Þú getur samt sparað með IRA
Hins vegar getur þú enn sparað fyrir starfslok þín með ekki frádráttarbærri IRA framlagi. Þótt ekki frádráttarbær IRA framlög þín muni ekki draga úr sköttum þínum á árinu sem þú gerir þá eru tekjur þeirra skattfrestuð, lykilskattur kostur á reglulegu IRA.
Non-Ductuctible IRA Framlög byggja grunn
Það kann að vera hugfallandi þegar þú færð ekki nein tafarlausan skatt ávinning af óafturkræfri IRA framlagi. En vöxtur skattalegs útlána getur verið veruleg og getur á endanum valdið því framlagi, sérstaklega ef þú átt von á að hafa lægri skatthlutfall eftir að þú leggur af störfum en þú gerir núna.
Þegar þú tekur venjulega úthlutun IRA þinn á eftirlaun, greiðir þú skatta á vexti. Hins vegar eru allir frádráttarbær framlög meðhöndluð sem grundvöllur þín . Þar sem þú greiddir í raun skatt á peningunum þegar þú gafst framlagið þarftu ekki að greiða skatt á það aftur seinna.
Til dæmis segðu að þú hafir gert $ 2.000 án frádráttaraflags fyrir ári síðan og reikningsjöfnuður þinn, með viðbótar frádráttarbærum framlögum og fjárfestingarvöxtum , var þess virði $ 20.000 þegar þú gerir afturköllun. Ef þú átt að gera $ 1.000 afturköllun á eftirlaun, þá er aðeins $ 900 talinn skattskyldur tekjur síðan 10% ($ 2.000 deilt með $ 20.000) var ávöxtunarkröfu án frádráttar.
Það er ekki alltaf ljóst hvort ekki frádráttarbær IRA framlög eru besti staðurinn fyrir þig til að stash sparnaði starfslok þinnar. Til dæmis, ef þú býst við að tekjur þínar (og skatthlutfallið) haldi áfram að aukast, gætir þú vilt borga skatta af tekjum eins og þú ferð, fremur en að fresta þeim.
IRA Tekjutakmarkanir
Reglur fyrir IRA framlög eru flóknar og það greiðir að endurskoða þau á hverju ári.
Að auki geta framlagsbreytingar verið mismunandi frá ári til árs. Fyrir skatta árið 2017:
- Þeir 50 og eldri geta sett saman samtals $ 6.500 í hefðbundna og Roth IRA þeirra.
- Þeir 49 og yngri geta sett saman samtals $ 5.500 í hefðbundnar og Roth IRAs.
Þessar takmarkanir gilda ekki um framlög eða endurgreiðslu á varðveislu.
Hins vegar getur þú ekki verið fær um að draga allt sem þú leggur til í hefðbundnum IRA.
Ef þú ert starfandi hjá fyrirtæki sem býður upp á vinnustaðanámskrá , svo sem 401 (k) eða 403 (b), standa frammi fyrir ákveðnum tekjumörkum til að draga frá IRA framlögum þínum. Þetta er satt, óháð því hvort þú velur í raun að taka þátt í vinnustaðnum.
Fyrir skatta árið 2017 eru þeir sem falla undir eftirlaunaáætlun í vinnunni og skráningu sem einstaklingur eða yfirmaður heimilis, sem gerir $ 62.000 eða minna, hæfur til að taka fulla frádráttinn, en þeir leggja fram sem hjónaband í sameiningu eða sem hæfur ekkja og gera $ 99.000 eða minna eru gjaldgengir fyrir fulla frádrátt. Ef þú ert giftur umsókn í sameiningu og maki þinn er undir vinnuáætlun en þú ert ekki, getur þú dregið frá upphæðinni ef þú gerir $ 184.000 eða minna.
Frádráttarferli er smám saman úr þeim þar sem tekjur aukast.
Þeir sem eru giftir fyrir sig eiga sér stað strangari reglur um tekjur, þótt einhver sem er aðskilin og sem lifði í sundur fyrir allt árið er meðhöndlaður eins og einn af IRS í þessum tilgangi.
Á hinn bóginn, ef hvorki þú né maki þinn er hæfur til að taka þátt í starfslokum á vinnustað, þá getur þú fengið frádráttarbæran IRA framlög svo lengi sem þú (eða maki þínum) hefur aflað tekna, án tillits til þess.
Roth IRA sem val
Margir sem hafa tekjur sem fara yfir mörkin fyrir reglulega IRA frádrátt geta samt verið gjaldgengir fyrir Roth IRA framlag, sem hefur umtalsvert hærri tekjutakmörk (sjá 2017 Roth IRA tekjuskatts ).
Ef þetta er raunin fyrir þig, þá er það venjulega skynsamlegt að velja Roth IRA framlag á ekki frádráttarbæran IRA .
Eftir allt saman, en hvorki framlag er frádráttarbær, með reglulegu IRA framlagið vex skattfrestað en Roth IRA framlag vex skattfrjálst .