Af hverju gerir það skynsamlegt að spara bæði 401 (k) og Roth IRA
401 (k) Auk Roth IRA
Ef þú ert að gera reglulegar framlög til 401 (k ) og ert að leita að annarri leið til að spara enn meira eftirlauna dollara, er Roth IRA frábært val. Fjárfestar sem hæfa geta stuðlað að 401 (k) og Roth IRA á sama ári og það eru góðar ástæður fyrir því.
Þó að 401 (k) framlög eru gerðar með dollurum á gjalddaga, koma Roth IRA eignir frá því að spara dala þína eftir skatta. Fjárfestingar í báðum þessum tegundum reikninga vaxa skatta-frestað til eftirlauna, en peningarnir sem þú tekur úr 401 (k) verða skattlagðar en Roth dreifingar munu ekki.
Roth IRA framlög geta einnig verið afturkallað hvenær sem er án skatta eða viðurlög. Hins vegar gætir þú þurft að greiða skatta og viðurlög við afturköllun tekna. Sveigjanleiki til að geta fengið aðgang að upprunalegu framlögum þínum án skatta eða viðurlög gerir Roth IRA frábært sparnaðartæki til annarra marka, eins og að kaupa hús eða borga fyrir framhaldsskólastigi eða háskóla sparnað barnsins. Og á meðan 401 (k) og hefðbundnar IRA-fjárfestar þurfa að byrja að taka út úr þeim reikningum á aldrinum 70 1/2, eru engar lágmarkskröfur um dreifingu frá Roth fyrr en eftir dauða eigandans.
Hver er hæfur?
Ef þú vinnur fyrir fyrirtæki sem býður upp á 401 (k), getur mannauðsstjóri þinn hjálpað þér við að ákvarða hæfi þína. IRS mörk fyrir 401 (k) framlag er 18.000 $ á ári á 2017 ($ 24.000 ef þú ert 50 eða eldri).
401 (k) Framlagsmörk fyrir 2017
Til að vera Roth IRA hæfur, verða leiðréttar brúttó tekjur þínar á árinu 2017 að vera $ 133.000 eða minna. Tekjuskattur þinnar er einn, heimilishaldstjóri eða gift skráningu sérstaklega og þú bjóst ekki við maka þinn hvenær sem er á árinu.
Ef þú ert giftur umsókn í sameiningu verður breytt leiðrétt brúttó tekjur þínar að vera $ 196.000 eða minna.
Aðrar starfslokasamningar
Ef þú ert ekki með 401 (k) í gegnum vinnu getur þú stuðlað að hefðbundnum IRA og Roth IRA greiða svo framarlega að heildarframlög þín fara ekki yfir 5,500 ára samtals árlega ($ 6.500 fyrir 50 ára eða eldri).
Það er minna vit í að stuðla að hefðbundnum IRA og 401 (k) á sama ári nema þú getir fengið frádráttarbær framlög. Þau tvö reikningar eru hönnuð til að gera nákvæmlega það sama. Eini munurinn er sá að IRA hefur miklu lægri framlagsmörk en 401 (k) s. Árið 2017 getur þú hækkað allt að $ 18.000 í 401 (k) (eða allt að 24.000 ef þú ert 50 ára eða eldri) og 5.500 $ í IRA (eða allt að $ 6.500 með innheimtuframlaginu). Fjárfestar sem hafa 401 (k) gera ekki sjálfkrafa hæfileika fyrir IRA frádrátt.
Ef þú tekur þátt í 401 (k) áætlun í vinnunni og ert einn eða skráar skattframtal sem heimilisstjórinn getur þú fengið fullan frádrátt ef breyttur AGI þín er undir $ 62.000. Frádrátturinn nemur stigum með leiðréttum brúttótekjum (AGI) á milli $ 62.000 og $ 72.000 árið 2017. Einstaklingar með tekjur yfir $ 72.000 munu líklega ekki eiga rétt á eiginfjárframlaginu.
Fyrir hjón sem leggja fram sameiginlega skattframtali og falla undir 401 (k) eða tengda áætlun í vinnunni, byrjar frádráttar að fasa út á $ 99.000 og eru takmörkuð við $ 119.000. Frá fjárhagsáætlunarmynstri er ráðlegt að nýta sér alla vinnuveitendur sem eru í samræmi við framlög til starfslokar á vinnustað áður en þeir taka tillit til IRA.
Ef þú færð tekjur af sjálfstætt starfandi eða samningsbundinni vinnu á hliðinni geturðu stuðlað að lífeyrisáætlun, eins og SEP IRA . SEP framlög eru að fullu frádráttarbærir allt að 25 prósent af vergri árstekjum eða 54.000 $ árið 2017, jafnvel þótt þú takir fram 401 (k) framlög þín, sem getur raunverulega sett inn skuldir í skattreikningnum þínum.
Hversu mikið að stuðla að 401k og Roth IRA
Ef vinnuveitandi þinn bætir við 401 (k) framlagi, þá er það skynsamlegt að leggja fram að minnsta kosti jafn mikið og samsvarandi hlutfall.
Full 10-15% af tekjum fyrir skatta er góður þumalputtaregla fyrir alvarlega eftirlaunaþega. Eftir það, hámark út Roth IRA eða að minnsta kosti að leggja til hliðar eins mikið og þú getur inn í eitt allt árið. Skattbótin mun borga sig, sérstaklega ef þú átt von á að tekjuskatturinn hækki með tímanum.
Innihald þessarar síðu er aðeins ætlað til upplýsinga og umræðu. Það er ekki ætlað að vera faglegur fjárhagsleg ráðgjöf og ætti ekki að vera eini grundvöllur fjárfestingarinnar eða ákvarðanir um skattlagningu. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.
Uppfært af Scott Spann