komandi Honeywell retirees, hef ég ekki séð neitt gildi til að fresta upphaf lífeyris. Samt sem áður með margar aðrar lífeyrissjóðir sem eru skoðaðar, er mikilvægt að hafa eftirlaunþeginn seinkað upphafsdag lífeyris þrátt fyrir að þeir hyggjast hætta störfum fyrr.
Dæmi um lífeyrisgreiningu
David er á eftir 60 ára aldri.
Lífeyrir hans býður upp á nokkra möguleika og mismunandi útborganir eftir því hvaða aldri hann velur að hefja lífeyristekjur sínar. Þrátt fyrir að hann muni hætta störfum í 60, getur það verið gagnlegt fyrir hann að bíða til 65 til að hefja lífeyri hans. Hann hefur sparnað og aðrar starfslokreikningar sem hann getur notað til að veita nauðsynlegar eftirlaunatekjur sínar frá 60 til 65 ára ef hann ákveður að tefja upphaf lífeyris.
Hér er samantekt á tveimur af Davíðs lífeyrivali:
- Einstaklingur á 60 ára aldri: 19.536 $ á ári
- Einstaklingur á 65 ára aldri: 34,128 $
Ætti hann að hefja lífeyri sín á aldrinum 60 eða 65 ára?
Ef David bíður fimm ár til að hefja lífeyri, mun hann fá 14.592 dollara á ári. En hann mun sakna $ 97.680 (5 ár x $ 19.536 á ári). Til að gera einföld greining taka $ 97.680 $ skipt niður með $ 14.592 og þú sérð að hann batnar 97,680 Bandaríkjadali í 6,7 ár, á árinu nær hann 71 ára aldur. Þetta gæti verið kallaður aldur hans.
Einföld greining tekur hins vegar ekki tillit til tímaverslunar peninga. Ef Davíð þarf að nota 97,680 dollara af eigin fé frá 60 til 65 ára þá mun hann ekki fá áhuga á þeim peningum. Ef við gerum ráð fyrir að Davíð geti fengið 4% af peningum sínum, þá færist hann jafnaldra út um það bil 73 ára aldur.
Að því gefnu að Davíð bíður til 65 ára aldurs til að hefja lífeyri hans, ef hann býr til 80, mun seinkunartímabilið hans seinkað umfram 120.000 $ aukalega í vasa sínum samanborið við að hann byrjaði lífeyrisþega í 60. (Greining er ennfremur sú að 4% sparnaður og fjárfestingar.)
Því hærra sem ávöxtunarkröfan David telur að hann geti fengið á fjárfestingum sínum, því minna sem er gagnlegt að tefja upphafsdag lífeyri hans verður.
Til dæmis, ef Davíð hélt að hann gæti fengið 10% arðsemi af sparnaði hans og fjárfestingum, fer jafnaldri hans til 82 ára aldurs.
Vertu varkár í því að þú getir fengið mikla ávöxtun þar sem þú verður einnig að íhuga hversu mikla fjárfestingaráhættu þarf til að reyna að vinna sér inn hærri arðsemi. Lífeyrisþegar eru tryggðar. Samanburður á lífeyrisbótum til áhættufjárfestinga er ekki sanngjarnt greining. Það er oft erfitt ef ekki ómögulegt að finna hærra ávöxtun af öruggum fjárfestingum .
Ef Davíð var giftur gæti svipað brotalaggreining verið gerð með því að nota lífeyri sem veitir eftirlifandi maka áframhaldandi tekjur . Í því tilviki ætti að taka tillit til sameiginlegs líftíma.
Hver lífeyrir er öðruvísi
Hver lífeyrir hefur eigin formúlu sem ákvarðar hversu mikið þú getur fengið á hvaða aldri.
Ég hef unnið með viðskiptavinum sem höfðu eftirlaun frá fleiri en einu fyrirtæki og með einni lífeyrisþjónustu ráðlagt að þeir hefðu byrjað ávinning strax; en með öðrum lífeyri ráðlagtu þeir að bíða í fimm ár áður en byrjað er á bótum.
Skattur ætti einnig að taka til greina í lokagreiningunni þinni. Stundum að tefja upphafsdag lífeyris og taka IRA eða 401 (k) úttektir á árshlutareikningunum bætir betra skattframtal þegar horft er á fullan eftirlaunahorni.
Kvíðatilfinning þín hvenær á að byrja á lífeyri getur ekki verið rétt. Varlega greining á þessu sviði getur borgað sig. Ekki byrja á lífeyrisþegum án þess að skoða fyrstu tölurnar sem reiknað er út yfir fullt af áætluðum árum í eftirlaun.