Fáðu áætlun um eftirlaunalið þitt
Enn, ef þú getur hunsað "óþekkjanlegt" getur þú komið upp með fullkomlega sanngjarnt eftirlaunarnúmer. Hér er hvernig.
Hvað er starfslok lífeyris þíns?
Þú byrjar með því að meta hve mörg ár þú munt lifa í eftirlaun. Talaðu um ókunnanlegt, ekki satt? En líttu á meðaltal lífslíkur fyrir einhvern aldurs og kyns, auk þess að líta á aldirnar þar sem afi og foreldrar þínir kunna að hafa liðið og þú gætir fengið tilfinningu fyrir eigin lífsstíl. Þáttur í hvaða aldri þú átt von á að hætta störfum. Til dæmis, ef þú vonar að hætta störfum hjá 65 og þú heldur að þú munir lifa í 85, þá býst þú við að búa í eftirlaun í um 20 ár. Þú gætir lifað vel á undan 85 eða ekki, en nú hefur þú markmið að byrja með.
Hvað er starfslok þín?
Það næsta sem þú vilt meta er hversu mikið af tekjum í dag þú þarft að lifa á. Þegar þú ert á eftirlaun geturðu skorið úr kostnaði (með því að fá börnin upp, niðurdregið húsið eða útrýma skuldum þ.mt veð) og lifðu hægari en þú gerir núna eða þú gætir viljað hafa sömu lífskjör og þú hefur nú.
Að lágmarki ættir þú að skipuleggja að þurfa 80% af núverandi tekjum þínum, enn betri þumalputtaregla er 85%. Eða þú gætir verið stillt á 100%, skjóta fyrir hærri staðal 120%.
Við skulum gera ráð fyrir að Jaime fái nú $ 50.000 á ári. Eftir að hafa búið til fjárhagsáætlun ákveður hún að hún gæti raunverulega lifað á $ 40.000, þannig að hún setur starfslok sitt í 80% af núverandi tekjum sínum.
Hún áformar að hætta störfum á 70 ára aldri og með afrekaskrá fjölskyldunnar segir hún að hún muni líklega lifa í um 90.
Einfaldasta útreikningurinn er $ 40.000 x 20 ár = $ 800.000. En eins og ég sagði, þetta er flókið æfing. Það sem þú vilt virkilega er upphæð sem býr í ársvexti peningana sem þú þarft til að lifa á. Í þessu tilfelli getur $ 800.000 virkilega virkað. Ef þú átt 800.000.000 $ og fjárfesti þannig að þú áttir 5% árlegan áhuga gæti eignasafn þitt greitt 40.000 $ á ári án þess að þurfa að snerta skólastjóra. Auðvitað, mörg ár skilar markaðurinn miklu minna og í sumum miklu meira. Ef þú ert með lægri ársávöxtunarkenningu, segðu 3%, þá þarftu næstum 1,4 milljónir Bandaríkjadala til að búa til 40.000 $ á ári. Og það er ekki einu sinni íhugun verðbólgu, skatta eða langa ára fátækra markaða. Sérstaklega ef þú hættir á einu af þessum tímabilum getur það haft áhrif á forsendur þínar. Sjáðu hvað ég meina um flókið?
En markaðsframboð og verðbólga eru bara tvær af þeim hlutum sem verða flóknar þegar þú færir þig í burtu frá siðferðilegum og raunveruleikasamstæðum. Það er líka almannatrygging. Ef þú færð almannatryggingar, mun það hjálpa þér að mæta mánaðarlegum kostnaði.
Ef Jamie þarf $ 3300 á mánuði til að lifa og almannatryggingar greiða $ 1500 á mánuði, er hlutdeild hennar lækkað í $ 1800. Það myndi skera í helminginn af fjárhæðinni sem hún þarf að spara til að lifa við í eftirlaun. En við vitum öll að almannatryggingin er flókin. Við fáum öll þær ársreikningar í póstinum sem gerir okkur kleift að vita hvað árleg upphæð okkar myndi líta út. Ef þú ert bjartsýni, þá getur þú farið með það númer sem siðferðislegt eða dregið úr í samræmi við það sem þú ert með cynicism (allt í lagi raunsæi en ég hef von).
Fylgikvillar geta leitt af störfum á eftirlaun
Jamie gæti viljað halda áfram að skjóta í hærra marki. Ekki bara vegna þess að hún er efins að hún muni alltaf sjá almannatryggingakönnun eða hún telur að skatta og verðbólga hafi enga stað til að fara heldur en vegna þess að hún vill áætla fyrir óvæntar útgjöld sem gætu borðað í fjárhagsáætlun hennar.
Heilbrigðisþjónusta og heilsufarsvandamál eru augljós dæmi. Ein lífshættuleg veikindi gæti fljótt þurrka út hluta af sparnaði sínum og áhugunum sem það gefur af sér. Hún getur áætlað á starfsárum sínum að setja peninga til hliðar í hverjum mánuði fyrir langtímaumönnun, sem hjálpar til við að greiða fyrir heimaþjónustu og aðstöðu hjúkrunar. En það verður kostnaður sem tryggingin nær ekki til.
Rokgjafar hlutabréfamarkaður, háhraðinn tekjuskattur eða hagnaðarhlutfall og hömlulaus verðbólga eru aðrar áhættur á eftirlaunatekjum þínum. En á plúshliðinni, mundu að eftirlaunamenn taki ekki allan sparnað sinn í einu. Fjármunir þínar ættu að halda áfram að vinna fyrir þig, vinna sér inn áhuga og arðsemi jafnvel þegar þú byrjar að taka úthlutanir .
Enn, ef Jamie sparar og fjárfestir vandlega í 401 (k) fyrir góða hluta starfsáranna, ætti markmið hennar að vera mögulegt. Þú getur notað starfslok reiknivél eins og Ballpark E $ tímamælir starfsmannakostnaðarins eða notendavænt gagnvirkt starfslok reiknivél hjá Merrill Lynch til að sjá hvað er mögulegt fyrir þig. Með þessum tegundum reikninga eftirlauna geturðu breytt forsendum þínum til að breyta niðurstöðum. Hvað ef ég spara 2% meira á ári, unnið meira ár eða tvö, og svo framvegis.
Þú getur fundið frekari upplýsingar um aðra starfslok reikninga hér . En ef þú vilt virkilega ganga úr skugga um áætlun þína um hversu mikið fé þú þarft að hætta störfum jafngildir markmiðum þínum skaltu reyna að ljúka fjárhagsáætlun fyrir starfslok .
Til að vera heiðarlegur, hræðir mig alltaf með því að nota þau reiknivél. Niðurstaðan virðist svo óviðunandi, það er eins og ég hef brugðist áður en ég reyndi að reyna. Að búa til starfslokarmörk er skynsamlegt fyrir sumt fólk, en fyrir aðra er auðveldara að hugsa um að spara 200 $ á mánuði eða 6% til 10% af árlegum launum (18% er það markmið sem miðstöðin fyrir starfslok rannsóknir mælir með). Sumir fjárhagslega sérfræðingar segja að stefna að minnsta kosti 12 sinnum núverandi laun. Ef þú færð bara fjárhagslega er mikilvægt að vista það sem þú getur en að stefna að slíku ómögulegu númeri sem þú endar að spara ekkert.
Innihald þessarar síðu er aðeins ætlað til upplýsinga og umræðu. Það er ekki ætlað að vera faglegur fjárhagsleg ráðgjöf og ætti ekki að vera eini grundvöllur fjárfestingarinnar eða ákvarðanir um skattlagningu. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.