Valkostir til að takast á við eftirlaunaaldri
Hvernig þú setur inn IRA eða 401 (k)
Þeir sem erfa IRA eða 401 (k) eru þekktir sem tilnefndir styrkþegar á reikningi.
Þegar einstaklingur opnar fyrst IRA- eða 401 (k) áætlun, er hluti af upphaflegu pappírsvinnuferlinu að nefna að minnsta kosti einn aðal og jafnvel jafnvel viðhaldsþega. (Ef þú manst ekki við styrkþega sem þú heitir á eigin reikning, geturðu alltaf farið yfir hjá fyrirtækinu sem stjórnar áætlun þinni. Margir 401 (k) og IRA veitendur leyfa þér að gera þetta á netinu.) Ætti eitthvað að gerast á reikningnum handhafi, eru eignir á reikningnum samþykktar hjá styrkþegum á þann veg að reikningsaðilinn fyrirfram ákveðinn.
Til að sýna þetta, taktu Kelly, sem hefur eiginmann og tvö börn. Eiginmaður hennar er aðalþegi 100% af fjármunum og tveir börnin hennar eru hver 50% óvissir styrkþegar. Þetta þýðir að maðurinn, eftir dauða Kelly, erir fullan reikning. Ef eiginmaðurinn er ekki á lífi til að erfa eignirnar eða fara á meðan þeir fá úthlutun af reikningnum, skiptir eignirnar á milli barna.
Það eru margar leiðir til að skipta eignum meðal styrkþega og það er hægt að nefna traust eða búnað sem styrkþegi eða óvissar styrkþegar í IRA eða 401 (k).
Valkostir fyrir maka reikningsaðila
Í dæmi okkar er maðurinn Kelly erfðir IRA eða 401 (k). Ef þú ert maki, hefur þú mest möguleika.
Fyrsti kosturinn, og hugsanlega fyrstu eðlishvötin þegar um er að ræða IRA eða 401 (k) sem hefur verið arfgengur, er að taka eignirnar út í einu. Þetta er þekkt sem eingreiðsla úthlutunar . Með þessum valkosti greiðir þú skatta á dreift fé. Einstaklingsfjárhæðin verður að vera hluti af árstekjum þínum þegar tilkynnt er um skatta á því ári. Það gæti jafnvel verið lögboðið 20% staðgreiðsla vegna skatta þegar peningarnir eru teknar út. Góðu fréttirnar eru að eignirnar verða ekki háð dæmigerðum 10% snemma afturköllunar refsingu .
Sumir makar geta í staðinn viljað halda peningunum vaxandi skatta-frestað vegna eigin starfslokar. Maki hefur einstaka hæfileika til að flytja eignir til eigin IRA (ekki maka styrkþegar geta ekki). Afturköllunaráætlun og viðurlög við snemma hætt verður að falla undir dæmigerð IRA afturköllunarreglur .
Þriðja valkosturinn fyrir maka er að opna eitthvað sem heitir arfgengur IRA. Með arfleifð IRA er reikningurinn enn í nafn Kelly til hagsbóta fyrir eiginmann sinn. Rétt eins og með hinum IRA valkostinum mun eignirnir halda áfram að vaxa með skattfrest þar til peningar eru afturköllaðir. Munurinn á þessum IRA valkosti er sá aðgangur er hægt að nálgast hvenær sem er.
Það eru mjög strangar reglur um þegar arfleifðarmenn verða að byrja að taka úthlutanir.
Krafist lágmarksdreifingar (RMD) er sú upphæð sem þarf að taka frá reikningnum hverju ári á eftirlaunum, miðað við aldur reikningsaðila eða styrkþega og stærð reikningsins. (Þú getur deilt reikningsjöfnuði þínum fyrir árið áður með líftíma til að reikna út RMD þinn.)
Ef Kelly var yngri en 70 ½ þegar hún dó, verður eiginmaður hennar að byrja að taka árlega krafist lágmarks útgjalda annaðhvort árslok dauða hennar eða lok ársins þar sem hún hefði orðið 70 ½, hvort sem hún er síðar.
Ef Kelly var eldri en 70 ½ á þeim tíma sem hún var dauðinn, verður eiginmaður hennar að taka árlegan áhættustýringu í lok ársins eftir dauða Kelly. Undantekningin er ef Kelly tók við dreifingu á þeim tíma sem hún dó. Í því tilfelli verður eiginmaður hennar að taka RMD á árinu þar sem hann dó.
Ef reikningurinn er 401 (k), getur RMD krafist áður en eignirnar geta verið fluttar inn í nýjan IRA.
Valkostir fyrir börn og ekki maka sem erfða IRA eða 401 (k)
Ef IRA þú erfir er frá foreldri eða annarri utan maka, hefur þú ekki möguleika á að rúlla reikningnum beint inn í þitt eigið. Hins vegar getur þú sett upp arfleifð IRA og eignirnir halda áfram að vaxa, skattfrestað. Aftur, þessi reikningur er áfram í nafni upprunalega reikningshafa til hagsbóta. The RMDs eru þau sömu. Ef handhafi reiknings þíns lést fyrir 70 ára aldur, verður þú að taka RMDs annaðhvort í lok þess árs eða í lok ársins þar sem reikningshafi hefði átt 70½ eða lok árs dauðans, hvort sem er seinna.
Ó maka hefur einnig rétt til að greiða út, greiða skatta og taka eingreiðslu. Þegar það er fleiri en einn styrkþegi getur þú beðið um að skipta um reikninginn og láta hverjum styrkþegum ákveða hvað á að gera við hlut sinn.
Hvaða val sem þú hefur gert hefur áhrif. Áður en þú ákveður hvaða valkostur er bestur fyrir þig getur það hjálpað til við að tala við skattaráðgjafa og fjárhagsáætlun til að fá fulla sýn á hvernig hver hefur áhrif á fjárhagslega myndina þína. Jafnvel fulltrúi hjá IRA-fjármálafyrirtækinu eða 401 (k) stjórnandi getur gengið í gegnum valkosti þína.
Innihald þessarar síðu er aðeins ætlað til upplýsinga og umræðu. Það er ekki ætlað að vera faglegur fjárhagsleg ráðgjöf og ætti ekki að vera eini grundvöllur fjárfestingarinnar eða ákvarðanir um skattlagningu. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.