Hvers vegna ákveðið hvað á að gera með gamla eftirlaunaáætlun mála
Í könnun Deloitte komst að því að tveir þriðju hlutar millenníunda ætla að yfirgefa félagið í fimm ár eða minna. Þegar þú hefur þátt í viðbótarstarfsmönnum á öllum aldri, sem kunna að breyta störfum eða missa þau óviljandi, þá er niðurstaðan fjölmargir starfsmenn hér á landi sem þurfa að taka ákvörðun um það sem þeir ætla að gera við fljótlega að vera fyrrverandi Sparisjóðsáætlun vinnuveitanda (td 401 (k ), 457 eða 403 (b) áætlun).
Ef þú ert starfsmannaskipti og finnur þig í þessu ástandi þar sem þú þarft að ákveða hvað á að gera við gamla eftirlaunaáætlun, eru valkostir þínar eftirfarandi:
- Leyfi reikningnum þínum þar sem það er (Athugið: þetta er venjulega valkostur ef jafnvægið þitt er yfir ákveðnu stigi, venjulega $ 5.000)
- Rúlla reikningsjöfnuði beint inn í áætlun nýja vinnuveitandans (ef þeir bjóða upp á eitt og samþykkja rollovers) eða nýjan eða núverandi IRA
- Gerðu óbeina rollover til starfslok áætlunarinnar með nýjum vinnuveitanda þínum (ef það er veitt) eða IRA
- Taktu reiðufé dreifingu
Ekki að færa sig á réttan hátt getur kostað þig stóran hluta af sparnaði þínum.
Ástæða til að íhuga að sleppa reikningnum þínum þar sem það er
Mörg fyrirtæki leyfa þér að halda sparnaði eftirlauna þína í áætlunum sínum eftir að þú yfirgefur starf þitt. Þar sem þessi fyrsta valkostur krefst aðgerða er hann oft valinn með því að gera ekkert. En afgangur 401k þinn þar sem það er á er ekki alltaf spurning um frestun vegna þess að það eru einhverjar gildar ástæður til að íhuga að fara eftir eftirlaunaáætlun þinni þar sem það er.
Sumir kostir þess að halda eftirlaunaáætlun með fyrrverandi vinnuveitanda þínum eru eftirfarandi:
- Skilgreining á þjónustureglum: Þú getur tekið vítaspyrnuðu úttektir frá vinnuveitandi styrktum eftirlaunaáætlun ef þú yfirgefur starf þitt eftir eða eftir árið sem þú hefur náð 55 ára aldur og býst við að þú byrjar að taka úttektir áður en þú breytir 59½.
- Þekktar fjárfestingarvalkostir: Ef þú vilt að fjárfestingarkostirnir séu í starfslokum fyrrverandi vinnuveitanda þíns (eða bara ekki viss um hvað þú átt að gera við það ennþá), þá geturðu haldið áfram með það sem þekki þangað til þú ert tilbúinn til að taka upplýsta ákvörðun.
- Lægri gjöld: Margir vinnuveitandi styrktar eftirlaunaáætlanir bjóða þátttakendum aðgang að stofnfjáreignasjóði og mjög litlum vísitölusjóðum, sérstaklega þeim sem styrktar eru af stórum atvinnurekendum. Íhugaðu að halda núverandi fé þar sem þau eru í ef þú vilt stofnunarverð (þ.e. lægri kostnað) eða einstaka fjárfestingarvalkosti í gömlu áætluninni þinni, sem þú getur ekki valið til að rúlla inn í eða halda í IRA.
- Professional leiðbeiningar: Margir eftirlaun áætlanir bjóða sérhæfða peninga stjórnun þjónustu með samkeppnishæf gjöld sem þú gætir viljað halda.
- Vernd gegn lögum: Vinnuveitandi styrkt eftirlaun áætlanir veita víðtækari kröfuhafa vernd samkvæmt sambands lögum en er veitt með IRA.
Færðu 401 (K) eignir þínar í nýjan vinnuveitanda til að forðast skatta og viðurlög
Þú hefur möguleika á að forðast að borga skatta (og greiða 10 prósent snemma afturköllunar refsingu) með því að ljúka beinni eða fjárvörsluaðila , flytja úr gamla áætluninni til áætlunar fyrir nýja vinnuveitandann þinn.
