Í mörgum tilfellum eru fjölskyldulán vel - en velgengni krefst mikils opiðs samtals og áætlanagerðar. Þú þarft að takast á við stjórnsýsluleg atriði og (hugsanlega flóknari) tilfinningalega hlið hlutanna.
Til að gera það rétt skaltu einblína á þrjá lykilatriði:
- Verndaðu sambönd þín
- Vernda lánveitanda (þar með taldir allir aðstandendur eða erfingjar) fjárhagslega
- Dveljast í vandræðum með IRS
Þú þarft einnig að vafra um lagalegan gildru eins og staðbundin lög um lög og misnotkun innheimtu, en flestir lánveitendur fjölskyldunnar eru ekki með hákarlar , þannig að þessi mál eru sjaldgæfari.
Hvað er fjölskyldulán?
Fjölskyldulán eru öll lán á milli fjölskyldumeðlima. Það skiptir ekki máli hvað féið er fyrir. Það er bara lán sem notar ekki banka, lánasamband eða lánveitanda sem er utan fjölskyldunnar.
Þessi lán þurfa að endast í vinnumarkaðsástandi - gott fyrir bæði lántakanda og lánveitanda - til að halda fjölskyldunni ósnortinn. Lánveitendur þurfa sérstaklega að skilja áhættuna, áhugi þeirra á útlánum og kostunum við lán.
Almennt, lánveitendur vilja hjálpa einhverjum sem þeir elska - og það er góð byrjun.
En það eru nokkrar aðrar leiðir til að hjálpa, þar á meðal einfaldlega gjöf peninga og cosigning á láni.
Gjafabréf: Ef þú gefur peningunum til fjölskyldumeðlims þinnar án þess að búast við að fá endurgreiðslu, þá eru hlutirnir miklu einfaldari. Hins vegar gætir þú raunverulega þörf fyrir peningana einhvern tíma og þú gætir viljað fjölskyldu þína vera ábyrgur fyrir eigin kostnaði.
Sem sagt, sumir benda til þess að þú lánar aldrei til fjölskyldu nema þú sért (jafnvel í leynum) í lagi með að aldrei fá endurgreiðslu.
Cosigning: Þú gætir líka cosign lán og hjálpað lántakanda að fá samþykki. Tekjur þínar og inneign gæti verið nóg til að gera bragðið. Hins vegar er lánsfé þitt í hættu þegar þú cosign , og þú gætir ekki verið reiðubúinn til að taka þann áhættu.
Vernda sambandið
Áður en þú ákveður hvort eigi að halda áfram skaltu ræða lánið í smáatriðum . Ef annað hvort lántakandi eða lánveitandi er gift (eða í ævilangt sambandi), þurfa báðir samstarfsaðilar að taka þátt í umfjölluninni. Til viðbótar við lántakanda og lánveitanda skaltu hugsa um hver sem er háð lánveitanda - börn eða aðrir ættingjar undir umsjón lánveitanda, til dæmis.
Það er engin slík hlutur að vera of nákvæmur í þessum umræðum. Það er auðvelt að gera ráð fyrir að aðrir sjái heiminn á sama hátt og þú gerir, og það er ekki alltaf satt - sérstaklega þegar peningar taka þátt. Það er betra að hafa nokkrar óþægilegar umræður núna en að hafa óþægilega frí fyrir restina af lífi þínu.
Lánveitendur:
- Búast þú við að fá endurgreiðslu? Gerðu það ljóst.
- Af hverju ertu að lána peningana?
- Hvað gerir þú ef lántaki hættir að greiða? Muntu rukka seint gjöld eða taka tryggingar ?
- Hvernig og hvenær áttu von á að greiðslur verði teknar (mánaðarlega með fyrirvara, til dæmis)?
- Verður þú að tilkynna greiðslur til lánastofnana (þetta er auðveldast ef þú notar þriðja aðila til að hjálpa við lánveitingar)?
- Hvað ef lántakandi er slasaður eða óvirkur?
- Mun þetta lán leiða til annarra (eins og systkini lántaka), sem erfa minna? Verður það tekið tillit til dauða þinnar?
