Ég bý á þéttum kostnaðarhámarki og hefur kreditkortaskuldir. Ætti ég að fá út úr skuldum áður en ég hugsa um að stuðla að 401k áætlun minni?
Svar:
Ekki endilega. Þó að sumt fólk muni halda því fram að þú ert betra að borga skuldir áður en þú sparar og fjárfestir peningana þína, getur það verið skynsamlegt að gera bæði á sama tíma.
Rökin fyrir að greiða skuldir fyrst
Ástæðan sem fólk ráðleggur að þú borgar skuldir áður en þú sparar og fjárfestir peningana þína er rökrétt. Það er spurning um að vega vöxtum. Ef þú greiðir háu vexti af skuldum þínum, segðu 15% árlega prósentu sem greitt er af meðaltali American þessa dagana, þegar þú borgar þér ef þú hefur fengið 15% sem þú hefur verið að missa. Ef þú hugsar um að borga skuldir sem fjárfestingu, þá færðu bara 15% arðsemi fjárfestingarinnar. Nokkuð gott á hvaða markaði sem er. Svo er það skynsamlegt að setja alla peningana þína í átt til þess þar til skuldurinn er greiddur og þú getur farið að finna einhverja alvöru aftur annars staðar.
Hér er góð hjálpargjald fyrir reiknivélina sem þú getur notað til að sjá hversu mikið þú gætir sparað á vaxtagreiðslum kreditkorta með tímanum með því að greiða aukalega greiðslur á skuldakortinu.
Skuldblaster reiknivél
Hvers vegna er sameiginlegt skynsamlegt ekki alltaf skynsamlegt
Vandamálið við þetta rök er að fólk haga sér ekki alltaf rökrétt.
Ef við gerðum, myndu flestir okkar ekki bera mikið af skuldum í fyrsta sæti. En bera það sem við gerum oft. Ef þú bíður að borga skuldir áður en þú sparar fyrir eftirlaun en þá tekst aldrei að borga skuldina, þá getur þú einu sinni orðið ljóst að það er kominn tími til að hætta störfum og þú ert alveg óundirbúinn. Og kannski, enn í skuld.
Þetta er staða þar sem margir 30-, 40-, 50- og jafnvel 60-somethings finna sig þessa dagana. Þeir þurfa að skipuleggja starfslok í síðustu stundu .
Annað vandamálið er að nokkur ár gætu fjárfestingar þínar skilað miklu meira en 15%. Sumir ár minna en ef þú ert áfram að fjárfesta á markaðnum til langs tíma og halda áfram að gera reglulegar framlög, ættirðu að minnsta kosti að sjá peningana þína til að sjá vöxt og meiri verðbólgu. Sögulega hefur hlutabréfamarkaðinn skilað um 10% á ári að meðaltali . Auk þess, efnasamböndin þín í skattframtali, svo sem 401 (k) eða IRA. Svo það getur vaxið enn hraðar. Ef þú missir af einum eða tveimur stórum árum gæti það skipt máli í heildarupphæðinni.
Til að vera viss, skuldir geta vaxið eins fljótt eða meira svo. Og ég veit að ég mun fá athugasemdir frá lesendum sem segja að skuldir séu hræðilegar og ég hvet það (ég er ekki). En raunhæft er að þú gætir verið inn og út af kreditkortaskuldum mörgum sinnum í lífi þínu. Ef þú ert að borga skuldina og samtímis spara fyrir starfslok, þá ættir þú að enda á sterkari fót en þú myndir annars.
Þegar sparnaður fyrir eftirlaun fyrst er augljóst val
Saving fyrir starfslok án tillits til skulda er ekki brainer ef vinnuveitandinn þinn passar við framlög eða hluta af framlaginu sem þú gerir til 401 (k) þinnar.
Með 401 (k) samsvörun færðu strax skil á peningunum þínum. Hugsaðu um það sem bónus, launahækkun, hvað sem er. Það er auðvelt fé. Svo spara að minnsta kosti allt að upphæð vinnuveitandans muni passa við; yfirleitt einhvers staðar á bilinu 3% til 6% af launum þínum.
En ég segi að sparnaður fyrir starfslok sé engu brainer samt. Skulda- og eftirlaunasparnaður eru tveir mismunandi hlutir, svo af hverju ertu að íhuga skuldir í ákvörðun þinni um að stuðla að 401 (k) eða IRA eftirlaunaáætlun? Hvort sem þú ert með vinnuveitanda samsvörun eða ekki, þú þarft að taka ábyrgð á framtíðar eftirlaunaþörfum þínum og núverandi fjárhagsþörfum þínum. A eftirlaun áætlun ætti að vera eins mikið hluti af fjárhagsáætlun sem leigu, bíll, farsíma og kapal. Skuldur getur komið eða farið, eftirlaun ætti alltaf að vera forgang.
Ertu enn að reyna að ákvarða hvernig á að forgangsraða persónulegum fjárhagslegum skuldbindingum þínum?
Hér er infographic sem hægt er að nota til að hjálpa þér að ákveða mikilvægasta svæði fjárhagsáætlunarinnar til að einblína á næsta.
Innihald þessarar síðu er aðeins ætlað til upplýsinga og umræðu. Það er ekki ætlað að vera faglegur fjárhagsleg ráðgjöf og ætti ekki að vera eini grundvöllur fjárfestingarinnar eða ákvarðanir um skattlagningu. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.