Ein hugsanleg lausn er endurfjármögnun námslána .
En á meðan það getur hjálpað nemendum lán lántakendur spara peninga á áhuga, það er sérstaklega áhættusamt fyrir sambands nemenda lán lántakendur.
Hvað er endurfjármögnun nemendaláns?
Þú hefur sennilega heyrt að þú getur sparað peninga með því að endurfjármagna bílalánið þitt eða veð . Jæja, þú getur endurfjármagnað og styrkt námslán þín líka, sem gerir þér kleift að spara peninga af áhuga og gera greiðslur viðráðanlegra. Og með því að raka af nokkrum prósentum er hægt að spara þúsundir dollara og komast út úr skuldum hraðar. Hljómar aðlaðandi, ekki satt?
Þó að það sé kostnaðurarsparandi ávinningur, þá getur það verið áhættusamt að færa fyrir einkaleyfalán lántakenda einkum.
Afleiðingar endurfjármögnunar lána í Bandaríkjunum
Sambandslán þín eru gefin af US Department of Education. Í gegnum deild menntamálaráðherra hafa sambandsleyfi lántakenda ákveðnar réttindi.
Til dæmis hafa sambandslán lántakendur aðgang að ýmsum endurgreiðsluáætlunum - þ.mt tekjutengd áætlun, sem byggir mánaðarlegar greiðslur þínar á eigin vali.
Federal lánveitendur lántakenda á tekjutengdri áætlun sem gera samfelldar greiðslur í 20 til 25 ár geta verið gjaldgengir fyrir fyrirgefningu nemenda . Federal lánveitendur lánveitenda hafa einnig aðgang að frestunar- og þolgæði. Þessir valkostir geta látið námslán greiða í hlé ef þú getur ekki gert mánaðarlegar greiðslur þínar.
"Federal lánveitendur hafa marga innbyggða neytendavernd, svo sem dauða- og fötlunarútskrift, örlátur frestun og þolgæði, og rétturinn til að lækna vanrækslu," segir Adam S. Minsky, lögfræðingur lánveitunnar. "Þessar áætlanir eru ekki bara bundnar af samningi - þau eru veitt samkvæmt sambandslögum, sem gerir þeim ótrúlega sterka." Og þessi fríðindi geta komið sér vel ef þú ert að vinna í lágmarkslífi eða ef þú ert högg með erfiðum tímum .
En lánveitendur lánaveðlána í bandalaginu gefa upp þessa ávinning ef þeir endurfjármagna.
Þegar þú endurfjármagna námslán ertu að vinna með einkafyrirtæki. Sem slíkur ertu á leikvellinum sínum, að takast á við reglur þeirra. Þó að endurfjármögnun nemenda láni getur sparað þér peninga gæti það ekki hjálpað ef þú lendir í vinnunni og getur ekki greitt. Þú munt ekki hafa örlátur sambands nemenda lán bætur í boði í gegnum US Department of Education.
Og þegar þú endurfjármagna, þá er það ekki að fara aftur. "Endurfjármögnun sambands lána í einka lán er einn vegur götu út af sambands lánakerfi. Það er engin leið til að endurskipuleggja einkalán aftur í sambandslán, "segir Minsky.
Sem lánveitandi lánveitenda í ríkisfjármálum stendur þú að missa eftirfarandi ávinning með endurfjármögnun:
- Hæfi til tekjufyrirtækja
- Hugsanleg námslán fyrirgefningu
- Frestun
- Þol
- Endurgreiðslu aðstoð áætlanir (eins og opinber þjónusta Lán Fyrirgefningu og önnur forrit)
- Útstreymi dauða og fötlunar
- Sjálfgefin endurhæfing
Þó að lánveitendur í endurfjármögnunarrými nemendafjárins mega bjóða upp á nokkra ávinning eins og frestun, þá eru bætur enn stuttar í samanburði við það sem US Department of Education býður upp á. Ekki aðeins það, en einka lánveitendur geta breytt gjafir sínar hvenær sem er.
"Neytendaverndin sem veitt er einkaaðila lánveitanda lánssamnings eru samningsbundin og eru einnig sjálfsskildar - sem þýðir að lánveitandi eða þjónustufulltrúi fær að ákveða hvort hann skuli framfylgja þeim," segir Minsky.
Það er líka mikið vitað um námslánasjóðinn , sem er enn í fæðingu.
"Vegna þess að margir leikmenn í endurfjármögnunarsvæðinu í einkarekstri eru tiltölulega nýir, vitum við einfaldlega ekki hvernig þeir munu meðhöndla barátta lántakenda eða lántakendur sem hafa vanskil," segir Minsky. "Við vitum ekki hversu lítið og sveigjanlegt þau verða, hversu frjálslega þeir vilja beita léttir áætlunum í samningum sínum, eða hversu hart að þeir munu stunda fólk."
Er endurfjármögnun góð hugmynd?
Ef þú ert að íhuga endurfjármögnun sambands námslána er mikilvægt að vega kosti og galla vandlega. Kostnaðarsparnaður getur verið þess virði fyrir ákveðna lántakendur, en fyrir meirihluta lántakenda bandalagsins má ekki vera góð hugmynd. Það er of mikið að missa með tilliti til ávinnings og verndar.
Hins vegar getur endurfjármögnun sambands námslána þín verið góð hugmynd við ákveðnar kringumstæður. Til dæmis, ef þú ert með stöðugt starf, stæltur gjaldeyrisforði og ætlar að greiða af skuldum þínum á stuttum tíma getur endurfjármögnun orðið til þess að lækka vaxtagreiðslur þínar og borga skuldina hraðar. En það er engin harður og fljótur regla um hver ætti að endurfjármagna sambandslán lánveitenda sína og hver ætti ekki að.
"Ég held að lántakendur þurfi að skilja fullkomlega hvað þeir fá og hvað þeir gefa upp og þeir þurfa að meta áhættuþol þeirra," segir Minsky. Fyrir suma lántakendur gæti áhættan verið of mikil - en fyrir aðra gæti það verið skamms tímaáhætta sem hjálpar þeim að borga skuldir hraðar.
Svo ef þú hefur sambands námslán og ert að leita að spara peninga af áhuga með endurfjármögnun skaltu meta fyrst núverandi fjárhagsstöðu þína. Skilið hvaða ávinning og vernd þú tapar og vertu viss um að ávinningurinn sem þú færð sé þess virði.