Gæta skal varúðar þegar samanburður á sparnaði þínum við áætlanir um eftirlaunaáætlun
"Hversu mikið þarf ég að spara fyrir starfslok?"
Þetta er ein af krefjandi spurningum vegna þess að svarið er alltaf - " Það veltur! "
An "það veltur" svarið getur verið pirrandi fyrir einhvern sem er að leita að galdur númer til að hjálpa þeim að ákveða hvort þeir séu á réttri leið. Það er nú þegar gríðarlegt óvissa um allt eftirlaunaáætlunina til að byrja með. Almennt lifa fólk lengur, heilsugæslukostnaður stækkar, lífeyrir hverfa og ský efa umlykur hvað almannatryggingin mun líta út eins og áratugi frá og með.
En persónuleg eftirlaun eru ætluð til að vera persónuleg. Ákvarða hversu lengi þú ætlar að lifa eða ef þú ert að fara að prófa stuttan lífslíkur vegna alvarlegra heilsufarslegra þátta getur verulega breytt framtíðarþörf þína í eftirlaun. Að slá inn starfslok þín með eða án skulda eða neytendalána mun einnig hafa áhrif á eftirlaunaþörf þína. Meginhugmyndin er sú að lífsstílkostir fara langt í að ákvarða hvernig á að búa til nákvæma mat á framtíðarþörf okkar og vilja. Í ljósi allra einstaka breytinga og óvissu um hversu mikið einhver þarf að spara til að ná miklum líkum á árangri er skynsamlegt að hafa nokkrar almennar leiðbeiningar um það sem hjálpa okkur að fylgjast með framförum okkar.
Eftirlaun sparnaður sem margfeldi tekna
Ein þumalputtaregla við eftirlaun byggist á sparnaðarþætti sem tengjast tekjum þínum. Með þessari aðferð eru sparnaðarmörk búin til með því að nota margfeldi tekna til að hjálpa fólki að fylgjast með framförum sínum á upphafsstigi starfsferils.
Fidelity hefur bent á viðmiðunarreglur um eftirlaun fyrir mismunandi aldurshópa eftir leiðsögninni til eftirlauna.
Til dæmis, til að hætta störfum með sömu þægilegum lífsstíl, mælir Fidelity að einhver hafi 10x árleg laun þeirra sem eru vistuð eftir 67 ára aldur. Þeir veita einnig tímalína með hjálplegum viðmiðum til að nota til þess að ná til ráðstöfunarinnar sem þarf til að hætta störfum á fylgjast með:
- By 30: Hafa samsvarandi 1x af launum þínum vistað
- Með 35 : Hafa 2x launin þín vistuð
- By 40: Hafa 3x launin þín vistuð
- Með 45: Hafa 4x launin þín vistuð
- Með 50 : Hafa 6x launin þín vistuð
- Með 55: Hafa 7x launin þín vistuð
- Með 60: Hafa 8x launin þín vistuð
- Með 67: Hafa 10x launin þín vistuð
Hafðu í huga að sparnaðarþættirnir, sem Fidelity notar, er stillanlegt miðað við hvenær þú vilt hætta störfum og væntanlega lífsstíl þínum þörfum á eftirlaunum. Sem dæmi má nefna að 45 ára gamall ætlar að hætta störfum eftir 67 ára aldur með meðaltal lífsstíl myndi hafa skotmörk um 4x (tímar) laun til hliðar fyrir starfslok. Hins vegar að breyta eftirlaunaaldri í 65 í svipaðri atburðarás högg sparisjóðsins allt að 6x (tímum) laun. Þú getur litið á sparnaðarþættir þínar á grundvelli núverandi aldurs, hvenær þú vilt hætta störfum og viðkomandi lífsgjöld þurfa að nota þennan tengil.
Mikilvægar leiðbeiningar um lífeyriáætlanir þínar
Hefðbundin visku segir að þú þurfir að skipta um 70 til 90 prósent af núverandi tekjum þínum í eftirlaun til að viðhalda sömu lífsstíl þínum á eftirlaun. Önnur algeng þumalputtaregla í eftirlitsstjórnunarstillingum er oft nefnt "4% reglan". Þetta vísar til almenns forsendu að þú getir tekið 4% afturköllun úr sparnaðartilboðum þínum á árinu og aukið upphæðina með verðbólgu hverju ári .
Ef þú hefur $ 1.000.000 á reikninga eftirlauna þína, þá gætir þú notað $ 40.000 á fyrsta ári. Þetta þýðir í grundvallaratriðum að fyrir hverja $ 1.000 á mánuði sem þú vilt eyða í eftirlaun, munt þú þurfa um það bil 300.000 $ af sparnaðarlífi.
Ástæður til að nota varúð með tekjutengdum sparnaðarleiðbeiningum
Mikilvægt er að viðurkenna þessar sparnaðarviðmiðanir eru einfaldlega áfangar og þeir starfa sem nokkuð af hreyfanlegum markmiðum. Fyrir nokkrum árum var hinn svokallaða galdur númeraleiðbeining 8x laun eftir 67 ára aldur. Besta leiðin til að ákvarða hvort þú sparar nóg fyrir starfslok er að keyra nákvæmari eftirlaunakennara og búa til fjárhagsáætlun um starfslok byggt á raunhæf lífsgæði kostnað þörfum. Þetta gerir þér kleift að endurskoða allan fjárhagsáætlunina þína og felur í sér persónulegar áætlanir um almannatryggingar, hugsanlega notkun eigna á heimili þínu, viðkomandi tekjutilum miðað við markmið þín og aðrar tekjulindir, svo sem arfleifð, hlutastarfi eða leigutekjur .
Árangursríld eftirlaun áætlun krefst meira en einn stærð-fits-allur nálgun. Almennar viðmiðunarreglur, svo sem sparisjóðir Fidelity, gefa viðunandi upphafspunkt til að ákvarða hvort þú ert á réttri braut með sparnaðarlífi þínum. Fyrir marga munu sparnaðarþættirnir þjóna sem heilbrigð vakningarsamtal. Fyrir aðra, þessi nálgun gerir of mörg forsendur fyrir þig og vantar sérsniðna nálgun. A betri nálgun er að keyra nokkrar starfslok reiknivélar byggðar á persónulegri markmiðum til að sjá hvort þú ert að fylgjast með öruggum eftirlaun eða ekki.