Ávinningur af því að færa gamla starfslok reikninginn þinn í áætlun nýja vinnuveitandans þíns inniheldur áðurnefndan ávinning af því að halda reikningnum þínum við gamla áætlunina. En það getur verið auðvelt að borga minna athygli á gömlu eftirlaunagreiðslum þínum með tímanum þar sem þú ert ekki lengur fær um að gera viðbótarframlög þegar þú hefur skilið eftir vinnu. Til að auðvelda að flytja gömlu 401 (k) eignir til nýju áætlunarinnar gæti það auðveldað þér að fylgjast með sparnaðarlífi þínu.
Þú hefur einnig lánsfé ef nýtt starfslok þín leyfir þátttakendum að taka lán af áætlunareignum sínum með mjög lágu vexti. Ef þú rúlla gamla áætlun þinni inn í nýja áætlunina þína, munt þú hafa stærri grunn eigna sem þú átt að taka lán. (Algeng lánshæfiseinkunn er 50% af vaxtagreiðslum þínum í allt að $ 50.000, en hafðu samband við áætlun stjórnanda um það hvernig áætlunin er gerð.)
Hér eru nokkrar mikilvægar ráðstafanir til að taka til að flytja eignir á eftirlaunaáætlun nýja vinnuveitanda þinnar:
Skref 1: Finndu hvort nýja vinnuveitandinn þinn hafi skilgreindan framlagsáætlun, svo sem 401 (k) eða 403 (b) , sem gerir rollovers frá öðrum áætlunum. Eyddu þér tíma til að meta fjárfestingarvalkostir nýju áætlunarinnar til að ákveða hvort þú verður ánægð með þá og passa fjárfestingarstíl þinn. Ef nýr vinnuveitandi þinn hefur ekki starfslok eða ef eignasamningar eru í raun ekki það aðlaðandi skaltu íhuga að vera í áætluninni fyrir gamla vinnuveitandann eða setja upp nýtt rollover IRA hjá trúnaðarfélagi, banka eða verðbréfafyrirtæki að eigin vali .
Skref 2: Ef þú ákveður að rúlla gamla starfslokareikning þinn í áætlun nýja vinnuveitandans þinnar, þá skaltu hafa samband við viðeigandi manneskju í fyrirtækinu þínu eða HR deild og óska eftir leiðbeiningum um framlag. Ef þú tekur ákvörðun um að rúlla reikningnum þínum til IRA, hafðu samband við IRA vörsluaðilann til að biðja um sérstakar leiðbeiningar til að tryggja að þú gerir engar mistök og stofnar gjaldskyldan atburð. Þú gætir þurft að fylla út pappírsvinnu til að stofna einstaklinga eftirlaunareikning ef þú hefur ekki þegar komið á fót. (Sjáðu hvað ég á að vita áður en þú byrjar á IRA hreyfingu )
Leiðbeiningarnar sem þú færð skulu venjulega innihalda eftirfarandi upplýsingar:
- Nafn eftirlaunaáætlunar eða vörsluaðili - þetta er hver dreifingin verður greidd til.
- Reikningsnúmerið þitt.
- Póstfangið fyrir hvar á að senda framlagið - ef þú færð dreifingu með fyrirvara.
- Handbók um millifærslu - ef dreifingin er gerður rafrænt.
Ef þú þarfnast einhverrar aðstoð við rollover framlag þitt, starfsmannasvið deild eða IRA vörsluaðili getur hjálpað þér.
Skref 3: Næsta leið er að hafa samband við HR deild fyrrverandi vinnuveitanda eða 401 (k) stjórnanda til að biðja um dreifingu. Þú verður að hafa þær upplýsingar sem þú fékkst í skrefi 2 tilbúinn til að fara. Vertu viss um að velja "bein rollover " eða "trustee-to-trustee flytja" sem gerð dreifingar. Yfirfærsla getur hugsanlega tekið allt að fjóra til sex vikur, en tímarammarnir eru breytilegir og geta hugsanlega tekið smá tíma eftir stjórnanda.
Beinfærslur eru þægilegustu og auðveldustu valkostirnar í sambandi við skatta og viðurlög. The val valkostur, óbein rollover, er ekki eins einfalt eða þægilegt.
