Hvað er Roth 401 (k), hvernig það virkar og hvenær þú ættir að íhuga einn
Hvað er Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) er nákvæmlega það sem það hljómar eins og: það er blanda af 401 (k) og Roth IRA .
Eins og 401 (k) er það í boði hjá vinnuveitanda, framlög eru tekin úr launum þínum og hægt að fjárfesta fyrir starfslok í fjölda skilgreindra fjárfestingarvala. Eins og Roth IRA, eru framlög eftir skatta (ólíkt skattaframlagi 401 (k)) en peningarnir eru almennt ekki skattlagðir aftur, jafnvel þegar þeir eru teknir aftur í eftirlaun á 59 ára aldri eða eftir aldur. (Ég segi "almennt" vegna þess að Roth afturköllunarreglur eru örlítið trickier. Til dæmis verður þú að fjárfesta fimm ár í röð áður en þú tekur peningana út.)
Roth 401 (k) Framlagsmörk
Framlagsmörk fyrir Roth 401 (k) eru þau sömu og fyrir venjulega 401 (k). Árið 2018 getur þú lagt allt að $ 18.500 í Roth 401 (k). Ef þú ert 50 ára eða eldri geturðu lagt fram $ 6,000 til viðbótar í annaðhvort ár. Bera saman þessar hámarki við þá sem eru með Roth IRA: $ 5.500 á ári árið 2018, með aukalega $ 1.000 í aflaframlagi. Auk þess eru færri takmarkanir á hæfi Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Ef þú vinnur í hagnaðarskyni eða skóla, getur þú séð Roth 403 (b) í starfslokum þínum. Rétt eins og 403 (b) virkar eins og 401 (k), virkar Roth 403 (b) eins og Roth 401 (k). Þannig geturðu tekið ákvarðanir þínar eins og þú myndir ef þú átt Roth 401 (k).
Kostir Roth 401 (k)
Ef þú heldur að skattar þínar verði hærri í starfslokum en þeir eru í dag, gerir Roth 401 (k) mikið vit. Þú greiðir lægri skatthlutfall á fjárfestingarfé þínum núna og engin skatta í framtíðinni. Fyrir ríkari einstaklinga sem ekki eru gjaldgengir í hefðbundnum Roth IRA-einstaklingum með breytta leiðréttu brúttótekjur sem eru meira en $ 135.000 árið 2018, eru ekki hæfir, eins og pör umsóknar eru sameiginlega að gera meira en 199.000 $ árið 2018-a Roth 401 (k) er frábær leið að komast inn á þessa eftirlaunaáætlun. Með hefðbundnum 401 (k), þegar þú tekur fé á eftirlaun, greiðir þú skatthlutfall á milli 10% og 37% eða meira eftir skattheimta þínum . Þú getur ekki sagt til um hvar skattar eru í gangi í framtíðinni, en ef þú býst við að vera í hærri tekjuskatti á meðan á eftirlaunaárunum stendur, gæti Roth 401 (k) orðið meira vit.
Ungt fólk sem ekki hefur enn verið stofnað í starfsferlum sínum er einnig líklegri til að sjá skatta sína hækka í framtíðinni, sem gerir Roth 401 (k) eða Roth IRA frábært leið til að spara á framtíðarskatta. En ef þú gerir góða upphæð af tekjum núna og búist við að skatthlutfall þitt lækki verulega í eftirlaun, getur venjulegur 401 (k) verið betra veðmálið.
Gallar á Roth 401 (k)
En áður en þú eyðir öllum eftirlaunum þínum í Roth 401 (k) skaltu íhuga stærsta galli þeirra í samanburði við 401 (k): eftir skattaframlag. Með hefðbundnum 401 (k) eru framlög gerðar fyrir skatta, þannig að ekki er áhrif á dollara fyrir dollara á launum þínum. A 401 (k) býður þér líka upp á frábær leið til að lækka skattskyldan tekjur og tekjuskattsreikninginn þinn án þess að hafa of mikla fjárhagslega sársauka. Þar sem Roth 401 (k) framlög eru gerðar eftir að skattar eru teknar út, mun greiðslan þín taka stærri högg. Sjáðu muninn með því að nota hefðbundna 401 (k) vs Roth 401 (k) reiknivélina.
Rold 401 (k) s
Annað en stór eftirskatturinn mun Roth 401 (k) s vinna mikið eins og venjulegur 401 (k) s. Þegar þú fer í eitt starf fyrir annan, getur þú valið að halda Roth 401 (k) þínum þar sem það er hjá fyrrum vinnuveitanda, til að færa það inn í áætlun nýja vinnuveitandans ef Roth 401 (k) er boðið þar eða til flytja það inn í rollover Roth IRA, þar sem þú verður undir sömu uppsagnarreglum.
Hvað ættir þú að gera?
Þú getur stuðlað að bæði 401 (k) og Roth 401 (k), en framlagsmörkin eru fyrir samsetta reikninga. Svo ættirðu að færa 401 (k) framlag þitt til Roth 401 (k)? Það veltur mjög á skattatöflum sem fjallað er um hér að framan. Þú gætir í staðinn viljað halda áfram með það að markmiði að hámarka framlög til venjulegs 401 (k) og fáðu þér Roth IRA sem er ekki styrkt af vinnuveitanda. Ef þú ætlar ekki að leggja meira en $ 5.500 til $ 6.500, þá mun venjulegur Roth IRA gefa þér sömu ávinning og þú færð með Roth 401 (k). Ef þú hefur getu til að leggja sitt af mörkum við báðar tegundir reikninga eftirlauna, er 401 (k) og Roth IRA samsetningin mikilvægt fyrir fjárhagslega yfirmenn.
Meira en 50% stórra vinnuveitenda bjóða upp á Roth 401 (k). Ef þú hefur mikinn áhuga á Roth 401 (k) valkostinum og vinnuveitandi þinn býður ekki upp á einn, biðu þá að bæta við því. Það er ekki meiða, og það er ein fjárfesting valkostur sem getur hjálpað þér að byggja upp góða fjárhagslega framtíð í eftirlaun.
Innihald þessarar síðu er aðeins ætlað til upplýsinga og umræðu, og ætti ekki að vera grundvöllur fjárfestingarákvarðana. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.