Hins vegar gætir þú verið notalegur undrandi að uppgötva að starfslok áætlun þín gæti komið með viðbótarkostnað. Ekki allir 401 (k) s hafa öll eftirfarandi fimm eiginleika, en það er þess virði að spyrja mannaflafulltrúa þína um möguleika til að sjá hvort þú getir tekið starfslok þitt á næsta stig.
1. Sjálfvirk hreyfing
Ein besta leiðin til að tryggja að þú haldi áfram að spara með tímanum er að auka 401 (k) framlög þín þegar þú færð hækkun. Það er líka mikilvægt að auka framlög þín þar sem fjármál þín batna. Þú gætir aðeins verið að setja lítið magn í átt að starfslokum núna, en þegar þú borgar skuldakort þitt á kreditkorti getur þú fjárfest meira í framtíðinni.
Sumar eftirlaunaáætlanir koma með sjálfvirkri aukningu til að hjálpa þér að auka framlög þín sjálfkrafa. Í sumum tilvikum er hægt að raða málum þannig að framlag þitt eykst eftir því sem þú færð meiri peninga. Aðrar áætlanir gætu leyft þér að auka sjálfkrafa framlag þitt með ákveðnu prófi á hverju ári. Þú getur stillt það til að hækka framlag þitt um 0,5 prósent eða 1 prósent, allt eftir því sem þú ert ánægð með. Þannig þarftu ekki að muna að auka það sem þú setur til hliðar, og þú spara meira í átt að eftirlaun á hverju ári.
2. Sjálfvirk endurfjármögnun
Í sumum tilfellum, ef þú vilt ganga úr skugga um að eftirlaun þín sé jafnvægi, þá þarftu að skrá þig inn á reikninginn þinn og hefja í raun viðskipti. Hins vegar bjóða sumar 401 (k) áætlanir sjálfvirka endurjöfnun. Þetta gerir þér kleift að velja eigið eigið úthlutun þína og þú getur leiðbeint stjórnandanum að endurvæga eigu þína ef það er of langt frá óskum þínum.
Hafðu í huga að sjálfvirk endurjöfnun breytir ekki eignum eins og þú nærð eftir starfslokum (eins og stefnumótasjóður gerir). Í staðinn endurreisa áherslan á því hvort núverandi eignaúthlutun þín sé ennþá það sem það ætti að vera, byggt á núverandi markaðsaðstæðum. Góð þumalputtaregla er að endurvæga þegar úthlutun þín veitir 5 prósent eða meira úr viðkomandi úthlutun þinni. Með þessari aðgerð þarftu ekki að muna að sjá um það sjálfur.
3. Roth Valkostur
Frá árinu 2006 hafa atvinnurekendur verið fær um að breyta 401 (k) áætlunum sínum um að leyfa Roth valkost. Ekki hafa allir atvinnurekendur gert þetta, en ef þú hefur áhuga getur þú beðið um HR-fulltrúa ef starfslok áætlunarinnar kemur með Roth 401 (k) valkost.
Með Roth valkostinum er framlag þitt gert með dollara eftir skatta, þannig að þú færð ekki skattafrádráttinn sem fylgir hefðbundnum 401 (k) framlagi. Hins vegar eru peningarnir þínar vaxandi skattfrjálsar. Svo, þegar þú tekur útgreiðslur úr starfslokareikningi þínum þarftu ekki að greiða skatta. Að auki kemur Roth 401 (k) ekki með tekjamarkmiðum eins og Roth IRA gerir. Jafnvel háir launþegar geta stuðlað að Roth 401 (k) ef þeir vilja.
4. Erfiðleikar
Ef þú ert í fjárhagserfiðleikum gætir þú fengið hæfileika til að taka upp úrbætur frá 401 (k) þínum .
Öll fyrirtæki sem bjóða upp á þennan möguleika ættu að hafa sett viðmið sem hæfi þér fyrir erfiðleikum afturköllun.
Þegar þú tekur erfiðleikar afturköllun er peningurinn ekki endurgreiddur á starfslokareikninginn. Það er ekki lán. Þar af leiðandi gætir þú enn verið dæmdur fyrir refsingu IRS álagið gegn þeim sem taka snemma dreifingar frá 401 (k). Það eru nokkrar undanþágur frá upphafsgjaldinu fyrir þá yngri en 59 ára aldur. Þessar undantekningar eru ma:
- Samtals fötlun
- Dómstóllinn krefst þess að þú gefir peningana sem þú tekur til hinnar óháða eða skilnaðar maka
- Læknisskuldir þín fara yfir 7,5 prósent af leiðréttum brúttótekjum þínum
Það eru aðrar undanþágur frá reglunni, svo þú ættir að hafa samband við stjórnandi áætlunarinnar til að komast að því hvort þú uppfyllir skilyrði fyrir ógildingu á refsingu.
5. Fjárhagsráðgjöf
Jafnvel ef þú færð ekki aðgang að skipuleggjendum beint, þá er gott tækifæri til að fara á 401 (k) áætlunina heima og fáðu góðar upplýsingar og leiðbeiningar um fjárfestingu.
Eins og fleiri fyrirtæki hafa áhuga á velferð starfsmanna, eru þau að bæta við ávinningi fyrir starfslok þeirra. Þetta þýðir að þú gætir haft aðgang að fjárhagsáætlun til að hjálpa þér að reikna út hvernig á að úthluta eignasafni þínu. Árið 2015 könnun Aon Hewitt segir að 69 prósent atvinnurekenda bjóða upp á fjárfestingarleiðbeiningar á netinu og 53 prósent bjóða upp á símaaðgang að fjárhagslegum ráðgjöfum.
Sumir vinnuveitendur gætu einnig beðið fjárhagslega sérfræðinga til að koma og gefa námskeið um áætlun um eftirlaun til að hjálpa þér að skilja betur þínar. Og í sumum tilfellum færðu ótakmarkaðan aðgang að fjármálamönnum. Aðrar áætlanir gætu þó leyft þér einum ókeypis fundi á ári eða einhver önnur takmörk á ráðinu sem þú færð.
Eitt af því besta sem þú getur gert er að endurskoða ávinninginn sem vinnuveitandinn býður þér. Þú gætir verið undrandi að uppgötva að þú ert að missa af verðmæta kostum.