Fjármálakennarar kvarta segja að við gætum gert betur. En hvað þurfum við að vita?
Þessi saga var langt frá því eina sem sparkaði upp hysteríu um ástand fjármálakennslu.
"94% Bandaríkjamanna mistókst þessu fjármálakennsluvottorð," skrifaði CNBC.com um miðjan september um greiningu á fjármálamiðlum. "Tveir þriðju hlutar Bandaríkjamanna geta ekki klárað grunnþjálfunarpróf. Getur þú? "Spurði júní fyrirsögn úr Fox News, um nýjustu niðurstöður FINRA Foundation's Financial Literacy Survey.
Fyrirsagnirnar voru pirrandi að lesa, vegna þess að mér finnst að sumar þessir skyndipróf eru ekki að mæla getu okkar til að takast á við peninga; heldur spyrja þeir okkur um getu okkar til að skilgreina hugtök og leysa stærðfræðileg vandamál. Og ég furða ef-eins og menntaskólakennari sem er ákærður fyrir prepping nemendur fyrir tiltekið ástand prófið-þessi aðferð liggur fyrir því að okkur leiði til að eyða takmarkaðan tíma og auðlindir á röngum hlutum. Svo kallaði ég sérfræðingar í fjármálakennslu, þar á meðal þeim sem höfðu verið ábyrgir fyrir sumum af þessum skyndiprófum, til að finna út. Hér er það sem ég lærði.
Gapið milli vitneskju og aðgerða er vísvitandi
Í fyrsta lagi eru þessar mælingar á fjárhagslegri læsingu ekki ætlað að meta hvort þú ert að gera réttu hlutina með peningunum þínum.
Það kemur undir fyrirsögninni um fjárhagslega getu, útskýrir dr. Gary Mottola, rannsóknarstjóri fjárfesta í FINRA. "Bókmenntir eru lögð áhersla á þekkingu. Hæfileiki nær til að spara, stjórna skuldum og fjárhagslegri þekkingu. "(FYI: Fjárhagsleg vellíðan, hvaða stofnanir sem CFPB eru að fylgjast með, er enn breiðari og byggir á heilsu og streitu.)
Sögulega segist Mottola, stóru þremur fjármálakreppanlegu spurningum FINRA biður (sem er dagsetning aftur til 2004 og svörin sem eru í lok þessa sögu) settar fram til að mæla þrjú lykilatriði læsileika:
- Hæfni til að skilja og reikna vexti. ( Segjum að þú hafir $ 100 í banka sem fær 2 prósent á ári, eftir 5 ár, hversu mikið myndi þú hafa? A) Meira en $ 102, B) Minna en $ 102, C) Einfaldlega $ 102, D) Veit ekki )
- Hæfni til að skilja verðbólgu. ( Ímyndaðu þér að vextir á sparnaðarreikningi þínum séu 1 prósent á ári og verðbólga er 2 prósent á ári. Eftir 1 ár myndu peningarnir í bankanum kaupa meira en það gerist í dag, nákvæmlega það sama eða minna en það gerir í dag? A ) Meira B) Sama C) Minna D) Veit ekki )
- Og hæfni til að skilja áhættu. (Að kaupa eina hlutabréf veitir venjulega öruggari ávöxtun en hlutabréfasjóður. A) True B) False C) Veit ekki)
Viðbótarupplýsingar var bætt við síðar og varða hvað verður um skuldabréfaverð ef vextir hækka. hvort sem þú borgar meira eða minna áhuga á 15 ára veð en 30 ára; og hversu mörg ár það myndi taka $ 1.000 lánað á 20 prósent vöxtum að tvöfalda ef þú greiðir ekki greiðslur. (Þú getur tekið fulla prófið hér, eða slepptu bara í lok greinarinnar til að sjá hvort þú hefur svar við þessum spurningum rétt.)
Þegar það kemur að bilinu milli að vita og gera, segir Mottola: "Ég held ekki að þú getur sagt að einn sé mikilvægari en hin." Og sérfræðingur í fjármálakennslu, Dr. Lewis Mandell, segir að sama hvað þú ert að mæla, tölurnar eru ekki að fara upp. Eins og að setja tímann á athugasemdir sínar gaf CFPB út fyrstu fjárhagsáætlanir sínar í heilbrigðismálum í lok september: Meira en 43 prósent bandarískra fullorðinna eru í erfiðleikum með að ná endum saman.
Fjármálakennsla gæti ekki sagt alla söguna, en ráðstafanir fjármagnsins sem eru tiltækar eru ekki mikið uppörvandi.
Takmarkanir háskóla og háskólakennara
Hluti af þessu vandamáli er að ekki er nægur tími á skóladegi til að ná þessum lærdómum að fullu. Hugsaðu um hvernig efni eins og jarðvísindi og amerísk saga eru þakin í skólanum.
Þú færð þá á mjög grunnstigi í grunnskóla; aftur, venjulega í miðskóla; og aftur, meira verulega, í menntaskóla.
"Það [nálgun] gerist ekki með meginreglunum um fjármálakennslu," segir Mitchell Roschelle í PWC-stofnuninni, sem vinnur að því að byggja upp fjárhagslega getu og tæknihæfni meðal nemenda. Samkvæmt skýrslu ráðgjafarnefndarinnar um efnahagslega menntun, "The 2016 National State of Financial & Economic Education", þurfa aðeins 17 ríki að taka nám í menntaskóla í einkafjármálum og aðeins 20 þurfa háskólakennslu í hagfræði.
