401 (k) Lán hafa kostir og gallar
Mikilvægt 401 (k) Lánshæfismat
Þó að margir 401 (k) áætlanir bjóða upp á lán, þá er sú staðreynd að valkosturinn er í boði ekki átt við að þú ættir að taka fyrsta tækifæri til að nota það. Reyndar er í flestum tilvikum að taka lán gegn 401 (k) þínum ekki besta lausnin og sem slík hefur verið merkt af mörgum sem "síðasta úrræði". En eins og raunin er með mörgum fjárhagslegum ákvörðunum, þá eru nokkrar ástæður fyrir því að lántökur frá þér með 401 (k) láni séu skynsamlegar.
Ef þú ert að íhuga 401 (k) lán, vertu viss um að þú þekkir reglurnar og skilið hlutfallslega kosti og galla 401 (k) lán áður en þú skráir þig á punktalínuna. Áður en þú byrjar hérna eru níu hlutir að vita um 401 (k) lán (hið góða, slæma og hlutlausa).
1. 401 (k) Lán hafa lántakmarkanir
Almennt er aðeins hægt að taka lán sem nemur $ 50.000 eða helmingi áætlunarinnar. Til að samþykkja lánið verður þú venjulega að samþykkja að byrja að borga lánið aftur eins og næsta launatímabil.
Oftast er þetta gert með þægilegu ferli sjálfvirkt frádrátt úr launum þínum.
2. 401 (k) Lán Hafa Lengd Takmarkanir
Nema þú notar peningana til að eignast heimili, verður þú að greiða lánið aftur í fimm ár eða minna. Ef þú lánar peningana svo þú getir keypt búsetu, getur lengd lánsins verið verulega lengi, en vertu viss um að hafa í huga hættu á uppsögn hér að neðan.
3. 401 (k) Lán Ekki krafist lánstrausts
Ekkert lánstraust verður framkvæmt ef þú óskar eftir 401 (k) láni þar sem þú ert ekki í raun að taka upp peninga . Í staðinn ertu tímabundið að slá inn starfslok þitt . Þar sem enginn aðili lánar þér peninga er engin þörf á að athuga lánin þín. En það þýðir ekki að þú greiðir ekki vexti.
4. 401 (k) Lán hafa samkeppnishæf vexti
Óháð lánshæfismatinu þínu greiðir þú samkeppnisvexti á 401 (k). Vextirnir eru oft í nánasta umhverfi, sem er í samræmi við dæmigerð lán til neytenda. Betra enn, þú borgar lánshöfðingjann og vexti til þín, ekki banka eða annarra fjármálastofnana. Allt upphæð hvers endurgreiðslu lánsins fer aftur í 401 (k) reikninginn þinn.
5. 401 (k) Lán hafa lágt eða enga umsóknargjöld
Þar sem 401 (k) lán er ekki satt lán eru allir umsóknargjöld yfirleitt lágmarks. Hins vegar, ef áætlunin þín hefur upphafsgjald, fer það venjulega til áætlunarstjóra og ekki aftur inn á reikninginn þinn. Margir áætlanir ákæra og upphafsgjald allt að $ 75 á láni. Þetta þýðir að ef þú lánar $ 1.000 gætir þú tapað 7,5% strax. Svo er mikilvægt að borga eftirtekt til heildarkostnaðar lánsins ef það er upphaf eða umsóknargjöld.
6. 401 (k) Lán Niðurstöður í tapi fjárfestingarvöxt
Lánin þín 401 (k) peninga verða ekki fjárfest fyrir starfslok þitt allan tímann þegar peningarnir eru framúrskarandi úr 401 (k) áætluninni þinni. Þess vegna sleppir þú öllum hugsanlegum fjárfestingahagnaði af öllum lánsfé meðan á 401 (k) láninu stendur. En ef til vill mest áhrifamikill missir þú ávinning af samsettum áhuga. Svo mundu, þegar þú tekur lán úr 401 (k) þínum, ert þú að taka lán frá framtíðinni sjálfum og jafnvel þegar þú borgar höfuðstól og vexti, mun líklega ekki brjóta jafnvel hvað varðar týnt fjárfestingarvöxt þegar þú hættir .
7. 401 (k) Útlán eru endurbætt með eftirtalinna peninga
Ólíkt upphaflegu 401 (k) framlögunum sem voru líklega frádráttarbær, þegar þú borgar 401 (k) láninu þínu, gerðu það með skatta (eða eftir skatta) .
Þar af leiðandi lækkar 100 $ endurgreiðsla lánshæfismats þíns 100 $. Verra er að þegar þú tekur peningana úr 401 (k) áætlun þinni á eftirlaun, þá greiðir þú skatt af sömu peningum aftur.
8. 401 (k) Lánskilmálar eru háð atvinnu
Það er raunveruleg áhætta við 401 (k) lán sem ekki margir vita, sem er hætta á starfslok. Ástæðan fyrir því að uppsögn stafi af slíkum áhættu er að skilmálum 401 (k) lána eru almennt bundin við atvinnu þína hjá þeim vinnuveitanda. Sama orsökin, ef þú hættir að vinna með núverandi vinnuveitanda þínum, verður allt sem eftir stendur af láninu vegna skattafyllingarfrests (þ.mt viðbætur). Samkvæmt fyrri lögum endurgreiðslu 401 (k) lán þurfti að eiga sér stað innan 60 daga frá störfum. Þó að ef þú getur ekki endurgreitt lánsjafnvægið á þeim hraða tíma, þá er allt upphæðin sem þú ert ófær um að greiða, talin dreifing, sem líklega er háð verulegum sambandsskatti, tekjuskatti og snemma dreifingu viðurlög .
9. 401 (k) Lán eru enn almennt betri en dreifing
Þó að 401 (k) lán hafi einhverjar ávinningar ætti að forðast veruleg neikvæð áhrif nema í raunverulegu fjármálakreppu. Flestir fjárhagsáætlanir ráðleggja fólki að starfa eins og eftirlaunasjóðir þeirra eru utan marka. Það er alltaf betra að vera tilbúinn fyrir fjármálakreppu með neyðarfé eða réttar tryggingar. Enn er hins vegar 401 (k) lán sem er eini kostnaðurinn ef annar eini uppspretta þinnar peninga í raunverulegum neyðartilvikum er bein dreifing á 401 (k) peningunum þínum. Þetta er vegna þess að nema þú hafir verið sagt upp á lánstímanum geturðu forðast að greiða tekjuskatt og viðurlög sem þú átt við dreifingu. Vertu bara meðvituð um að þægindi af 401 (k) lántökumöguleikanum hafi ákveðnar afleiðingar að hafa í huga.