Hæfi, skattar og fjárfestingarhugmyndir fyrir hugsanlega Roth viðskipta
Hvað er Roth viðskipta?
A Roth viðskipti er valfrjálst ákvörðun um að breyta núverandi auknum eftirlaunaáætlun , svo sem 401 (k) eða hefðbundnum IRA , til Roth IRA . Með því að taka peninga sem er nú meðhöndluð sem skattfrestað og umbreyta því í reikning sem vex skattafrjálst. Til þess að gera slíka viðskipti þarftu þó að greiða skatta af því magni sem þú umbreytir.
Hver getur breytt í Roth?
Þrátt fyrir að það séu tekjamarkaðir sem hafa áhrif á getu til að gera Roth IRA framlög, eru engar tekjutakmarkanir varðandi Roth viðskipti. En þetta hefur ekki alltaf verið raunin. Fyrir breytingar á skattalögum sem áttu sér stað árið 2010, í því skyni að vera gjaldgeng til að breyta skattgreiðslumátareikningi til Roth IRA, þurfti að breyta breyttum brúttótekjum þínum (MAGI) að vera minna en $ 100.000. Fjarlæging þessarar takmörkuðu takmörkunar opnaði Roth viðskiptatækið fyrir fleiri fólk.
Ákvörðun um Roth viðskipta
Umbreyting gerir oft vit í ef:
- þú trúir því að ávinningurinn af peningunum þínum sem vaxandi skattfrjáls muni verða meiri en kostnaður við að greiða skatta vegna viðskipta
- Þú hefur peninga til að greiða skatta vegna viðskipta
Þetta gæti ekki verið auðvelt að ákvarða.
Til allrar hamingju, það eru margir reiknivélar til að aðstoða þig, þar á meðal þessa Roth IRA viðskipti reiknivél.
Eins og allir greinar eru niðurstöður reiknivélar aðeins eins nákvæmar og forsendur sem þú gefur þeim. Hafðu í huga eftirfarandi þegar þú tekur ákvörðun um að breyta til Roth:
- Ef þú átt von á að skatthlutfallið sé hærra í starfslokum en það er núna, þá er viðskipta líklegri til að vera rétt hreyfing.
- Því meiri vænt ávöxtun fjárfestinga þína, því líklegra er að Roth viðskipti séu góð hugmynd.
- Því lengur sem þú hefur fyrr en eftirlaun (og þar af leiðandi þangað til þú verður að taka peningana þína út úr Roth IRA til að styðja þig), því betra mun Roth viðskipti birtast.
Annað lykilatriði: að þurfa að taka peninga úr starfslokreikningnum þínum til þess að greiða skatta vegna viðskiptanna er sterkur vísbending um að Roth viðskipti gæti ekki verið viðeigandi fyrir þig.
Fyrri óviljandi framlög og Roth viðskipta
Ef þú hefur áður gert frádráttarbær framlög til IRA þinn eða 401 (k), þá er hluti af upphæðinni sem þú umbreytir í Roth IRA ekki skattskyld. Því miður getur þú ekki bara tekið út hlutinn sem ekki er skattskyldur. Í staðinn krefst ríkisstjórnarinnar að hver dollar sem þú umbreytir sé skipt á milli skattskyldra og skattskyldra með hliðsjón af hlutföllum sem ekki eru frádráttarbærir framlög tákna af virði eftirlaunareikninga .
Til dæmis, ef þú hefur áður gert frádráttarbær framlög til IRA þinn á $ 8.000, er verðmæti allra hefðbundinna IRA þín $ 80.000 og þú ákveður að breyta $ 10.000, síðan 10% ($ 8.000 af $ 80.000) af viðskiptum þínum eða $ 1.000 ($ 10.000 x 10% = $ 1.000) er ekki skattlagður. Þú myndir greiða skatt af því sem eftir er af $ 9.000 viðskiptum.
Reikningar sem þú getur breytt í Roth IRA
Ef þú ert gjaldgengur getur þú umbreytt hefðbundnum IRA eða 401 (k) í Roth IRA. Athugaðu hins vegar að þú getur yfirleitt ekki umbreytt 401 (k) til Roth IRA meðan þú ert enn að vinna fyrir vinnuveitandann þar sem 401 (k) er haldið. Hins vegar, þegar þú lýkur vinnu geturðu umbreytt og flutt IRA þinn á sama tíma.
Allt eða ekkert?
Margir hafa ekki efni á að greiða skatta vegna hugsanlegra Roth IRA umskipta. Því miður, þrátt fyrir að sumt af þessum fólki finni viðskipti er besti langtíma fjárhagsáætlunin, finnst þeim ekki að þeir geti nýtt sér það.
Ef það hljómar eins og þú getur verið annað svar: Breyttu aðeins upphæð reiknings þíns sem þú veist að þú getur auðveldlega efni á að greiða skattinn. Svo lengi sem þú heldur áfram að vera fær um að breyta, getur þú haldið áfram að gera hluta viðskiptaárs eftir ár, aldrei að þurfa að gera þessi risastór skattgreiðsla, en smám saman umbreyta eftirlaunareikningnum þínum til skattfrjálsu stöðu.