Ertu í lagi að nota Roth IRA til að greiða fyrir útgjöld háskólans?

The Kostir og gallar af því að nota Roth IRA fyrir College Planning

Ætti Roth IRA að nota til að greiða fyrir háskólaútgjöld? Þetta er spurning sem talin eru af mörgum foreldrum og ömmur þar sem verðmiðan fyrir æðri menntun heldur áfram að hækka.

The Roth IRA er frábær leið til að spara fyrir starfslok á reikningi sem veitir verulegan kostnað vegna skattadreifingar. Þetta er vegna þess að Roth IRAs bjóða upp á ókeypis afturköllun tekna. Roth IRAs má einnig nota fyrir störf utan starfslokar með því að nota nokkur stefnumótandi fjárhagsáætlun til að greiða fyrir öðrum mikilvægum markmiðum eins og fjármögnunarháskóla fyrir ástvin.

Ákvörðunin um að stuðla að Roth IRA er knúin áfram af meira en skattfrjáls hagvexti. Annar aukinn ávinningur af Roth IRA er sveigjanleiki þessara eftirlaunareikninga þegar kemur að því að fá aðgang að upprunalegu framlögum þínum. Skattfrjáls hagvöxtur gildir aðeins ef reikningur þinn hefur verið opnaður í að minnsta kosti 5 ár og dreifingar eiga sér stað eftir aldur 59 1/2. Hins vegar eru Roth IRA framlög gerðar með dollara eftir skatta þannig að hægt sé að taka þau út hvenær sem er án skatta eða refsingar. Þetta skapar tækifæri til að nota Roth IRA sem viðbótar uppspretta háskólafjármögnunar eða annars konar fjárhagslegs markmiðs sem ekki er eftirlaun.

Helstu fjármálastefnuáætlanir flytja til að gera áður en þú vistar fyrir háskóla

Áður en við skoðum hvort það er skynsamlegt að nota Roth IRA til að greiða fyrir háskóla ætti að hafa í huga að flestir fjárhagsáætlunarmenn eru sammála um að þú ættir að hafa traustan fjárhagslegan grundvöll áður en þú skoðar þátttöku í neinum sparnaðaráætlun fyrir háskóla.

Almennar viðmiðunarreglur eru að þessi grundvallaratriði ætti að innihalda eftirfarandi skref:

1. Stofnaðu sum fé til að greiða fyrir neyðarútgjöld (hugsaðu "byrjenda" sparnað, venjulega $ 1-2k í sparnað).
2. Stuðla nóg við eftirlaunaáætlun í vinnunni til að ná fullum vinnuveitanda samsvörun ef það er til staðar.
3. Taktu hámarkskvóta neytenda skulda eins og kreditkort eða persónuleg lán (td meira en 6%).

1. Fylltu fullt af neyðarskuldareikningi þínum með nægum peningum til að ná 3-6 mánaða búsetukostnaði.
2. Sparaðu eins mikið og þú getur í 401 (k) eða 403 (b) áætlun, IRA , og heilsu sparnaði reikning (einhvers staðar á bilinu 10-20% af launum eða meira er tilvalið) til að mæta eftirlaunarmarkmiðum.
3. Verndaðu fjölskyldu þína og auð þinn með því að viðhalda lífs-, heilsu, fötlun og ábyrgðartryggingu.
4. Búðu til og viðhalda mikilvægum búningsskipulagsskjölum, svo sem viljum, lifandi viljum og umboðsmönnum sem eru núverandi og uppfærðar.

Til að fá frekari upplýsingar um forgang fjárhagslegra markmiða skaltu skoða þetta gagnlega úrræði (sjá Hvernig á að ákvarða fjárhagslega forgangsröðun þína).

Áætlun um eftirlaun er yfirleitt hærri forgangur en háskólanám

Áður en þú setur til hliðar peninga fyrir háskóla ættir þú fyrst að athuga hvort þú sért á réttri leið til að mæta markmiðum um eftirlaunatekjur. Margir fjárhagslegar rannsóknarskýrslur hafa sýnt að meirihluti foreldra er ekki viss um að þeir séu á réttri braut til að ná markmiðum sínum um starfslok (sjá. Þetta er ástæðan fyrir því að sparnaður fyrir háskóla tekur oft bakhliðina til að spara til eftirlauna. peninga fyrir háskóla er ekki vitur að treysta á skuldir til að fjármagna starfslok drauma þína.

