Roth viðskipti eru frábær ef þú svarar já við sumum af þessum spurningum
Hver sem er getur umbreytt IRA fé fyrir skatta á Roth IRA reikning. Þú greiðir skatta af því fjárhæði sem þú umbreytir, en frá þeim tímapunkti verða sjóðirnar gjaldfrjálsar á Roth reikningnum.
A Roth viðskipti gerir mest vit í þessum tveimur aðstæðum:
- Þú ert nú með lágt skattafesti núna og búist við að þú munir vera í hærri en seinna þegar þú þarft að taka af störfum þínum frá starfslokum þínum.
- Þú gerir ráð fyrir því að þú munt aldrei þurfa að nota hluta af eftirlaunum þínum og þú vilt að Roth IRA þín sé meðfram skattfrjálsum erfingjum.
Spyrðu sjálfan þig fimm spurningana hér að neðan til að hjálpa þér að ákvarða hvort þessi aðstæður eiga við og þannig ef Roth-viðskipti er skynsamleg fyrir þig.
1. Hefur þú skattfrjálsar tekjur sem eru hærri en tekjur þínar á þessu ári?
Þegar þú ert með ár með fullt af frádráttum og ekki miklum tekjum, viltu langa að líta á að breyta öllu eða hluta af hefðbundnu IRA þínum á Roth. Þú vilt að hlaupa skattaáætlun svo þú gætir passað við rétt magn af tekjum gegn frádráttum þínum. Það getur líka verið skynsamlegt að umbreyta nóg til að fylla upp 10% og 15% skattheimta ef þú heldur að þú verður í hærri krappi seinna þegar þú gætir þurft að nota Roth fé. Eins og þú ert að skoða skattheimta skaltu hafa í huga að Roth IRA dreifingar eru ekki innifalin í formúlunni sem ákvarðar hversu mikið af tekjum þínum á almannatryggingum er skattskyld . Þetta þýðir að Roth IRAs getur veitt auka ávinning í eftirlaun sem ekki er hægt að sjá strax.
Hefðbundin Roth viðskipti reiknivélar sem einfaldlega meta jaðar skatthlutfall nú gegn seinna vanrækslu að benda á mörg skatta ávinning af Roth IRAs. Þú verður að nota margra ára skattaáætlun og þáttur í skattlagningu almannatrygginga, Medicare iðgjöld, tekjuskattsgreiðslur, lágmarkskröfur, lágmarkskröfur og margt annað til að sannreyna hvort Roth-viðskipti virkar til þín.
2. Hefur þú nægilegt fé utan IRA þinn til að greiða auka tekjuskatt?
Ef þú umbreytir $ 50.000 frá IRA til Roth, þá er það $ 50.000 meira af tekjum á skattframtali þínu. Við skilvirka skatthlutfallið 20% myndi það leiða til viðbótar 10.000 $ af sköttum sem skuldar eru. Þú vilt ekki þurfa að taka enn stærri afturköllun frá IRA þínum til að greiða skatta af fjárhæðum sem eru breytt í Roth IRA. Gakktu úr skugga um að þú hafir nægilegt fé í reikningum utan starfslokar sem þú getur notað til að greiða skattinn - og láttu þig enn með nægilega mikið af peningum áskilur . Ef þú gerir það getur Roth viðskipti verið rétt fyrir þig.
3. Viltu hafa nægar tekjur af reikningsgjöldum utan starfsloksins til að styðja þig við starfslok?
Ef þú færð nægjanlegan tekjuframboð frá reikningsskilum sem ekki eru eftirlaun eins og leiga eignir, fjárfestingarreikningar eftir skatta, sveitarfélaga skuldabréf eða aðrar slíkar heimildir og lítið magn af eignum í hefðbundnum starfslokreikningum þá gætirðu viljað íhuga að breyta starfslok reikninga þín til Roth. Þú munt forðast framtíðarbundnar lágmarks dreifingar sem gætu rekið þig í hærra skattafesti síðar.
Ef þú þarft tekjur af reikningum þínum eftirlaun, getur áætlað stefna til að umbreyta IRA eignum til Roth í lágmarkstekjuskattsári enn verið til hagsbóta.
Í mörgum tilfellum getur þú af ásettu ráði áætlað að fresta upphafstíma almannatrygginga þegar þú breytir í Roth á þeim lágmarki ár áður en almannatryggingin hefst. Fyrir marga eftirlaunaþega sem ætla að eiga eftirlaunatekjur sem eru undir 90.000 Bandaríkjadali, getur þessi stefna leitt til almennrar aukningar á tekjum eftir skatta.
4. Hefurðu næga eftirlaunaeign sem þú gerir ráð fyrir að þú þurfir ekki að nota þá alla til að styðja við lífsstíl þinn?
Ef þú átt mikið fé í reikningum eftirlauna; nóg að þú myndir ekki nota það allt fyrir eigin þarfir þínar, þá breytir þú þann hluta sem þú þarft ekki að Roth muni leyfa þér að fara framhjá þeim hluta ásamt þínum styrkþegum tekjuskattslausum. Allir aðilar sem ekki eru makar, sem erfa Roth IRA, verða að byrja að taka úthlutanir út yfir lífslíkur þeirra en hvernig reglurnar vinna, geta þeir útbreiðslu þessar skattfrjálsa úttektar í mörg mörg ár og leyfa fjárfestingum inni í Roth að halda áfram að safna skattfrjálsan hagnað.
5. Mun eignir þínir hafa nægan tíma og vera fjárfest á þann hátt sem þú gerir ráð fyrir að þú getir endurheimt upphæðina sem þú greiðir fyrir skatta?
Því yngri sem þú ert, því meiri tíma sem fé þitt í Roth verður að vaxa án skatta. En retirees geta notið góðs af Roths líka! Segjum að þú breytir einhverjum fé frá Roth frá 60 til 65 ára aldri. Þeir fé gætu haft tuttugu ár til að vaxa og verða verðmæt tekjulind fyrir eftirlifandi maka sem þá verður lögð inn á einnar skattlagningarfjárhæðir. Með tuttugu árum er hægt að fjárfesta Roth féin meira árásargjarn og gefa þeim möguleika á stórum skattfrjálsan hagnað. Þetta getur meira en að bæta upp fyrir þær skatta sem þú munt borga þegar þú breytir í Roth - sérstaklega ef þú breytir á ári þar sem tekjur þínar eru lágir. Ef Roth fé hefur tíma til að vaxa og hægt er að fjárfesta hart þá geta þau orðið öflugt tæki sem getur hjálpað þér að tryggja eftirlaunaárin þín öruggari.