Hin þáttur er tímasetningarvandamál . "Jafnvel ef þú getur neytt ungs fólks til að sitja í persónulegum fjármálakennslu, þá hafa þeir ekki mikinn áhuga þegar þeir eru ungir," segir Mandell. "Í Bandaríkjunum lögum [í formi CARD lögum] hefur jafnvel tekið kreditkortið úr jöfnu fyrir fólk undir 21 ára aldri. Þessar spurningar koma ekki upp á unga aldri."
Íhuga bara í lausnum
Aðlaga tímasetningu (og í raun tíma) kennslu persónulegra fjármála getur verið hluti af lausninni til að gera kennslustundina kleift að standa. Eitt sem við erum að læra er að lærdómur sökkva í þegar þeir eru sendar nánar til sölustaðsins, svo að segja.
Áður en hún var stofnaður við George Washington University, þar sem hún stofnaði skólastofnunina Global Financial Literacy Center, var Annamaria Lusardi prófessor við Dartmouth College. Þangað til var hún beðin um að hjálpa til við að leysa vandamál: Starfsmenn ekki deildarinnar voru ekki að leggja til viðbótarlífeyrisreiknings skólans. Hvað gætu þau gert til að fá þá til að nýta sér þessa dýrmæta ávinning?
Eins og fræðimenn hafa tilhneigingu til að gera, byrjaði Lusardi og samstarfsmenn hennar með rannsóknum. Þeir ræddu við þessa starfsmenn, flestir voru konur, um hvers vegna þeir voru ekki að taka þátt. Það sem þeir heyrðu voru að starfsmennirnir "vissu ekki hvar á að byrja", "það voru nokkrir skref að taka" og "þau voru lögð áhersla á að sjá um fjölskylduna sína." Með öðrum orðum var vandamálið meira um ferli en það var um að finna peninga til að spara. Þess vegna setu vísindamenn saman einnar aðila sem útskýrði hvað þurfti að gera, þar með talið að þú þurftir að setjast fyrir framan tölvu og að það tók eins lítið tíma og afferma uppþvottavél. Þeir framleiddu einnig stuttar myndskeið af núverandi þátttakendum og töldu um hvernig það væri í áætluninni að þeim líði, sem var að þeir gerðu eitthvað gott fyrir fjölskyldur sínar. Síðan byrjuðu þau að skila báðum myndskeiðunum og leiðbeiningunum í nýjum starfsmönnum. Fjárhæðin í áætluninni tvöfaldast í mánuði. Lusardi er minna hrokafullur af niðurstöðum, að því gefnu að þeir hefðu byrjað á mjög lágu stigi.
Samt er það ekki eina dæmið. Fyrir árum síðan, vel fyrir CARD lögin, gerði Wells Fargo tilraun í háskólasvæðinu. Nemendur sem sóttu um kreditkort voru boðin upp smá uppljómun í skiptum fyrir að taka 15 mínútna netleiðbeiningar um hvernig best sé að nota nýtt spil. Þá var fylgst með hegðun nemenda. Þeir sem tóku námskeiðin voru líklegri til að greiða reikningana sína að fullu, og líklegri til að hafa seint greiðslur eða fara yfir takmörk sín.
Það er skynsamlegt að Roschelle. "Áður en þú færð ökuskírteini þarftu að klára skriflegt próf og vegpróf," segir hann. En Lusardi er gaumgæfilega að benda á að það séu tímar - þegar þú kaupir hús , til dæmis þegar menntun gæti komið eins og þú sækir um veð, að það gæti verið of seint. "Á þeim tíma hafa þeir fallið ástfangin af húsi sem þeir hafa ekki efni á og þegar ákveðið hvaða lit að mála veggina," segir hún.
Leggðu áherslu á lífsleikni frekar en að læra
Kannski þurfum við blöndu af báðum. En hvort sem við lítum langt fram á við, eða rétt í kringum hornið, hvað ættum við að vera að setja orku okkar í átt að kennslu? Ég lagði fram spurninguna við hvert af heimildum mínum fyrir þessa sögu. Hér er efst sex af samantektum þeirra:
1. Viltu móti þörfum: Vita muninn og reyndu að stjórna peningunum þínum í samræmi við það.
2. Fjármunir fjárfestir vaxa með tímanum ... Og svo geta peningar lánað. Með öðrum orðum getur kraftur efnasamsetningar virkað í hag þinn og gegn henni. (Með codicil að ef það er á kreditkorti, og þú borgar það fyrir hvern mánuð, þá munt þú ekki skulda áhuga.).
3. Skilja hagsmuni mótaðila þinnar. Hvernig eiga þeir hagnað og hvað viltu frá þér í samningaviðræðum? Þú munt gera betur í kjölfarið.
4. Lærðu hvernig á að rannsaka kaupin. Hvort sem það er fjárfesting (með mismunandi gjöldum), bíl, eða frí, veit hvernig á að fara á netinu og finna út hvort það sé góð notkun peninganna. Peningar sem ekki er eytt eru peningar vistaðar.
5. Eðli áhættunnar . (Og að hægt sé að stjórna því með fjölbreytni.)
6. Hafa tilhneigingu til fjárhagslegrar heilsu þína. Að lokum, það þarf að eyða tíma í að sjá um fjárhagslega heilsu þína eins og þú eyðir tíma til að sjá um líkamlega heilsu þína. Ef þú gerir það ekki, eins og Lusardi setur það, mun það ekki gerast hjá þér.
Svör við upprunalegu FINRA quiz: A, C, B