Hvað er bankastarfsemi? Hvernig virkar það?

Geturðu ímyndað þér heim án banka?

Bankastarfsemi er iðnaður sem annast reiðufé, lánsfé og önnur fjármálafyrirtæki. Bankar veita öruggan stað til að geyma aukalega peninga og inneign. Þau bjóða upp á sparifjárreikninga, innstæðubréf og eftirlit með reikningum. Bankar nota þessar innstæður til að lána. Þessi lán fela í sér húsnæðislán, viðskiptalán og bílalán.

Bankastarfsemi er ein lykilatriði í bandaríska hagkerfinu. Af hverju? Það veitir lausafjárstöðu sem þarf fyrir fjölskyldur og fyrirtæki til að fjárfesta í framtíðinni.

Bankalán og lánshæfiseinkunnir fjölskyldna þurfa ekki að spara áður en þeir fara í háskóla eða kaupa hús. Stofnanir geta byrjað að ráða strax að byggja fyrir framtíðar eftirspurn og stækkun.

Hvernig það virkar

Bankar eru öruggir staður til að afhenda of mikið af peningum. Það er vegna þess að Federal Deposit Insurance Corporation tryggir þá. Bankar greiða einnig lítið prósent, vextir, á innborgun.

Bankar geta breytt öllum þeim sparnaðum dollurum í $ 10. Þeir þurfa aðeins að geyma 10 prósent af hverju innborgun. Þessi reglugerð er kölluð bindiskyldu . Bankar lána hinn 90 prósent út. Þeir græða peninga með því að hlaða hærri vexti á lánum sínum en þeir greiða fyrir innlán.

Tegundir banka

Algengasti bankastarfsemi er smásala bankastarfsemi . Þessi tegund banka veitir peningaþjónustu til einstaklinga og fjölskyldna. Netbankar starfa á internetinu. Það eru nokkrar netbankar, eins og ING og HSBC.

Flestir aðrir bankar bjóða nú á netinu þjónustu. Sparnaður og lán miða íbúðalán. Trúnaður verkalýðsfélag veita persónulega þjónustu en aðeins þjóna starfsmönnum fyrirtækja eða skóla.

Viðskiptabankar leggja áherslu á fyrirtæki. Flestir smásölubankar bjóða einnig upp á viðskiptabankaþjónustu. Bönkum bandalagsins eru minni en viðskiptabankar.

Þeir einbeita sér að staðbundnum markaði. Þeir veita persónulegri þjónustu og byggja upp tengsl við viðskiptavini sína.

Fjárfestingarbanka var jafnan veitt af litlum einkafyrirtækjum. Þeir hjálpuðu fyrirtækjum að finna fjármögnun með fyrstu almennu hlutabréfum eða skuldabréfum . Þeir auðvelduðu einnig samruna og yfirtökur. Í þriðja lagi reka þau áhættuvarnir fyrir einstaklinga með mikla virði. Eftir að Lehman Brothers mistókst árið 2008 urðu aðrar fjárfestingarbankar viðskiptabankar. Það gerði þeim kleift að fá ríkisstjórnarsjóða. Til baka, verða þeir að fylgja reglum í Dodd-Frank Wall Street Reform Act .

Sharia bankastarfsemi samræmist íslamska bann við vexti. Einnig lána íslömskir bankar ekki til áfengis, tóbaks og fjárhættuspils fyrirtækja. Lántakendur hagnast á lánveitanda í stað þess að greiða vexti. Þess vegna forðast íslamska bankar áhættusöm eignaflokk sem bera ábyrgð á fjármálakreppunni 2008 . (Heimildir: "Hlutdeild í áhættu og verðlaun," Global Finance , júní 2007. "Íslamska fjármálin sjá mikla vaxtarhætti," International Herald Tribune, 5. nóvember 2007)

Seðlabankar eru sérstök tegund banka

Bankastarfsemi myndi ekki geta selt lausafé án seðlabanka.

Í Bandaríkjunum, það er Federal Reserve . Fed stýrir peningamagninu sem bankarnir geta lánað. Fed hefur þrjár aðalverkfæri:

1. Gjaldeyrisforðinn leyfir banka að lána allt að 90 prósent af innstæðum sínum.
2. Gjaldeyrishlutfallið setur markmið um hámarksvexti bankanna. Það er hlutfall bankanna ákæra bestu viðskiptavini sína.
3. Afsláttarglugginn er leið fyrir banka að lána fé á einni nóttu til að ganga úr skugga um að þeir uppfylli kröfur um bindiskyldu.

Á undanförnum árum hefur bankastarfsemi orðið mjög flókið. Bankar hafa áhyggjur af háþróaðri fjárfestingar- og tryggingarvörum. Þetta stig af fágun leiddi til bankakreppunnar árið 2007 .

Hvernig bankastarfsemi hefur breyst

Milli 1980 og 2000 tvöfaldaði bankastarfsemi. Ef þú treystir öllum eignum og verðbréfum sem þeir búðuðu til, væri það næstum eins stórt og allt bandarískt brúttólandsframleiðsla .

Á þeim tíma jókst arðsemi bankastarfsemi enn hraðar. Bankastarfsemi fól í sér 13 prósent af öllum hagnaði fyrirtækja í lok 1970. Árið 2007 var það 30 prósent af öllum hagnaði.

Stærstu bankarnir jukust hratt. Frá 1990 til 1999 jókst 10 stærstu bankarnir í öllum bankareignum úr 26 til 45 prósentum. Hlutdeild innlána jókst einnig á tímabilinu, 17-34 prósent. Tveir stærstu bankarnir gerðu það besta. Citigroup eignir hækkuðu úr 700 milljörðum dollara árið 1998 í 2,2 milljörðum Bandaríkjadala árið 2007. Það átti 1,1 milljörðum króna í eignum utan efnahagsreiknings. Bank of America jókst úr 570 milljörðum króna í 1,7 milljarða Bandaríkjadala á sama tíma.

Hvernig gerðist þetta? Deregulatio n. Þingið felldi úr gildi Glass-Steagall Act árið 1999. Þessi lög höfðu komið í veg fyrir að viðskiptabankar notuðu öfgafullar örugga innstæður fyrir áhættusöm fjárfestingar. Eftir það felldi línurnar milli fjárfestingarbanka og viðskiptabanka óskýrt. Sumir viðskiptabankar tóku að fjárfesta í afleiðum , svo sem verðtryggð verðbréf. Þegar þeir mistókst sögðu innstæðueigendur. Það leiddi til stærsta bankaslysa í sögu, Washington Mutual , árið 2008.

Riegal-Neal Interstate Banking og Branching Efficiency Act frá 1994 felldi þvingun á Interstate bankastarfsemi. Það gerði stórir svæðisbundnar bankar að verða ríkisborgarar. Stórir bankar gáfu upp smærri.

Við fjármálakreppuna 2008 voru aðeins 13 bankar sem skiptir máli í Ameríku. Þeir voru Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank og Wells Fargo. Þessi samstæðu þýddi að margir bankar varð of stórir til að mistakast. Sambandslýðveldið var neydd til að kæra þeim út . Ef það hefði ekki, gætu bankahrunið ógnað bandaríska hagkerfinu sjálfum. (Heimild: Simon Johnson og James Kwak, 13 Bankastjóri: The Wall Street yfirtökur og næsta fjárhagslega melting , Pantheon bækur: New York, 2010.)