Yfirlit yfir helstu tegundir eftirlaunaáætlana
Nám um hvernig á að skipuleggja starfslok þarf ekki að líða eins og að læra annað tungumál. Áætlanirnar eru auðveldara að skilja en þú getur hugsað, ef þú þekkir grunnatriði. Byrjaðu á þessum sex nauðsynlegum starfslokreikningum.
01 Einstök starfslok reikninga
An IRA er fjárfestingareikningur. Þegar peningarnir eru settar inn getur þú fjárfest í hlutabréfum , skuldabréfum , verðbréfasjóðum , ETFs og öðrum tegundum fjárfestinga. Þú getur keypt og selt fjárfestingar innan IRA, en ef þú reynir að borga þér algjörlega fyrir eftirlaunaaldur á 59 ½ (þekktur sem snemma dreifing), mun þú líklega borga 10 prósent refsingargjald og kunna að vera háð sambandsríki, ríki og staðbundnar tekjuskattar.
Fyrir frekari upplýsingar um IRA framlag mörk fyrir skatta árið 2018, kíkja á þennan tengil .
02 Roth IRAs
Ólíkt venjulegum IRA eru Roth IRA framlög teknar eftir skatta, en allir peningar sem myndast innan Roth eru aldrei skattlagðir aftur. Besti hluti: Þú getur tekið til baka framlög sem þú hefur gert til Roth IRA áður en þú átt eftirlaunaaldri án viðurlög. Ef þú ert bara að byrja út og hugsa að tekjur þínar muni vaxa, að setja peninga í Roth er frábær staður til að fjárfesta aukalega í peningum, en gefa sjálfan þig sjálfan ótrúlega skattalækkun.
03 401 (k) Áætlun
A 401 (k) er vinnutími eftirlaunareiknings, boðin sem starfsmaðurbætur. Þessi reikningur gerir þér kleift að leggja fram hluta af fyrirframgreiðslumáta þínum fyrirfram í skattaálagi.
Eitt af ávinningi af því að leggja fram peninga fyrir skatta er að lækka það magn af tekjum sem skattar þínar byggjast á (Ef þú færð 75.000 krónur og greiða 10.000 krónur, þá ertu skattlagður á $ 65.000 tekjum). Að auki, í 401 (k), vaxa fjárfestingarhagnaður skatta frestað til starfslokar. Ef þú dregur fé úr áætluninni áður en þú átt eftirlaunaaldri, þá gætir þú greitt 10 prósent refsingu og verið háð sambandsríkjum og jafnvel ríkis og sveitarfélaga tekjuskatti . Hins vegar bjóða sumum vinnuveitendur 401 (k) lán .
Margir vinnuveitendur munu passa við framlög starfsmanna til 401 (k) , venjulega allt að 6 prósent (þó að það megi "vesta" að fullu upphæðinni á árum). Ef þú ert ekki þátttakandi í samsvörun fyrirtækisins getur þú misst verulegan starfsmannabætur.
Breytingar á þessari tegund reiknings eru 403 (b) , svipuð reikningur í boði fyrir kennara og launþega og 457 (b) áætlun sem boðið var til starfsmanna ríkisins.
04 Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) sameinar eiginleika Roth IRA og 401 (k) . Það er gerð reiknings í boði hjá vinnuveitendum (og vegna þess að það er tiltölulega nýtt, ekki allir atvinnurekendur bjóða þeim), en framlögin koma frá launagreiðslum þínum eftir skatta í staðinn fyrir laun fyrirfram skatt. Ef ákveðnar reglur eru uppfylltar, eru framlög og tekjur í Roth aldrei skattlagðar aftur.
05 Einföld IRA
Annars þekktur sem sparnaðurarsamsvörunarsamningur fyrir starfsmenn IRA, SIMPLE IRA er starfslokáætlun sem lítil fyrirtæki geta boðið starfsmönnum. Ef þú ert með SIMPLE IRA , þú veist að það virkar mjög mikið eins og 401 (k). Framlög eru gerðar úr úthlutun fyrirframgreiðslu skatta og peningarnir vaxa skatta frestað til eftirlauna.
06 SEP IRA
Ef þú ert sjálfstætt starfandi og enginn vinnur fyrir þig, mun SEP IRA leyfa þér að leggja fram hluta af tekjum þínum á eigin eftirlaunareikning þinn og draga þá að fullu frá tekjuskattum þínum. Hámarks árleg framlagsmörk eru hærri en flestar aðrar skattgreiðslur.
Eins og þú vaxir í starfi þínu getur þú safnað fjölmörgum eftirlaunaáætlunum og endað með einum eða fleiri eða öllum þessum áætlunum. Til dæmis er Rollover IRA gerð reiknings sem gerir þér kleift að sameina 401 (k) reikninga frá fyrri vinnuveitendum. Þú getur einnig umbreytt núverandi 401 (k) eða IRA í Roth IRA , greitt skattinn í dag og greiðir aldrei hana aftur.
Þegar 401 (k) vinnuveitandi byrjar að spara fyrir starfslok, er hann fyrsti staðurinn til að snúa sér að skattaframleiðslu , en Roth IRA er líka frábær staður til að afla meiri peninga sem þú ert að spara fyrir starfslok eða aðra lífshættu. Mundu að framlög til Roth IRA má afturkalla án refsingar fyrir starfslok og verða ekki skattlagðar við afturköllun. Þess vegna er 401 (k) og Roth IRA góð samsetning .