Sumar úttektir geta leitt til skaðabóta
Það er frábært og verðugt markmið að bjarga fyrir eftirlaun, en hvað gerist þegar þú smellir á högg á þjóðveginum og þarf að taka peninga aftur út? Hverjar eru reglur um úttektir þegar þú nærð eftirlaunaaldri og þú ert tilbúinn til að njóta ávaxta vinnu þína?
Það eru fimm helstu gerðir af úttektum á IRA: snemma, regluleg úttekt, krafist lágmarks dreifingar, Roth IRA úttektar og IRA rollovers eða millifærslur. Nokkuð mismunandi reglur eiga við um hvert þeirra og ýmsar aðstæður.
01 Early IRA Úttektir
IRA eru sérstaklega hönnuð til að halda eftirlaun sparnað. IRS vill að þú notir peningana fyrir starfslok, þannig að ef þú dregur fé úr hefðbundnum IRA snemma áður en þú færð aldur 59 1/2, gildir 10 prósent snemma frádráttarskattur. "Hefðbundin" er lykilorðið hér. Mismunandi reglur eiga við um Roth IRAs.
Þú verður að tilkynna hefðbundna IRA snemma úttekt á 1040 skattaformi þínu og venjulegar tekjuskattar eiga við um þessa peninga líka. Það eru nokkur undantekningar á refsiskatti, en engar undanþágur frá tekjuskatti. Þú gætir þurft að forðast refsingarskattarhlutann ef ástandið þitt fellur undir reglur um afturköllunarreglur IRA .
02 Roth IRA Úttektir
There er a einhver fjöldi af sóðalegur upplýsingar þarna úti um Roth IRA úttektir. Eru þeir skattalausir? Eiginlega. The mikill hlutur óður í Roth er að þú getur afturkallað upprunalegu framlög þín-þó ekki viðskipti eða rollover fjárhæðir-hvenær sem er, á hvaða aldri, án skatta eða viðurlög. En ef þú afturkallar fjárfestinguna fá hluti snemma fyrir aldur 59/12 eða áður en þú hefur fengið Roth í fimm ár, munu skattar og viðurlög gilda. Ef það er tilnefnd Roth reikningur í 401 (k) áætlun, eru reglurnar mismunandi.
En ef þú fylgir reglunum og notar Roth fyrir eftirlaunaárin þín, þá já, úttektir verða skattfrjálsar .
03 Venjulegur IRA dreifingar
Þú getur tekið fé úr hefðbundnum IRA þínum og engin refsiskattur mun eiga við eftir að þú nærð aldur 59 1/2. Þetta er talið eðlilegt IRA dreifingar vegna þess að þú notar þau fyrir eftirlaunaárin þín. En sú upphæð sem er afturkölluð er ennþá innifalin í skattskyldum tekjum þínum. Þú verður að tilkynna það á 1040 skattaforminu þínu.
Fjárhæð skatta sem þú greiðir fyrir úthlutun IRA mun ráðast á skatta þína og heildarskattskyldan tekjur eftir frádrátt sem þú getur tekið það ár. Ef tekjur þínar eru háir greiðir þú skatta á hærra verði. Ef þú hefur meira frádrátt en þú hefur tekjur, getur þú greitt enga skatt á öllum.
04 Nauðsynlegar lágmarks dreifingar
The IRS krefst þess að þú byrjar að taka úthlutun frá IRA reikningum, 401 (k) s, 403 (b) s, 457 áætlanir og aðrar skattframlögð sparnað áætlanir þegar þú nærð 70 ára aldur. Þessar krafist lágmarks dreifingar eru oft nefndir RMDs. Fjárhæðin sem þú verður að taka breytingum á hverju ári vegna þess að það byggir á formúlu með því að nota aldur þinn og reikningsjöfnuður fyrir reikninginn í fyrra. Þú þarft ekki að taka RMD frá Roth IRA ef þú átt reikninginn, en þú verður að taka RMD á hverju ári ef þú eignir Roth.
05 Rollovers og færslur
Þegar þú rúlla yfir auknum starfslokareikningi eins og eingreiðslu frá lífeyrissjóði, 401 (k) eða 403 (b) í IRA, er þetta ekki tæknilega afturköllun. Þú getur rúllað yfir reikninga án skatta eða viðurlög, án tillits til aldurs þíns, ef þú fylgir reglunum.
Þegar þú færir peninga frá einum IRA til annars er þetta kallað flutningur . Ef IRA peningarnir þínar fara beint frá einum fjármálastofnun til annars og peningarnir eru aldrei í höndum þínum, eru millifærslur skatt- og refsingarlausar. Sömuleiðis, ef IRA fé kemur til þín og þú setur þá aftur inn á hæfileikaríkan reikning innan 60 daga, verður þú að hlíta sköttum og viðurlögum. En þú getur aðeins gert þetta einu sinni á 12 mánaða fresti eða það getur talist skattskyldur dreifing.