Complicating málefni, þessi tekjustraumur þarf að leysa fyrir þremur óþekktum samtímis:
- Langlífi: Það verður að endast eins lengi og þú gerir.
- Verðbólga: Það þarf að fylgjast með kostnaði við að lifa.
- Heilbrigðisþörf: Kostnaður þeirra hefur hækkað um 3 sinnum meiri en verðbólgu undanfarin ár.
Svo hvernig takast á við þessa áskorun og setja saman eftirlaunatekjur sem endast eins lengi og þú gerir? Við safnaðum nýjustu rannsóknum og settum saman listaverk til að taka þig í gegnum það.
Íhuga neysluvenjur þínar
Ert þú homebody, foodie eða eitthvað annað algjörlega? Rannsakendur hjá JP Morgan komust að því að um 75 prósent íbúanna passa nokkuð í einn af fjórum útgjöldum.
- Foodies eyða 28 prósent af tekjum sínum á mat og drykk (matvörur og að borða út).
- Homebodies eyða 54 prósent af tekjum sínum á húsnæðislánum, fasteignaskattum, endurnýjun og hlutum til að setja á þeim heimilum, eins og húsgögn og kapal fyrir flatskjáinn; Það er mögulegt að sumir hafi fleiri en eitt heimili.
- Globetrotters verja fullt ársfjórðung af tekjum sínum til að ferðast.
Fjórða flokkurinn samanstendur af litlum hópi einstaklinga (um 2 prósent heimila undir 65 og 6 prósentum yfir) sem eyðir 28 prósent af peningum sínum í heilbrigðisþjónustu. Þeir kunna að hafa áframhaldandi þarfir fyrir dýrt lyfseðils eða annan langvinnan sjúkdóm.
Íhuga hvernig útgjöld þín breytast
Hvaða tegund af spender þú ert þó að íhuga að það sem þú eyðir hefur tilhneigingu til að breytast með aldri. Því hærra sem þú færð, því meira sem kostnaður þinn hefur tilhneigingu til að lækka, útskýrir Katherine Roy, aðalstarfsmaður stefnu JP Morgan Asset Management. Það er rétt að taka tillit til verðbólgu. "Þrátt fyrir að verðlag sé að aukast, ertu að eyða minna," segir Roy. Til dæmis, meðaltals heimili í 55 til 64 ára aldurshópnum eyðir um $ 51.000 á ári. Það lækkar í $ 45.000 fyrir 65 til 74 ára og 34.000 $ fyrir þá 75-plús. Flokkur-við-flokkur, kostnaður hefur einnig tilhneigingu til að falla af eins og þú aldur að undanskildum góðgerðarframlagi, gjafir (Ah, barnabörn!) Og heilsugæslu. Síðarnefndu, samkvæmt Center for Retirement Research í Boston College, kostar meira en tvöfalt meira eftir 85 ára aldur en áður.
Breyttu sparnaðaráætlun þinni til að greiða fyrir
Taka a líta á núverandi eyðslu mynstur fyrir hugmynd um hvar þú gætir fallið. Þá eyða tíma til að skipuleggja framtíðarútgjöld þín á því svæði. Til dæmis eiga heimabílar að líta á þegar þeir eru líklegri til að geta greitt veð og / eða ef niðurfærsla er vit. "Fimmtíu og fimm prósent af 65 ára eiga enn veð," segir Roy.
"Hvort sem það er vegna þess að þeir eru að gera kostnaðarkostnað [og fjárfesta peningana í staðinn] vegna þess að þeir eru með lágar vextir eða vegna þess að þeir hafa dregið úr hlutabréfum er óljóst." Ef það er hið síðarnefnda, ætlar það að komast út úr því láni áður en starfslok er hægt að vera klár hreyfing. Enn þarf ekki að vanmeta kostnað við að selja einn stað, kaupa annan, flytja og leggja inn nýja staðinn, segir Ken Hevert, yfirmaður vara eftirlaunaafurða hjá Fidelity Investment. "Fólk er oft hissa á miklum kostnaði við að gera þetta," segir hann.
Globetrotters, á meðan, ætti að skilja að wanderlust er ekki líklegt að minnka eins og þú aldur. Reyndar voru útgjöld til ferðamanna á hæsta stigi fyrir fólk í þessu vandamáli síðustu 75 ára aldur, svo það er skynsamlegt að leggja til sérstakan fötu af peningum fyrir ferðalögin.
Og eins og fyrir þessi matur? Þrátt fyrir að neysla þeirra kann að virðast á töflunum, hafa þau tilhneigingu til að vera nokkuð seigvæn á öðrum sviðum, með greiddum húsnæðislánum og lánaskattareikningum. Rannsakendur sáu ekki þörfina á að spara sérstaklega til að borða út.