Svo að jafnaði ætti starfslok markmið að ná fordæmi fyrir sparnað háskólans á forgangsröðinni.

Að setja starfslok framhjá háskóla á forgangsröðinni er ekki alltaf gerð fjárhagslegrar leiðbeiningar foreldrar eða ömmur langar að heyra. Þetta er yfirleitt vegna þess að flestir foreldrar eru meðhöndlaðir með börn til að veita börnum bestu reynslu og tækifæri. Það getur verið nokkuð slæmt afleiðingar þegar þú setur sparnaður fyrir háskóla á undan eftirlaunum á forgangsröðinni. Sumir af neikvæðu niðurstöðum eru að tefja starfslok (eða ekki nóg af peningum til að hætta störfum á skilmálum þínum), selja fjárfestingareignir eða aðrar eignir fyrr en óskað er og stærsta hugsanlega afleiðingin er óþarfa fjárhagsleg álag og gremju.

Góðu fréttirnar eru þær að Roth IRAs veita foreldrum tækifæri til að líða eins og þeir eru að gera nokkrar framfarir til að spara fyrir starfslok á reikningi sem einnig er hægt að nota til að greiða fyrir háskóla.

Hvernig á að spara fyrir starfslok og háskóli með Roth IRA

Fólk elskar hugtakið "skattfrjálst" og þar af leiðandi eru Roth IRAs sífellt að verða einn af vinsælustu sparifé til eftirlauna. Að stuðla að Roth IRA getur gefið þér hugarró að þú sért að minnsta kosti að gera eitthvað til að spara til framtíðar háskólaútgjalda þegar aðrar mikilvægari fjárhagslegar forgangsröðun eru fyrir hendi. Þessi valkostur er tilvalin fyrir foreldra sem eru að baki á eftirlaunamarkmiðum sínum, en þeir hafa nú þegar fjármögnunarkjarna sína í staðinn (þ.e. hafa neyðarfjárhæð, lágmarksskuld og að minnsta kosti stuðla að 401 (k) samsvöruninni í vinnunni). Notkun Roth IRA til viðbótar við háskóla sparnað er einnig til umfjöllunar fyrir foreldra eða ömmur að leita að meiri sveigjanleika í því hvernig fé er hægt að nota samanborið við aðra valkosti, svo sem 529 háskóla sparnað áætlanir.

Kostir:

Hér eru nokkrar af kostum þess að nota Roth IRA sem hluta af kostnaðaráætlun fyrir háskóla:

Roth IRAs leyfa sveigjanleika til að taka upp upprunalega framlagsskatt og refsingu án endurgjalds. Tekjur þínar í Roth IRA vaxa aðeins skattfrjáls ef reikningur þinn hefur verið opnaður í að minnsta kosti 5 ár og dreifingar eiga sér stað eftir aldur 59 1/2. Hins vegar, þar sem framlög þín hafa þegar verið gerðar með dollara eftir skatta geta þau verið tekin út hvenær sem er án skatta eða refsingar. Úttektir frá Roth IRA eru talin koma frá framlagi fyrst. Þetta þýðir að þú hefur möguleika á að draga summan af framlögum þínum hvenær sem er án skatta eða refsingar.

Peningar vaxa skatta-frestað og hugsanlega skattfrjáls. Roth IRAs leyfa þér að leggja fram dollara eftir skatta sem geta vaxið að vera skattfrjáls svo lengi sem þú uppfyllir aldur 59 ½ reglu og átti reikninginn í að minnsta kosti 5 ár. Ef þú hefur mörg mörk eins og að borga fyrir háskóla og spara fyrir starfslok getur þú fengið aðgang að upprunalegu framlögunum með því að nota stefnu sem nefnt er hér að framan en leyfa tekjum að halda áfram að vaxa án skattar til lengri tíma litið, svo sem eftirlaun.

