Hvernig það virkar og hvernig það hefur áhrif á bandaríska hagkerfið
Í fyrsta lagi bjóða bankarnir neytendur lán til að kaupa heimili, bíla og húsgögn. Þetta eru lán , sjálfvirk lán og kreditkort . Afleiðingin af neysluútgjöldum dregur næstum 70 prósent af bandaríska hagkerfinu. Þeir veita aukna lausafjárstöðu til efnahagslífsins með þessum hætti.
Credit gerir fólki kleift að eyða framtíðartekjum núna. Viðskiptabankar bjóða einnig smáfyrirtæki lán til frumkvöðla. Þessir litlu fyrirtæki skapa allt að 65 prósent af öllum nýjum störfum þegar þeir vaxa.
Í öðru lagi bjóða smásölubankar öruggan stað fyrir fólk til að leggja inn peningana sína. Sparisjóðsreikningar, innstæðubréf og aðrar fjármálavörur bjóða upp á betri ávöxtun miðað við að leggja fé sitt undir dýnu. Bankar byggja vexti sína á Fed fé og vexti ríkissjóðs. Þess vegna rísa þau upp og falla yfir tíma. The Federal Deposit Insurance Corporation tryggir flestar þessar innstæður.
Í þriðja lagi geta smásölubankar stjórnað peningunum þínum með því að skoða reikninga og debetkort. Það þýðir að þú þarft ekki að gera öll viðskipti þín með dollaravíxlum og myntum. Allt þetta er hægt að gera á netinu, sem gerir það að aukinni þægindi.
Tegundir smásölu banka
Flest stærstu bönkum Bandaríkjanna hafa smásöluviðskipti.
Þetta eru ma Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo og Citigroup. Viðskiptabankastarfsemi gerir allt að 50-60 prósent af heildartekjum þessara banka .
Einnig eru mörg minni samfélagsbankar. Þeir leggja áherslu á að byggja upp tengsl við fólkið í staðbundnum bæjum, borgum og svæðum. Þeir hafa yfirleitt minna en 1 milljarður Bandaríkjadala í heildareignum .
Trúnaður verkalýðsfélag er annar tegund smásala banka. Þeir takmarka þjónustu við starfsmenn fyrirtækja eða skóla. Þeir starfa sem non-profit. Það þýðir að þeir geta boðið betri skilmálum til sparifjáreigenda og lántakenda vegna þess að þeir eru ekki eins áhersluir á arðsemi og stærri bankarnir.
Sparnaður og lán eru smásölubankar sem miða á veðlán. Þeir hafa næstum horfið frá sparnaði og lánakreppunni árið 1989 .
Að lokum er Sharia bankastarfsemi í samræmi við íslamska bann við vexti. Svo lántakendur deila hagnaðinum við bankann í stað þess að greiða vexti. Þessi stefna hjálpaði íslamska banka að forðast fjármálakreppuna 2008. Þeir fjárfestu ekki í áhættusömum afleiðum. Þessir bankar geta ekki fjárfest í áfengis-, tóbaks- og fjárhættuspilum. (Heimild: "Hlutdeild í áhættu og verðlaun", Global Finance, 1. júní 2008. "Íslamska fjármálin sjá mikla vaxtarhætti," International Herald Tribune, 5. nóvember 2007)
Hvernig smásala bankar vinna
Smásölubankar nota innstæðueigendur til að gefa út lán. Þeir græða peninga með því að hlaða hærri vexti af lánum en þeir greiða fyrir innlán.
Seðlabankinn, seðlabanki þjóðarinnar, stjórnar flestum smásölumarkaði. Að undanskildum minnstu bönkunum krefst það að allir aðrir bankar halda um 10 prósent af innstæðum sínum í panta á hverju kvöldi.
Þau eru frjálst að lána út restina. Í lok hvers dags, eru bankar sem eru skortir á bindiskyldu Fed láni frá öðrum bönkum til að bæta upp skammtinn. Þessi upphæð lántaka er kallað fæðubótin .
Hvernig þeir hafa áhrif á bandaríska hagkerfið og þig
Smásölubankar búa til peninga í hagkerfinu. Þar sem Fed þarf aðeins að halda 10 prósent af innstæðum á hendi, lána þeir út eftir 90%. Hvert dollara lánað út fer á bankareikning lántaka. Þessi banki lánar síðan 90% af þessum peningum, sem fer inn í annan bankareikning. Þannig stofnar banki $ 9 fyrir hvert dollara sem þú leggur inn.
Eins og þú getur ímyndað þér, þetta er öflugt tæki til efnahagslegrar útrásar. Til að tryggja rétta framkvæmd stjórnar Fed þetta líka. Það setur vaxtabankana til að lána fjármagn til hvers annars.