Sérstaklega reikningur fyrir heilsugæslu
Fidelity Investments áætlar að 65 ára gamall par, sem slær inn í eftirlaun, þurfi 260.000 dollara (í dollurum í dag) til að greiða heilsugæslukostnað á líftíma þeirra og aukning um 130.000 dollara til að tryggja gegn langvarandi umönnunarþörfum (meira um þetta í smá stund). Þeir eru stórar tölur, svo þú verður vel þjónað til að skilja árlegan kostnað. Á síðasta ári, til dæmis, 65 ára gamall að fara á hefðbundna Medicare átti að meðaltali heilbrigðisþjónustu útgjöld $ 4.660, tala sem er að hækka um 6 prósent á ári. Íhugaðu sérstaka peningaskipti - ef til vill á heilsufarsreikningi - til að reikna með þessum þörfum. "Við vitum að einstaklingar sem hafa það sem [aðgreint] línuliður líða betur að þeir hafi efni á þessum kostnaði," segir Roy.
Strategize að takast á við skatta
Hinn stóra augnabliksmaðurinn var grafinn af Fidelity's Journey to Retirement Study: Skattar. Fyrirfram eftirlaun, flestir hafa skatta haldið frá launagreiðslum sínum. Síðan skráirðu aftur, kannski fá endurgreiðslu, kannski greiða og flytja inn á næsta ár. Eftir starfslok - vegna þess að meirihluti eftirlaunatekna er ekki skattlagður - skattar verða kostnaður við að stjórna. Til að leysa þetta vandamál, segir Hebert, gerðu þrjú atriði:
Áform um að þú þurfir að borga skatta, líklega ársfjórðungslega, með því að sippa af peningum til að gera það starf áður en þú eyðir því. Fidelity heldur skatti frá úthlutun IRA á genginu sem byrjar á 10 prósentum, en leyfir þér að auka þessi staðgreiðslu ef þú velur.
Hugsaðu um hvort skatthlutfallið þitt muni verða hærra í eftirlaun en það er núna. Ef svo er skaltu íhuga að setja peninga inn í Roth IRA (eða Roth 401 (k)) annaðhvort með framlögum eða breytingum.
Komdu með stefnu þar sem fötu sem þú ert að fara að draga úr peningum í eftirlaun. Almennt, Hevert athugasemdir, fyrst að teikna peninga sem þú hefur þegar greitt skatta er leiðin til að fara.
Skipuleggja fyrir litla "Hvað-Ef"
Hvað verður um neyðarpúðann eftir starfslok? Ráðið var að flytja það inn í reiðufé reikninginn þinn - sá sem þú notar til að greiða mánaðarlega reikninga. Vandræði er að það gæti ekki gefið þér nóg sveigjanleika til að takast á við óvæntar reikninga eins og bílaframleiðslu, neyðaraðgerðir og svo framvegis. "Í auknum mæli heldum við [viðhalda] að neyðarsjóður sé réttur lausnin," segir Roy.
Svo hversu mikið ætti fjármagnssjóðurinn að vera í eftirlaun? Á vinnustaðnum er þumalputtareglan að eiga sjóð í reikninginn fyrir 3-6 mánaða útgjöld, en það er engin sambærileg regla fyrir eftirlaun. Í stað þess að hætta að íhuga hversu mikið þú vilt fá þig í gegnum flestar óvæntar neyðarástand og halda því upphæð í sjóðum bæði aðskildum og fljótandi. Ef og hvenær þú notar peningana - þegar þú ert að endurfjármagna reiðufé reikninginn þinn og endurfjármagna - vertu viss um að skipta um það líka.
Skipuleggja fyrir langtímakostnað
"Fyrir flest þeirra sem endar á hjúkrunarheimili í langan tíma [fjárhagslegar afleiðingar] verða skelfilegar," segir Jack Vanderhei, rannsóknarstjóri rannsóknarstofnunar um starfsmannatryggingar. Nema þú hafir milljónir dollara í fjárfestanlegum eignum, þá er ómögulegt að borga þessa kostnað úr vasa. Þess vegna bendir líkan Fidelity á að tryggja sig gegn þeim. Vanderhei bendir til þess að hann hafi fengið viðurkenndan langlíftryggingarsamning eða QLAC (segja "q-skortur"). Þetta eru frestað lífeyri sem þú kaupir frá innan IRA eða annarrar aukinnar eftirlaunaáætlunar. Þú getur sett allt að $ 125.000 eða 25 prósent af jafnvægi þínum í QLAC (hvort sem er minna) og þessi upphæð er útilokuð frá lágmarkskröfur um dreifingu. Það lækkar skattareikninginn þinn og verndar þig í langan tíma samtímis, því að tekjurnar - sem hægt er að fresta svo lengi sem 15 ára eða á aldrinum 85 - endist eins lengi og þú gerir.
Aðrir eftirlaunþegar kjósa um langtímaskuldatryggingar í aðdraganda þessara útgjalda, þó að það séu aðrir valkostir . Það mikilvægasta er að þú skipuleggur fyrirfram þegar þú gætir þurft meiri umönnun en þú gerir núna.