Earnings Tax-Free Vaxtatekjur vegna eftirlauna
Sveitarfélaga skuldabréf tekjur eru undanþegin Federal og State Tekjuskattar
Ímyndaðu þér að þú sért 65 ára. Þú hefur enga skuld, átt heimili þitt í beinni og hefur $ 500.000 í sparnaði, byggt upp um langan starfsframa.
Þú hefur val á því að fjárfesta í almennum skuldabréfum og fjárfesta í skattfrjálsum sveitarfélögum. Skuldabréf skuldabréfa bera 7% og skattfrjáls sveitarfélög skulda 5%.
Það þýðir að skuldabréf fyrirtækja mynda 35.000 $ í vaxtatekjum á hverju ári fyrir þig, sem þú átt að lifa, borga reikningana þína, halda mat í búri og lyfinu í skápnum. Þú verður að greiða venjulegan tekjuskatt af þessum peningum. Skattlaus sveitarfélög skulda hins vegar mynda 25.000 $ á ári í vaxtatekjum. Þú myndi ekki skulda einum eyri í sambandsríkjum eða ríki skatta á þessum skuldabréfum ef þú varst að kaupa verðbréf útgefnar í þínu eigin heimaríki.
Hver af þeim tveimur er betri fjárfesting valkostur fyrir eigu þína? Til að uppgötva svarið við þeirri spurningu verður þú að reikna út eitthvað sem er þekkt sem skattskyldan jafngildan ávöxtun . Almennt talað, því lægra skattafestingin, því hagstæðari skuldabréfin verða sem fjárfesting, en því hærra sem skattaheimild þín er, því hagstæðari sveitarfélaga skuldabréf birtast.
Ein gildru sem þú ættir að forðast er að venja nýir fjárfestar virðast taka upp sem gerir þeim kleift að endurspegla skattfrjáls sveitarfélaga skuldabréf í eftirlaunaáætlun sem eru varin gegn sköttum vegna innbyggðrar uppbyggingar þeirra. Það er heimskulegt! Jafnvel ef þú ert í hæsta skattheimildinni sem er gjaldfærð í Bandaríkjunum, eru tekjur innan 401 (k) áætlunarinnar eða aðrar starfslokareikningar nú þegar varin frá IRS, sem gerir skuldabréfaútgáfu fyrirtækja betra val af skattlagningu í flestum aðstæðum.
Handlaginn regla: "Andstæður draga: Skattskyldar skuldir fara í skattfrjálsar reikningar og skattfrjálsar skuldir fara í skattskyldar reikningar."
Sveitarfélags skuldabréf geta sveiflast minna en birgðir
Það fer eftir lengd sveitarfélaga skuldabréfa sem þú heldur í fjárfestingarfé þínum, en eignir þínar geta sveiflast meira eða minna en birgðir . Venjulega mun skuldabréf með styttri gildistíma (einn sem þroskast fyrr) sveiflast mun minna en langtímalengda skuldabréf (einn sem þroskast mörg ár í framtíðinni). Allir hlutir koma með verð - þess vegna er efnahagsleg hámark, "það er ekkert mál sem ókeypis hádegismatur." Skuldabréf með styttri skuldbindingu njóta nánast alltaf lægri ávöxtun en skuldabréf sem hafa lengri tíma. Það er málið sem þú verður að gera. (Athugið: Mjög sjaldgæfar aðstæður eiga sér stað á nokkurra áratugi þegar þetta er ekki satt. Það er þekkt sem "snúið ávöxtunarkúr".)
Margir nýir fjárfestar finna hugmyndina um að fjárfesta í sveitarfélögum skuldabréfum meira tilfinningalega aðlaðandi en að fjárfesta í hlutabréfum
Þegar þú kaupir sveitarfélaga skuldabréf á frummarkaði er peningurinn lánaður til sveitarfélaga eða ríkisstjórnar fyrir verkefni sem gera lífið betra fyrir meðaltalið. Ef þú kaupir skuldabréf sem gefin eru út af skólahverfi, mun peningarnir þínar líklega nota til að byggja upp nýjan skóla eða íþróttahús.
Ef þú kaupir sveitarfélagabréf sem gefið er út af heimabæ þínum, má nota peningana til að reisa vegi, brýr, sjúkrahús, skólp og aðrar opinberar verk.
Í öllum þessum tilvikum lofar útgefandi skuldabréfsins að greiða þér áhuga á peningunum þínum. Á einhverjum tímapunkti í framtíðinni, á gjalddaga, er þú lofað að koma aftur á verðmæti skuldabréfsins sjálft. Í flestum tilfellum, vissulega þegar um er að ræða hefðbundna skattfrjálsa sveitarfélaga skuldabréf, er þetta jafn mikið af peningum sem þú lána upphaflega útgefanda.
Fyrir marga fjárfesta, að vita þessa einfalda staðreynd - að þú ert að fara að fá peningana þína til baka á ákveðnum tímapunkti í framtíðinni, svo lengi sem skuldabréfaútgefandinn er ekki vanræksla - gerir það að verkum að skattfrjáls sveitarfélaga skuldabréf auðveldara sálrænt og tilfinningalega. Ég veit persónulega eftirlaunafjárfestum sem sitja á sjö myndasöfnum sem eru fylltir með skuldabréf sveitarfélaga, sem ekki hugsa um sveiflur í verði en hver getur ekki hugsað sér hugmyndina um að halda einhverjum hlutabréfum, sama hversu mikil gæði, hversu arðbær eða hvernig vel fjölbreytt, jafnvel vitandi að um langan tíma, hlutabréf algerlega trounce skuldabréf í aftur deild.
Einfaldlega, eins og órökrétt og heimskulegt eins og það er, hugsa margir nýir fjárfestar um skuldabréf eins og á einhvern hátt "öruggari" en birgðir, að hunsa hluti eins og verðbólguáhættu . Engu að síður þarftu ekki að fjárfesta í hlutabréfum til að byggja upp auð, þannig að ef áhersla er á sparnað á fjárfestingum með fasta tekjum, svo sem skattfrjálsum sveitarfélögum gerir þér kleift að sofa betur á kvöldin, svo vertu viss um það. Það er ekkert notað að gera þig vansæll bara til að ná til hærri arðs ef þú skiptir um heilsu þína fyrir það.