Hvernig á að velja besta staðinn til að færa 401 (k) eða eftirlaunaáætlunina þína
"Ég held að það sé bara í gamla starfi mínu," sagði hún.
"Svo er fyrrverandi fyrirtæki þitt að halda áfram að stjórna því?" Ég spurði.
"Ég veit það ekki," svaraði hún. "Ég gerði bara ráð fyrir því.
Síðasta skipti sem ég fór úr vinnu þurfti ég að borga út vegna þess að ég hafði ekki mikið þarna. En ég hef miklu meira vistað núna, svo ég vissi að ég gæti bara skilið það þar. "
Ég er ánægður með að ég spurði, því þegar kemur að starfslokinu þínu viltu ekki gera forsendur. Ef þú ert ekki viss um hvað er að gerast með vinnuveitanda sem er styrktur, skilgreind framlagsáætlun þegar þú ferð frá fyrirtæki, þá þarftu að komast að því. Nema fyrrverandi vinnuveitandi þinn lætur ekki í huga að halda áfram að stjórna sjóðum þínum, þá þarftu að taka ákvörðun innan 60 daga eða sjóðurinn í áætluninni verður sjálfkrafa dreift til þín eða annars einstaklings eftirlaunareiknings . Hvort sem þú ert að fara í vinnu vegna félagslegrar hreyfingar, látbragða, hleypa eða breyta lífsstíl, ætti fyrirtækið að vera mjög skýrt um hvað þú þarft að gera við starfslok þitt. Það er undir þér komið hvað á að gera næst.
Áætlun um eftirlaunaáætlun þegar skipt er um störf
Þegar þú fer í vinnu geturðu gert nokkra hluti:
- Þú getur skilið peningana með fyrrverandi vinnuveitanda þínum - Sumir vinnuveitendur munu leyfa þessu ef þú hefur jafnvægi yfir $ 5000. Aðrir munu þvinga þig til að færa peningana úr áætluninni innan 60 daga eða þeir munu færa það fyrir þig. Ef fyrrverandi vinnuveitandi leyfir þér að halda peningunum þínum á reikningnum þarftu að takast á við einhvern tímann. Skildu eftir áætlun á hverju starfsferli og í lok ferilsins gætirðu fundið upp 401 (k) kirkjugarð sem fyllt er með vanræktum fjárfestingum sem setja heildarfjölskylduna þína út úr bylgju . Nema fjárfestingarvalkostirnir í gömlu 401 (k) eru svo einstaklega ótrúlega að þær séu ómögulegar til að finna annars staðar, þá þarftu langtímaáætlun um að færa þessi fé. Það eru nokkrar ástæður til að íhuga að fara eftir starfslokum með fyrri vinnuveitanda, þ.mt kunnáttu við fjárfestingarvalkosti, hugsanlega lægri gjöld, aðskilnað þjónusturegla, fagleg ráðgjöf og vernd gegn málsókn.
- Þú getur flutt peningana beint inn í starfslok áætlunarinnar fyrir nýja vinnuveitanda . Margir vinnuveitendur munu bjóða upp á möguleika á áætlun til að skipuleggja umboð í 401 (k) eða aðra hæfa eftirlaunaáætlun . Rétt eins og þú færir færni þína og reynslu í nýju starfi, færðu einnig starfslok þitt. Það eru engin skattaleg afleiðingar eða viðurlög við þessa færslu og vinnuveitandi þinn ætti að bjóða upp á leiðbeiningar um að ganga í gegnum það. Þetta getur verið mjög þægilegur kostur sem heldur sparnaðaráhrifum þínum, svo lengi sem þú vilt að fjárfestingarvalið sé í nýju áætluninni. Það er líka gaman að hefja nýtt 401 (k) með gott, heilbrigt jafnvægi. Og ef vinnuveitandinn býður upp á lán, þá hefur þú stærri laug af fjármunum í boði fyrir þig (þó að 401k lán séu ekki endilega ráðlögð ).
