Ættir þú að gera eftir skattaframlag í starfslok þitt?

Lífeyrissparnaður hefur aðra leið til að spara á Roth reikningi

Ertu fær um að stuðla að hámarksupphæðinni sem er möguleg á eftirlaunaáætlun þinni í vinnunni? Flestir fjárhagsáætlunarmenn mæla með að þú leggir fram amk nóg til að fá fulla samsvörun ef þú ert svo lánsöm að vinna fyrir vinnuveitanda sem býður upp á þetta frétta. En hvers vegna hætta þar? Ef þú vilt ná raunverulegu fjárhagslegu frelsi gætirðu þurft að spara meira en upphæðin sem þú gætir hafa verið upphaflega skráður í sjálfvirkan innritun.

Þess vegna er alltaf mikilvægt að vita framlag þitt á framlengingu áætlunarinnar.

IRS mörk fyrir 401 (k) framlag er 18.000 $ árið 2016 (auk annars $ 6.000 ef þú ert 50 eða eldri). Hins vegar eru flestir ókunnugt um að þeir megi geta bjargað viðbótargreiðslum í vinnuveitandi styrktum eftirlaunaáætluninni. Í sumum tilvikum þýðir "sparnaður meira" að stuðla að árlegri heildarframlögunarmörkum (frá bæði starfsmanni og vinnuveitanda) á $ 53.000 (auk $ 6.000 grípa upp ef 50 og eldri) eða 100% af bótum þínum, hvort sem er minna. Þetta hljómar eins og frábær áætlun ef þú hefur möguleika á að spara það mikið fyrir starfslok, en flestir eru ekki færir um að hámarka framlag þeirra á eftirlaunaáætlun. Hins vegar, ef þú ert nú þegar heppin að geta lagt fram hámarksfjárhæð sem leyfilegt er fyrir skatta og framlag Roth, eru hér nokkrar ástæður til að spara meira með skattaframlagi í 401 (k) áætlun eða annað skilgreint framlag eftirlaunaáætlun:

Þú hefur getu til að draga fram framlög

Þú ættir yfirleitt að geta afturkallað sjálfboðavinnu eftir skatta, með fyrirvara um áætlunina um úttektir . Það þýðir að ef þú hefur neyðartilvik, muntu geta nálgast þau fé. Hins vegar getur þú ekki getað dregið úr tengdum tekjutöxtum og ef þú ert, þá eru þessi tekjur - en ekki upphaflegar framlög þín - skattskyldar og 10% refsing ef þau eru afturkölluð fyrir 59 ára aldur.

Gerðu ferlið við að spara fyrir starfslok sjálfvirkt

Einn af stærstu ávinningi af vinnuveitandi styrktum starfslokum er þægindi og einfaldleiki í tengslum við sjálfvirkar framlög. Frekar en að taka ákvörðun um að spara fyrir starfslok í hvert skipti sem þú færð launagreiðslu færir sparnaður þinn sjálfkrafa. Þar af leiðandi er sparnaður eftir skatta í starfslokum þínum á vinnustað einföld og auðveld leið til að koma í veg fyrir sparnað eftirlauna þína. Allt sem þú þarft að ákveða er hlutfall launanna sem þú vilt leggja fram og hvernig þú vilt að peningarnir verði fjárfestar. Í flestum tilfellum eru áætlanir um eftirlaunaáætlun eins og þær sem eru í skattarétti og Roth reikningum þínum.

Skattreikningar eru gjaldgengar fyrir skattafrjálst skuldabréf í Roth IRA

Stærstu ávinningur af því að gera framlög eftir skatta til eftirlaunaáætlunar er venjulega séð þegar þú ákveður að fara frá fyrirtækinu þínu eða hætta störfum. Eftirálagsáætlun reikningsreiknings þinnar mun samanstanda af tveimur mikilvægum þáttum: Upprunalega framlög þín eftir skatta og tekjuskattur á tekjuskattsálagi á þessum upprunalegu framlögum. The IRS gerir þér kleift að skilja þessar mismunandi hluti í rollover aðferð.

Á þeim tíma sem þú yfirgefur fyrirtækið þitt eða hættir þú hefur þú möguleika á að rúlla uppdráttar tekjuskattsins í hefðbundna IRA og rúlla framlög þín eftir skatta í Roth IRA.

Hæfni til að rúlla sjálfboðavinnu eftir skatta í Roth IRA gefur þér möguleika á að leyfa framtíðartekjum að aukast á skattfrjálsan hátt ef þú skilur peningana í Roth IRA í að minnsta kosti fimm ár og þar til eftir aldri 59 ½.

Samkvæmt IRS, " tekjur af skattaframlagi eru skattar fyrir skatta á reikningnum þínum. Þannig er hægt að skila framlögum til Roth IRA án þess að meðtöldum tekjum. Undir tilkynningunni 2014-54 getur þú runnið yfir upphæð fyrir upphæð í dreifingu í hefðbundna IRA og í því tilviki verða fjárhæðirnar ekki innifalin í tekjum fyrr en þau eru dreift frá IRA. "

Segjum til dæmis að þú ert nú þegar að borga $ 18.000 á ári í 401 (k) áætlun fyrir skatta og þú hefur möguleika á að spara viðbótar $ 12.000 í gegnum skattaframlag til áætlunarinnar.

Eftir 10 ár, gerum einnig ráð fyrir að þú hafir um það bil 160.000 $ af framlagi eftir skatta (120.000 $ í framlagi og 40.000 $ í vöxt). Í þessari atburðarás hefur þú einnig $ 250.000 í sparnaði og vexti fyrir skatta vegna þess að leggja fram $ 18.000 á ári (núverandi IRS hámarks leyfilegt upphæð). Þegar þú yfirgefur vinnuveitanda þína til að hætta störfum eða taka nýtt starf getur þú valið sjálfstætt starfandi eftirlaunaáætlun þína í nokkra mismunandi áfangastaði: $ 120.000 í Roth IRA og $ 290.000 í hefðbundna IRA eða skilgreindan framlagsáætlun fyrir nýja vinnuveitandann.

Að lokum, ef þú ferð áfram í 10 ár til eftirlauna, þá myndi Roth IRA reikningurinn einn vera til þess að vera u.þ.b. tvöfaldur (án viðbótarframlags) miðað við 7,2% ársframleiðslu og með reglu 72 . Það er til viðbótar $ 120.000 af skatta-frjálsri vöxt með því að nýta sér að spara peninga eftir skatta í starfslokum á vinnustað.