Roth IRAs veita meiri stjórn á fjárfestingarkostum. Meirihluti 529 áætlana hefur takmarkaðan fjölda fjárfestinga möguleika til að velja úr. Roth IRA er ekki raunveruleg fjárfesting en í staðinn er það gerð sparnaðarreiknings sem gerir ráð fyrir ýmsum tegundum fjárfestinga (hlutabréf, skuldabréf, verðbréfasjóðir, ETF, REITs, geislaspilarar osfrv.). Til þess að nýta sér hagsmuni tekjuskattarvaxta er almennt vitur að leita hagvaxtaraðgerða fjárfestinga fyrir Roth IRA.

Gallar:

Eins og margir fjárhagslegar ákvarðanir, eru nokkrir gallar að nota Roth IRA til að greiða fyrir háskóla. Hér eru nokkur gallar af þessari stefnu:

Roth IRA er háð tekjutakmörkunum. Roth IRAs hafa tekjutakmarkanir sem gera hjón sem leggja inn sameiginlega ávöxtun óhæf til að leggja sitt af mörkum beint til þessara reikninga ef þeir vinna sér inn yfir $ 198.999 árið 2018 (athugaðu: afturvirkt Roth IRA er ein leið um þessi mörk). Kannski er stærsti hæðir áhættan á því að nota Roth IRA til að greiða fyrir háskóla, að þú gætir frestað umskipti í starfslok ef þú hefur ekki nægilegt niðurgreiðsluhreiður egg eftir að þú hefur fengið úttektir til að borga fyrir háskóla.

Framlög eru nú takmörkuð við $ 5.500 á ári ($ 6.500 fyrir 50 ára og eldri). Roth IRA hefur lægri framlagsmörk en aðrir sparisjóðir í háskóla. Roth IRA framlagsmörk eru verulega lægri en hærri mörk sem finnast með 529 háskólaáætlanir. Annað vandamál sem finnst við notkun Roth IRA framlags til að greiða fyrir háskólaútgjöld er að úthlutunin teljast ótekin tekjur á FAFSA næsta árs og það gæti dregið úr hæfi barnsins þíns til aðstoðar sem byggir á fjárhagsaðstoð. Roth IRA er enn lágt áhrif í fjármálalegum tilgangi og ekki er greint frá heildarvirði eignarinnar á FAFSA.

529 áætlanir eru yfirleitt betri kostur þegar sparnaður fyrir háskóla er aðalmarkmiðið. Fyrir fjármögnunaráætlun sem eingöngu er ætlað að borga fyrir háskóla er 529 háskólasparnaður áætlunin oft betri kostur. 529 áætlun fjárfestingar vaxa skatta-frjáls og útgjöld sem notuð eru til að greiða fyrir hæfur menntun útgjöld eru einnig skattfrjáls. Byrjunin 2018, þú getur notað allt að $ 10.000 í 529 áætlun ávinningur fyrir grunn-og menntaskóla kostnaði.

Fyrir foreldra eða afa og ömmur þegar á leiðinni til að mæta eftirlaunaverkefnum er það yfirleitt meira gagnlegt að líta á 529 áætlanir fyrst fyrir sparnað í háskóla. En þegar þessir háskólaráðgjafar markmið krefjast svolítið meiri sveigjanleika eða líkurnar á því að barnið þitt sé að fara í háskóla er minna víst að Roth IRA verður meira aðlaðandi.

Við höfum öll mörg markmið lífsins sem eru stöðugt að keppa fyrir erfiða peningana okkar. Roth IRAs eru þess virði að íhuga hvort þú ert að leita að skattalegum reikningi fyrir sparnað eftirlaun með sveigjanleika til að fá aðgang að þessum sjóðum til viðbótar háskólamarkmiðum. Þegar fleiri mikilvægar fjárhagslegar forsendur eru fyrir hendi sem eru hærri forgangsröðun en að vista í háskóla getur sparnaður í Roth IRA veitt þér að minnsta kosti hugarró að þú sért nokkrar ráðstafanir til að spara til framtíðar háskólaútgjalda og eigin starfslok.