Það er kallað fæða fé hlutfall . Það er mikilvægasta vaxtastigið í heiminum. Af hverju? Bankar setja alla aðra vexti á móti því. Ef verðbólgumarkmiðið færist hærra, þá gera allir aðrir vextir.
Flestir smásölubankar seldu lán til stóra banka á eftirmarkaði. Af þessum sökum, og vegna þess að þeir höfðu stórar innstæður, voru þau fyrst og fremst hlotin úr bankakreditaflokki ársins 2007 .
Viðskiptabankasaga
Fyrir árin 1980 voru bankarnir mjög stjórnsýnir. Mikið af þessu kom til við að bregðast við 1929 hlutabréfahruninu. Á 1930, bannað Glass-Steagall lögum bönnuð smásala banka frá því að nota innlán til að fjármagna áhættusöm kaup á hlutabréfamarkaði .
Bankinn gat líka ekki starfað á landsvísu. Smásölubankar gætu ekki notað innstæðueigendur sjóðsins til annarra fjárfestinga en útlána. Þeir gætu oft ekki hækkað vexti. Á áttunda áratugnum misstu bankarnir viðskipti sem tvíátta verðbólga og gerðu viðskiptavinir aftur á móti innlánum. Lítil vextir smásölu bankanna voru ekki nóg af laun fyrir fólk til að spara. Bankar hrópuðu til þings fyrir afnám .
Lög um afnám gjaldeyrishafta og lög um verðbréfaviðskipti frá 1980 gerðu banka kleift að starfa yfir ríki. Stórir bankar hófu að stíga upp smáir. Árið 1998 keypti National Bank Bank of America til að verða fyrsta landsvísu bankinn. Hinir bankar fylgdu fljótlega. Þessi samstæðu skapaði fjóra landsvísu banka risa í rekstri í dag.
Það gerði einnig banka kleift að hækka vexti af innstæðum og lánum. Raunverulegt er að það yfirfari ríkisfjármál á vöxtum. Bankar þurftu ekki lengur að beina hluta af fjármunum sínum til sérstakra atvinnugreina, svo sem húsnæðislán. Þeir gætu í staðinn notað fjármuni sína í fjölmörgum lánum, þar á meðal viðskiptavöxtum.
Fed lækkaði varasjóða sína. Það gaf bankarnir meiri peninga til að lána en það aukist einnig áhætta. Til að bæta innstæðueigendum hækkaði Federal Deposit Insurance Corporation takmarkanir sínar frá $ 40.000 til $ 100.000 sparnað. (Heimild: "Afnám fjármálafyrirtækis á árunum 1980," Seðlabanki Chicago, efnahagshorfur, 9. tölul., Nr. September / október 1985.)
Árið 1982 undirritaði forseti Reagan Garn-St. Germain Depository Institutions Act. Það fjarlægt takmarkanir á lánshlutföllum fyrir sparisjóði og lánabanka . Það gerði einnig þessi bankar kleift að fjárfesta í áhættusömum fasteignasamningum. Árið 1995 höfðu meira en helmingur þeirra mistekist. Sparnaður og lánakreppan kostaði 160 milljarða Bandaríkjadala.
Árið 1999 lét Gramm-Leach-Bliley Act úr gildi Glass-Steagall. Það gerði bankarnir kleift að fjárfesta í jafnvel áhættusamari verkefnum. Þeir lofuðu að takmarka sig við áhættuverðbréf . Það myndi auka fjölbreytni söfnum og lækka áhættu. En þar sem samkeppni hefur aukist, fjárfestu jafnvel hefðbundnar bankar á áhættusömum afleiður til að auka hagnað og hluthafaverðmæti.
Þessi áhætta eyðilagði marga banka á fjármálakreppunni 2008. Það breyttist smásölu bankastarfsemi aftur. Tap af afleiður neyddi marga banka til viðskipta. Árið 2010 undirritaði forseti Obama Dormd-Frank Wall Street Reform Act . Það kom í veg fyrir að bankarnir notuðu innstæðueigendur til eigin fjárfestinga. Þeir þurftu að selja einhverjar áhættuvarnir sem þeir áttu. Það krafðist einnig að bankarnir staðfestu tekjur lántakenda til að tryggja að þeir gætu látið af sér lán.
Öll þessi aukaþættir neyddu banka til að draga úr kostnaði. Þeir lokuðu dreifbýli útibúa. Þeir treystu meira á hraðbanka og minna á teljara. Þeir lögðu áherslu á persónulegan þjónustu til viðskiptavina með mikla virði og byrjaði að hlaða fleiri gjöld til allra annarra. (Heimild: "Stutt saga um smásölu banka," The Wall Street Journal, 17. september 2017.)