Afsláttartímabil Sparisjóðs Ábending um að veita eftirlaunaaldur þinn nudge
Enginn hefur gaman af að borga fleiri skatta til Uncle Sam en er algerlega nauðsynlegt. Til allrar hamingju veitir IRS skattkóðinn ákveðna skattheimildir vegna þátttöku í ýmsum sparisjóðum til að hjálpa til við að lækka skatta okkar. En eins og í lok ársins nálgast skattalækkunarvalkostir okkar fyrir skattaárið 2015 verða svolítið takmörkuð.
Hér eru nokkrar síðustu mínútu valkostir sem geta hjálpað til við að draga úr sköttum þínum núna (eða seinna) meðan þú sparar upp sparnað þinn fyrir eftirlaun:
Gerðu síðustu mínútur framlag til 401 (k) eða 403 (b) eftirlaunaáætlun. Ein aðferð til að draga úr tekjuskatti á meðan sparnaður er til eftirlauna er að auka framlög til skatta í 401 (k) eða 403 (b) áætlun ef þú fellur undir einn af þessum eftirlaunum í vinnunni. IRS-mörk fyrir 401 (k) og 403 (b) áætlanir eru 18.000 $ árið 2015 (24.000 $ fyrir aldrinum 50 eða eldri) og þessi mörk innihalda ekki samsvarandi framlög . Ef þú ert ekki fær um að leggja sitt af mörkum til hámarksupphæð á þessu ári, þá skalðu að minnsta kosti ganga úr skugga um að þú fáir fullan vinnuveitanda samsvörun ef þú færð einn. Hafðu samband við mannauðsdeildina þína til að sjá hvernig þú getur sett meiri peninga í lok ársins.
Stuðla að einstökum eftirlaunareikningi (IRA). Annar sameiginlegur skattlækkunaráætlun sem hægt er að nota við starfslok er að gera frádráttarbæran framlag til IRA . Framlagsmörk eru 100% bóta allt að 5.500 $ ($ 6.500 ef þú ert 50 ára eða eldri) eða skattskyldar launatekjur ársins ef bætur þínar eru minni en þessi mörk.
Hafðu í huga að ef þú ert nú þegar að taka þátt í eftirlaunaáætlun í gegnum vinnuveitanda þína, er hæfileiki til að draga frá þessum framlögum takmörkuð miðað við tekjur þínar. Fyrir skattaárið 2015 er hæfileiki til að gera frádráttarbæran IRA framlög ekki kostur ef þú ert einn skrá með breyttri leiðréttu brúttótekjum (MAGI) af $ 71.000 eða meira ($ 118.000 fyrir hjónabandalag í sameiningu).
Ef þú ert gift skráningu í sameiningu með maka sem falla undir áætlun en þú ert ekki, getur þú einnig gert frádráttarbær IRA framlög ef MAGI er undir $ 193.000.
Nýttu þér aðra sparnaðartilboð eftirlauna ef þú ert sjálfstætt starfandi. Viðbótarupplýsingar um að leggja til hliðar eftirlaunaeign í skattgreiddum reikningum eru fyrir atvinnurekendur og sjálfstætt starfandi. SEP IRA , SIMPLE IRA , og Solo 401 (k) s eru vinsælar eftirlaunaviðgerðir fyrir sjálfstætt starfandi. Einföld IRA verður að vera skipulag fyrir 1. október frest og Solo 401 (k) áætlanir verða að vera komið fyrir 31. desember. Hins vegar er hægt að stofna SEP-IRAs fram til 15. apríl næsta árs (15. október ef umsóknarfrestur er sendur.
Árshlutareikningsáætlanir fyrir frelsara og sjálfstætt starfandi einstaklinga
Roth reikningar geta hjálpað til við að lækka tekjuskatt þinn í framtíðinni. Ef vinnuveitandi þinn býður upp á valkost Roth 401 (k) eða Roth 403 (b) gætirðu viljað íhuga að leggja fram framlag til þessara reikninga ef þú þarft ekki skattarálag á yfirstandandi ári. Framlag til iðgjalda til vinnuveitanda sem styrktar eru eftirlaunaáætlun eða frádráttarbærri IRA getur verið minna hagkvæmt ef þú ert í lægri skattahópi, er ekki í hámarkstekjum þínum, eða ef þú býst við að vera í hærra skattaþaki í framtíð.
Í þeim tilvikum getur það verið meira skynsamlegt að stuðla að Roth reikningi til að nýta sér skattfrjálsan hagnað. Hafðu í huga að Roth IRAs hafa mismunandi tekjutakmarkanir en frádráttarbærir IRA, en framlagsupphæðin er sú sama.