Óbeinir hreyfingar geta verið flóknar til að stjórna
Með óbeinum rollover færðu eftirlit með jafnvægi reiknings þíns sem greiddur er til þín . Hins vegar ertu að lokum ábyrgur fyrir því að komast á réttan stað. Þú munt hafa 60 daga til að ljúka rollover aðferðinni að flytja þessar eignir til áætlunarinnar nýja vinnuveitanda eða IRA.
Ef þú lýkur ekki rollover innan þessa 60 daga glugga, þá verður þú skyldu skulda tekjuskatti um það magn sem þú mistekst að rúlla yfir og ef þú ert undir 59½ þá munðu standa frammi fyrir viðbótarskuldbindingum 10 prósentum. Frá og með 2015 eru óbeinar umboð takmarkaðar af reglunum um einn rollover á ári.
Sama hvað raunveruleg áform þín er fyrir peningana, gamla vinnuveitandinn þinn þarf að halda 20 prósent frá dreifingu þinni fyrir sambands tekjuskatts tilgangi. Til að koma í veg fyrir að vera skattlagður og refsað á þessum 20 prósentum verður þú að geta sett saman nóg af öðrum heimildum til að ná til þessarar fjárhæðar og innihalda það með framlagi þínu. Þá verður þú að bíða þangað til næsta ár þegar þú getur sent inn tekjuskatt þinn til að fá raunverulega upphæðina til baka.
Til dæmis, gerum ráð fyrir að 401 (k) eða 403 (b) frá fyrri vinnuveitanda þínum hafi jafnvægi 100.000 $. Ef þú ákveður að taka fullan dreifingu af þeirri reikningi, þá er fyrri vinnuveitandi þinn skylt að halda 20 prósentum eða $ 20.000 og senda þér eftirlit með því sem eftir er af $ 80.000. Til að koma í veg fyrir að greiða skatta og viðurlög á $ 20.000 sem haldin er hefur þú allt að 60 daga til að rúlla yfir fullt magn, þ.e. $ 100.000. Þar sem þú hefur aðeins athugun fyrir $ 80.000 verður þú að koma upp með hinum $ 20.000 frá einhvers staðar annars staðar. Engu að síður verður þú að bíða þangað til þú skráir tekjuskattsskatt þinn til að fá allt eða hluta af þessum peningum til baka (eftir því hvaða aðrar skatta þú skuldar og fjárhæðir voru haldnar). Vonandi hefur þú $ 20.000 að ljúga til að hjálpa við flutninginn; Að öðru leyti greiðist fjárhæðin sem þú missir af því að verða gjaldskyld dreifing sem fellur undir viðurlög.
Taka peningamiðlun gæti verið kostnaðarsamur ákvörðun
Forðastu reiðufé úthlutun getur sparað þér í skatta og viðurlög. Það er vegna þess að allir fjárhæðir sem þú munt ekki rúlla yfir verða meðhöndluð sem skattskyld dreifing. Þess vegna myndi það vera háð 10 prósent refsingu ef þú ert yngri en 59½ ára. Þar sem skattskyldur hluti verður bætt við allar aðrar skattskyldar tekjur sem þú hefur á árinu gætir þú farið í hærra skattaheimild.
Með því að nota fyrra dæmi, ef einn skattgreiðandi með $ 50.000 af skattskyldum tekjum ákvað að rúlla yfir hluta af $ 100.000 dreifingu, myndu þeir tilkynna $ 150.000 af skattskyldum tekjum ársins. Þetta myndi færa þeim úr 25 prósentum skattaþroti á 28 prósentum skattaheimild. Að auki verða þeir að tilkynna $ 10.000 í viðbótarskatti ef þau eru yngri en 59½ ára.
Handbært fé skal aðeins íhuga í erfiðustu tilvikum fjárhagslegrar erfiðleika, svo sem ef þú ert frammi fyrir foreclosure, eviction eða endurheimt. Ef þú þarft að fara í þessa leið þá taktu aðeins út fé sem þarf til að ná til erfiðleika ásamt viðeigandi sköttum og viðurlögum.
Svo, ef þú ert að íhuga að flytja til nýtt starf - eða hefur nú þegar farið - farið yfir allar valkosti þína til að taka upplýsta ákvarðanir um hvað á að gera við eftirlaunasjóðirnar sem þú hefur skilið eftir.