- Þú getur flutt peningana í Rollover IRA og valið eigin fjárfestingar þínar - A Rollover IRA er reikningur sem þú opnar, það er staður fyrir gamla 401 (k) s og eftirlaunaáætlanir þínar. Ef þú hefur tilhneigingu til að flytja frá vinnu til vinnu þegar þú klifrar ferilsstigann, er Rollover IRA frábær valkostur . Þegar þú hefur bein rollover , eru engar skattar afleiðingar eða skatta viðurlög sem taka þátt. Og rétta IRA bjóða upp á endalausa fjárfestingarkosti til að velja úr, þ.mt hlutabréf , skuldabréf , verðbréfasjóðir , kauphallaraðilar , jafnvel fasteignir - ef það er það sem þú ert að leita að. Á hæðirnar muntu ekki lengur gera reglulegar framlög á þennan reikning, þannig að reikningurinn muni missa svolítið af skriðþunga. Hins vegar eru Rollover IRAs svo sveigjanleg að þú gætir rúllað eignirnar aftur í áætlun framtíðar vinnuveitanda.
- Þú gætir tekið 401 (k) peningana og keyrt - Þetta er kallað eingreiðsla og það er augljóslega sú versta valkostur . Af einum ástæðum mun þú sjálfkrafa taka 20% skattalækkun og ef þú ert yngri en 59 ½ mun þú líklega greiða 10% viðbótar refsingu. Miðað við skattheimildina þína og hugsanlega ástand og staðbundnar skatta gætirðu týnt helmingi sparnaðanna. Ef það er ekki nógu slæmt, týnir þú sparnaðarþrýstinginn sem þú átt í eftirlaunaáætluninni og tíminn eyddi peningunum.
Hvað ef þú gerir ekki eitthvað af þessum hlutum?
Samkvæmt innri tekjutryggingu , ef sparisjúkdómurinn er lægri en $ 5000, hefur vinnuveitandi þinn ekki þörf á samþykki áður en sjóðurinn er skipt út úr áætluninni. Hins vegar, ef það er meira en $ 1000 í áætlun þinni og þú velur ekki aðra dreifingu, þá er áætlunarstjórinn þinn nauðsynlegur til að færa fé í IRA.
Þetta er nokkuð ný regla og hjálpar fjárfestum að vera skuldbundin til að sparisjóða áætlun sína .
Ef 401 (k) jafnvægið þitt er minna en 1000 $, gætirðu fyrir slysni tekið upp eingreiðslu án þess að átta sig á því. Þú gætir held að $ 1000 sé ekkert mál. En með töfrandi blanda getur $ 1000 aukist hratt ef þú heldur áfram að byggja á því með áframhaldandi framlagi á milli 6% og 10% af launum þínum fyrir skatta .
Ef þú færð slysni eingreiðsluskiptingu en er enn innan 60 daga frá því að ljúka gömlu áætluninni þinni, geturðu samt flutt peningana yfir í nýjan vinnuveitanda eða Rollover IRA. Þú ættir að geta krafist allra skatta eða viðurlaga sem greiddar eru á skattframtali þínu. (Það er skynsamlegt að ræða þetta með skattframtali fyrirfram.) Þegar 60 daga liðin, segir IRS að eina undanþágurnar sem talin eru eru í þeim tilvikum þar sem fjármálastofnunin flutti peningana óviðeigandi.
Margir reikningar , einn eignasafn
Ef þú heldur áfram að halda fjárfestingum þínum á mismunandi reikningum, gefðu þér heildar mynd af því hvernig fjárfestingar þínar eru að vinna saman. Þú vilt halda eigu þinni jafnvægi en forðast mikla fjárfestingu skarast eða óhófleg útgjöld.
Innihald þessarar síðu er aðeins ætlað til upplýsinga og umræðu. Það er ekki ætlað að vera faglegur fjárhagsleg ráðgjöf og ætti ekki að vera eini grundvöllur fjárfestingarinnar eða ákvarðanir um skattlagningu. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.