Þessi einfalda útreikningur leyfir þér að sjá hvað þú getur eytt á veð
Þú myndir hugsa að þetta myndi fela í sér flókið útreikning sem felur í sér nokkur ár í skattframtali, og hugsanlega háskólanámi í hagfræði. En í raun læra heima-kaupmörk þín tekur aðeins nokkrar mínútur og nokkuð auðvelt stærðfræði.
Mortgage Rule Thumb
Mikilvægasti þátturinn sem lánveitendur nota þumalputtareglur um hversu mikið þú getur lánað er hlutfall skulda til tekna sem ákvarðar hversu mikið af tekjum þínum er þörf til að greiða skuldaskuldbindingar þínar, svo sem veð, kreditkortið þitt greiðslur og námslán þín.
Lánveitendur vilja yfirleitt ekki meira en 28% af vergri (þ.e. fyrir skatta) mánaðarlegar tekjur til að fara í átt að húsnæðiskostnaði þínum, þar með talið veðgreiðsla, fasteignaskatt og tryggingar. Þegar þú bætir við í mánaðarlegum greiðslum vegna annarra skulda, þá ætti heildin ekki að fara yfir 36% af vergri tekjum þínum.
Þetta er kallað "veðmál reglunnar," eða stundum "reglan 28/36."
Ef hlutfall skuldatekna þinnar fer yfir þessi mörk í húsi sem þú ert að íhuga að kaupa, þá getur þú ekki fengið lán eða þú gætir þurft að borga hærri vexti.
Reikna skuldahlutfall þitt
Eins og ég sagði, þetta er auðvelt að reikna út.
Það fyrsta sem þú þarft að gera er að ákvarða heildartekjur af tekjum þínum - tekjur þínar fyrir skatta og aðrar útgjöld eru dregnar frá. Ef þú ert gift og mun sækja um lánið saman, ættir þú að bæta saman bæði tekjum þínum.
Taktu þá heildina og fjölgaðu hana fyrst með 0,28 og síðan með 0,36.
Til dæmis, ef þú og maki þinn hafa samanlagt brúttótekjur af $ 7.000:
$ 7,000 x 0,28 = $ 1,960
$ 7.000 x 0.36 = $ 2.520
Þetta þýðir að veð-, skatta- og tryggingar greiðslur þínar geta ekki farið yfir 1.960 $ á mánuði og heildarfjárhæð greiðslna þín má ekki vera meira en 2.520 $, veðgreiðsla innifalinn.
Því miður þarftu að halda mánaðarlegum greiðslum undir báðum þessum takmörkunum. Svo er næsta skref að sjá hvaða áhrif aðrar skuldir þínar hafa. Bætið upp heildarskuldbindingar á mánuði sem ekki eru veð, svo sem mánaðarlega kreditkort eða bíll greiðslur.
Fyrir þetta dæmi munum við gera ráð fyrir að mánaðarlegar skuldir greiðist til $ 950. Tölva hámarks veð greiðslu:
$ 2.520 - $ 950 = $ 1.570
Þar sem í þessu dæmi hefur þú tiltölulega miklar skuldir sem ekki eru veð, ertu takmörkuð við að eyða $ 1.570 á veð, skatta og tryggingar fyrir nýtt heimili. Ef þú átt hins vegar aðeins $ 500 í greiðsluskuldbindingum sem ekki eru veðsettar í húsnæðislánum gætir þú eytt allt 1.960 $ á heimili þínu, þar sem $ 1.960 + $ 500 = $ 2.460 (eða minna en heildar mánaðarleg greiðslumörk þín $ 2.520).
Mundu að þetta er aðeins regla af þumalfingur
Það er mikilvægt að muna það bara vegna þess að bankinn muni lána upp á þann upphæð, þá ættir þú ekki endilega að lána það mikið af peningum.
Þetta er einfaldlega leiðarvísir sem þú getur notað þegar þú ert að versla fyrir heimili, svo þú getir einbeitt þér að heimilum sem eru innan verðs.
Í raunveruleikanum mun tiltekið fjárhagslegt ástand þitt fyrirmæli um hvaða tegund af hús- og veðgreiðslum sem best er fyrir þig.