Roth IRA Framlagsmörk fyrir 2015
Ef þú ert enn að reyna að ákveða hvaða tegund af IRA er best fyrir þig skaltu vera viss um að kíkja á þetta gagnlega hefðbundna Vs. Roth IRA handbók.
Íhugaðu að setja fé til hliðar á heilsufarsreikningi (HSA). Ef þú ert skráður í háan frádráttaráætlun um heilbrigðisþjónustu, eru HSAs skattskyldir, leið til að greiða fyrir heilsufarslegan kostnað vegna framtíðar með skaðabætur. HSAs gera einnig framúrskarandi síðasta sparnaðaráætlun til að draga úr tekjuskattum þínum. Árið 2015 eru HSA framlagsmörkin $ 3.350 fyrir einstök umfjöllun og $ 6,650 fyrir fjölskyldu umfjöllun.
Ef þú ert 55 ára eða eldri, þá er viðbótar $ 1.000 innheimtuframlag þar til Medicare hæfi hefst kl. 65.
Heilsufarsreikningar eru einstök þar sem þeir bjóða upp á þrefalda undanþágu frá skatti. Féð sem þú setur inn í HSA lækkar núverandi skattskyldan tekjur þínar, vex skattfrestað og kemur út af reikningnum þínum án skatta svo lengi sem þú notar það fyrir heilsufarslegan kostnað. HSA er oft talin mikilvægt sparnaðartæki vegna eftirlauna vegna þess að það eru engar viðurlög við notkun þessara reikninga vegna læknisfræðilegra útgjalda þegar þú hefur náð 65 ára aldri. (Óhæfur úttektir eftir 65 ára aldur eru skattlagðar á venjulegum tekjuskattsstofnum.)
HSA framlög geta samt verið fram til 15. apríl 2016, fyrir árið 2015. The þægindi og einfaldleiki af því að gera framlög með sjálfvirka launatöku frádráttar er aðlaðandi eiginleiki HSAs. Hins vegar eru margir HSA þátttakendur ókunnugt um viðbótarfrestinn til að gera framlög fyrir skattaárið 2015 utan reglubundinna launatöku frádráttar. Þú hefur þar til frestur til að skila umsóknum (ekki með viðbótum) til að gera aukalega framlag til HSA þinnar ef þú hefur ekki þegar hámark framlag þitt með launatöku frádráttum fyrir 31. desember. Til þess að nýta þér þetta sparnaðargjald gæti þú þarf að gera beina framlög til HSA reikninga með því að beina skýringu beint eða setja upp sjálfvirkar millifærslur af bankareikningi þínum.
Önnur ávinningur af skattafé fyrir HSA framlög er að þú þarft ekki að greina frádrátt að kröfu frádrátt. Í skattalegum tilgangi eru HSA framlög talin vera hærri en frádráttarlínan. Þetta þýðir að þeir geta hjálpað til við að lækka leiðréttu brúttótekjur þínar (AGI) og hugsanlega hjálpa þér að gera aðrar skattfrjálsar tekjur og einingar sem eru tekjutengdir.
Ef þú ert heilbrigður eða þarft ekki aðgang að HSA fénum þínum er engin "nota það eða missa það" ákvæði eins og raunin er fyrir sveigjanlegan útgjöld reikning (FSA). Þar af leiðandi getur þú haldið áfram að yfirgefa HSA fé á reikningnum þínum og láta jafnvægi þitt vaxa inn í eftirlaunaárin. Heilsufarsreikningar veita einnig fjölbreyttar fjárfestingarvalkostir með ýmsum verðbréfasjóðum sem bjóða upp á langtíma vaxtarmöguleika.
Ólíkt framlögum til IRA, hafa heilsu sparisjóðir ekki tekjutakmarkanir. Vertu bara meðvitaður um að þú verður að vera með háan frádráttarbæran sjúkratryggingavernd með heilsufarsreikningi sem fylgir henni á árinu 2015. Frestur til að gera HSA framlög er 15. apríl jafnvel þótt þú leggir fram framlengingu.
Áætlaðu sparnað þinn. Ef þú ert forvitinn að sjá áætlaðan skatta fyrir skattaárið 2015 þarftu ekki að bíða fyrr en þú hefur sent skattframtalið. Þessi sparisjóður fyrir skatta má nota til að meta skattaáhrif viðbótarframlög til vinnuveitanda sem styrktar eru eftirlaunaáætlun, frádráttarbær IRA, sjálfstætt starfandi áætlanir eða HSAs.