Lántakendur:
- Ertu með áætlun (og nægar tekjur) til að endurgreiða peningana?
- Hvað áttu von á að gerast ef þú getur ekki greitt mánuði í einn mánuð (eða þrír)?
- Mun lánveitandi vita hvernig þú eyðir peningunum þínum?
- Hefur lánveitandi rétt til að "stinga upp á" hvernig þú leggur áherslu á kostnað, valið starfsframa og eyða tíma þínum (sérstaklega ef þú ert ekki að greiða)?
- Hvernig mun lánveitandinn hafa áhrif á fjárhagslega ef þú getur ekki endurgreiðt (vegna slysatímabils þíns, til dæmis)?
- Þarftu að byggja upp inneign og hafa greiðslur tilkynnt til lánafyrirtækja ?
Vernda lánveitanda (og eftirlendur)
Lánveitandi gæti komið út á undan með fjölskyldu lán (launin meira en bankinn greiðir til dæmis), en lánveitendur eru í hættu. Mundu að ekkert er öruggara en að halda peningum í FDIC tryggðan bankareikning eða sambandsveitandi lánshæfiseinkunn . Þar að auki eru peningarnir þínar fljótt lausir ef þú þarft einhvern tíma að taka sig úr bankanum - það er ekki raunin með peninga sem þú hefur fjárfest í fjölskyldumeðlimi.
Þú gætir verið viss um að ættingja þinn muni endurgreiða, en hvað ef þeir gera það ekki? Jafnvel áreiðanlegur maður getur fengið í bílslysi.
Tryggingar: Fyrir mesta vernd, krefjast þess að nota tryggingar til að tryggja lánið. Þetta þýðir að þú færð eignar eign (eins og hús eða bíl) og selur það til að endurheimta peningana þína í versta falli. Sérstaklega ef þú kaupir mikið lán til heimiliskaupa skaltu fá lien á heimilinu til að vernda þig.
Tala við staðbundna lögfræðing til að ræða áhættu þína og möguleika til að vernda þig. Ef þú gerir það munt þú ekki vita hvað þú þekkir ekki um útsetningu þína.
Notaðu skriflega samkomulag til að halda öllum á sömu síðu og til að tryggja að lánveitandi gangi ekki í tómhönd. Staðbundin lögfræðingar og netþjónusta geta veitt skjöl - vertu viss um að þau séu lögleg í þínu ríki.
Skattalöggjöf
The IRS tekur þátt í öllu - jafnvel lán sem þú gerir til fjölskyldumeðlima. Vertu viss um að hafa samband við skattaráðgjafa áður en þú undirritar samninga eða lánar.
Lánveitendur eru heimilt að hlaða tiltölulega lágt vexti. Hins vegar, ef þú ert að hlaða of lítið, lítur IRS á einhverjar vextir sem ættu að hafa verið greiddar sem "gjöf" og þú þarft að vera meðvitaðir um gjafaskatt. Leitaðu að gildandi Federal Rate (AFR) og tala við skattaráðgjafa þína áður en þú setur á verðlag.
Þú gætir þurft að hafa ákveðnar skilmála skriflega (og hugsanlega tryggt með lien) til að fullnægja öðrum kröfum um innra eftirlit eins og frádráttarhæfi áhugasviðs.
Þeir eru bara tveir hlutir sem þarf að íhuga - skattaráðgjafi þinn getur sagt þér meira.
Lán Þjónusta
Að takast á við lán er flókið. Ef þú þarft hjálp, þá eru nokkrir netþjónustur sem geta auðveldað ferlið. Þeir munu:
- Meðhöndla flutninga greiðslna, setja upp sjálfvirkar millifærslur milli bankareikninga
- Tilkynna starfsemi til lánastofnana
- Gefðu skjölum sem eru sniðin að þínu ástandi og ástandi þínu
- Veita skatta skjöl (ef við á)
Rannsaka hverja hendi og spyrja hvaða þjónustu þeir geta og geti ekki boðið áður en þú skrifar undir samning. Þú getur einnig unnið með staðbundnum lögfræðingum og fyrirtækjum sem bjóða upp á sömu þjónustu.