Miðað við allar mismunandi gerðir af starfslok reikninga geta orðið svolítið svima. Með öllum þessum valkostum, þar sem þú ættir að sokka burt eftirlaun dollara þína?
Valin sem þú gerir ráðast mikið á eigin fjárhagsstöðu þína, þannig að það er ekki harður og fljótlegur regla um hvar á að stash sparnaðaraldri þínum. En það er þriggja hluti þumalputtaregla sem mun eiga við flestum bjargvættum.
Hérna er það:
- Ef vinnuveitandi þinn býður upp á 401 (k) samsvörunarkerfi, haltu eins mikið og þú þarft af launum þínum til að ná sem mestum árangri.
- Ef þú hefur efni á að spara meira, settu það í Roth IRA.
- Ef þú hefur mest út úr Roth IRA þínum, farðu aftur í 401 (k) og haltu meira af launum þínum fyrr en þú hefur hámarkað það út.
Náði því? Gott. Þess vegna er þetta leiðin til að fara með eftirlaunaaldrunum þínum.
401 (k) Samsvörun
Þetta er augljóst fyrsta val. Af hverju? Jæja, vegna þess að það er ókeypis peninga, og þú segir ekki nei til að losa peninga. Meira en helmingur vinnuveitenda mun passa að minnsta kosti hluta af 401 (k) starfsmanna starfsmanna sinna. Venjulega tekur þetta í formi annað hvort dollara fyrir dollara samsvörun - þar sem vinnuveitandinn passar 100 prósent af framlaginu þínu upp í ákveðinn hlutfall - eða prósentu samsvörun, þar sem vinnuveitandinn passar aðeins hlutfall (venjulega 50 prósent) af þínum staðgreiðslur upp að ákveðnu hlutfalli.
Til dæmis, segðu að vinnuveitandinn býður upp á um 50 prósent af framlagi allt að 6 prósentum.
Svo þýðir það að ef þú gerir $ 100.000 á ári og staðist 6 prósent af því fyrir 401 (k) þá mun vinnuveitandi þinn sparka í 3 prósentum viðbótar ($ 3.000), þar sem þú sparar alls 9.000 $ á ári.
Aftur er þetta ókeypis peningur. Finndu út hvað samsvarandi hlutfall vinnuveitandans þíns er og gerðu það sem þú þarft að gera til að hámarka það sem samsvarar .
(Eina forsendan hér er að samsvörun framlag vinnuveitandans er aðeins þitt ef þú ert hjá félaginu í ákveðinn tíma - þetta er ákvarðað af því sem er þekktur sem uppgjörsáætlun . Svo ef þú heldur ekki að þú sért lengi Nýtt fyrirtæki þitt, þá skaltu hafa í huga að sumir af þeim ókeypis peningum geta horfið ef þú ferð snemma.)
Roth IRAs
Þú getur sparað að hámarki $ 18.000 á ári í 401 (k), en við ætlum ekki að hámarka það út - að minnsta kosti ekki ennþá. Í staðinn, þegar þú hefur vistað það sem þú þarft til að hámarka vinnuveitanda sem passar við, þá ertu að fara að vekja athygli þína á Roth IRA.
Fjárhagsáætlanir og sérfræðingar í persónulegum fjármálum hafa tilhneigingu til að syngja lof Roths og af góðri ástæðu. Þó að það leyfir þér ekki að taka upp frádrátt fyrirfram eins og hefðbundin IRA, þá getur þú tekið það úr skattafrjálst þegar þú hættir eftir störfum. Og á margan hátt er það hið fullkomna skattaskjól . Eins og fjárfesting okkar fyrir byrjendur sérfræðingur útskýrir:
"Með Roth greiðir þú engar skattar á arðstekjur þínar. Þú borgar enga skatta á tekjum þínum. Þú borgar enga skatta á vaxtatekjum þínum. "
Og það býður einnig upp á sveigjanleika, þar sem Roth IRA hefur léttari afturköllunarreglur en hefðbundinn frændi hennar: Þú getur afturkallað peninga af því til að kaupa fyrsta heimili þitt og í sumum tilvikum getur það einnig verið notað til að greiða fyrir neyðartilvik.
Það þýðir að þú þarft ekki að velja á milli sparnaður fyrir eftirlaun og sparnaður fyrir fyrsta heimili þitt, og það getur jafnvel þjónað sem öryggisafritssjóður.
Þú getur sparað allt að 5.500 $ á ári í Roth IRA. Ef þú hefur efni á að gera það skaltu leggja fram hámarks á hverju ári.
Aftur á 401 (k)
Við skulum fara aftur í siðferðilega launþega sem gerir $ 100.000 á ári. Ef vinnuveitandi býður upp á 50 prósent samsvörun á allt að 6 prósent í framlagi, þá er maxing sem út setur þig á $ 9.000 á ári eða 9 prósent af launum þínum. Bættu við hámarks Roth IRA framlagi þínu á $ 5.500, og þú ert í $ 14.500, eða 14,5 prósent af tekjum þínum.
Það er frábært! En þú ættir að spara að minnsta kosti 20 prósent af tekjum þínum . Og sparnaður jafnvel meira getur augljóslega haft mikil áhrif á hreiðurinn þinn. Þannig að ef þú hefur enn peninga eftir eftir að þú hefur fengið Roth IRA, þá ættir þú að fara aftur í það 401 (k) og leggja enn meira fram.
Þú hefur nú þegar hámarkað vinnuveitandasamning þinn, þannig að uppálagshlutfall þitt mun ekki fá þér meira ókeypis peninga. En 401 (k) þín býður enn augljósan ávinning af því að láta þig leggja fram dollara fyrir skatta til eftirlauna þinnar.
Hámarksupphæð sem starfsmaður getur lagt til 401 (k) á ári er $ 18.000. Svo að siðferðilegur launþegi sem nú þegar er háður vinnuveitanda sem passar við $ 6000 ársframlag, getur hringt í 401 (k) þjónustuveitanda og aukið framlag sitt með allt að 12.000 $ á ári. Það myndi leiða til árlegra sparnaða upp í $ 26.500. Og sparnaður meira en fjórðungur af launum þínum er frábær leið til að ná markmiðum þínum um eftirlaunavernd og hugsanlega jafnvel hætta störfum snemma.
Kjarni málsins
Þessi leikur áætlun gildir ekki um hverja bjargvætti. Sumir starfsmenn hafa ekki aðgang að 401 (k) samsvörunaráætlun, og eftir því sem fjárhagsstöðu þín er, geta mismunandi ökutæki í eftirlaun verið viðeigandi fyrir þig. Og auðvitað, ekki allir hafa efni á að hámarka út starfslok reikninga sína. En ef þú ert að úthluta og forgangsraða sparnaði skaltu muna að byrja með 401 (k) samsvörunina þína, þá fara á Roth IRA þinn, og þá setja viðbótarpeninga sem þú hefur efni á að spara í 401 (k).